bazele bancare
recent, am primit un e-mail de lungă durată de la un cititor care a avut o tona de întrebări de bază Finanțe personale conținute în. M-am gândit că ar putea fi interesant să încep o serie neregulată „Finanțe personale 101” pentru a răspunde și a explica unele dintre întrebările ei.mulți oameni văd băncile ca fiind un loc în care economisiți bani sau unde obțineți un cont de verificare sau unde puteți obține împrumuturi, dar adesea nu înțeleg imaginea de ansamblu a modului în care funcționează o bancă. Să trecem prin ea în pași mici, astfel încât să puteți înțelege de ce există o bancă.
amintiți-vă că o bancă este o afacere ca orice altă afacere: se străduiește să câștige cât mai mulți bani posibil. Ei fac bani prin simpla mișcare a banilor; rețineți acest lucru pe măsură ce ne deplasăm prin serviciile pe care le oferă o bancă.
cont de Economii
primul serviciu cu care majoritatea oamenilor se familiarizează în ceea ce privește o bancă este un cont de economii. La prima vedere, un cont de Economii este o situație în care dai unei bănci banii pentru o perioadă de timp, îi retragi ori de câte ori vrei și câștigă o sumă mică de bani pentru timpul în care îl lași acolo. Ceea ce se întâmplă de fapt, deși, este că un cont de Economii este de fapt un împrumut, cu excepția de data aceasta esti creditor. Nu este diferit de orice alt împrumut, cu excepția faptului că este foarte flexibil: puteți împrumuta cât doriți băncii și puteți primi împrumutul înapoi ori de câte ori doriți. Datorită acestei flexibilități, totuși, interesul pe care îl faceți pentru acest împrumut este destul de scăzut.
cont de verificare
un cont de verificare, la majoritatea băncilor, nu este diferit de un cont de economii: împrumutați băncii banii dvs., dar cu un cont de verificare, vă plătesc dobânda cu servicii (care se ocupă de cecurile pe care le scrieți etc.) în loc de interes.
celălalt aspect major la care oamenii se gândesc atunci când iau în considerare o bancă sunt împrumuturile: împrumută bani oamenilor pentru automobile, mașini și alte lucruri.
cum fac băncile bani?
pentru început, ei iau banii pe care îi împrumutați și câștigă o rentabilitate destul de puternică cu ea, apoi vă oferă o parte din acea rentabilitate sub formă de dobândă. Deci, fiecare dolar pus în contul dvs. cu banca le face un pic de bani.
să spunem, de exemplu, că banca are un cont de economii cu o rată de rentabilitate de 1,5%, ceea ce este probabil mai bun decât banca din cartierul dvs. Ei iau banii din contul dvs. (și o mulțime de alte conturi de economii) și folosesc toți acești bani pentru a cumpăra (de exemplu) o notă de trezorerie, care este garantată de guvernul federal și returnează aproximativ 5%.
și mai bine, să spunem că altcineva intră în bancă și vrea să împrumute niște bani pentru o mașină. Banca se oferă să le împrumute banii pentru mașină la 7% întoarcere, așa că iau acei bani din conturile de la bancă și îi dau Împrumutatului. Apoi, împrumutatul plătește înapoi banii plus dobânda, din care vă transferă 1,5%, păstrând 5,5% pentru ei înșiși.
deci, ipotetic, să presupunem că o bancă se deschide pentru afaceri și două persoane deschid conturi de economii la 1,5% cu 10.000 USD fiecare. Apoi, Judy vine și vrea să împrumute 20.000 de dolari pentru un împrumut auto timp de un an, astfel încât banca folosește cei 20.000 de dolari pe care oamenii i-au depus. La sfârșitul anului, Judy va plăti înapoi cei 20.000 de dolari plus 7% (1.400 de dolari). Apoi, fiecare dintre titularii de cont de economii vin și curăța conturile lor. Fiecare scoate 10.000 USD plus 1,5% (150 USD) pentru un total de 20.300 USD. Banca păstrează astfel restul de 1.100 USD. Dacă acest lucru se întâmplă, să zicem, de 100 de ori într-un an (200 de conturi de economii, 100 de debitori auto), banca face 110.000 de dolari pe an. Când începeți să vă gândiți la lucruri pe termen lung, cum ar fi împrumuturile pentru locuințe și, de asemenea, când oamenii cumpără lucruri precum certificatele de depozit, devine clar că o bancă poate aduce o mulțime de bani în fiecare an.în plus, băncile fac astăzi o mulțime de bani din taxe. Te pinged atunci când utilizați ATM greșit, atunci când overdraft un cec, și așa mai departe. Fiecare dintre aceste activități costă doar banca câțiva cenți să se ocupe, dar vă costă câțiva dolari (cel puțin).
pentru a rezuma, o bancă lucrează plătind oamenilor sume mici pentru a le împrumuta bani, apoi împrumutând acei bani altora pentru sume mai mari. Ei gestionează întregul proces și apoi păstrează diferența dintre suma mare (dobânda la împrumuturi) și suma mică (dobânda dintr-un cont de economii).