Le basi del settore bancario
Recentemente, ho ricevuto una lunga e-mail da un lettore che aveva un sacco di domande di finanza personale di base contenute all’interno. Ho pensato che potrebbe essere interessante iniziare una serie irregolare “personal finance 101” per rispondere e spiegare alcune delle sue domande.
Molte persone vedono le banche come un luogo dove risparmiare i vostri soldi o dove si ottiene un conto corrente o dove è possibile ottenere prestiti, ma spesso non capiscono il quadro generale di come funziona una banca. Camminiamo attraverso di essa a piccoli passi in modo da poter capire perché esiste una banca.
Ricorda che una banca è un’attività come qualsiasi altra attività: si sforza di fare più soldi possibile. Fanno soldi semplicemente spostando denaro intorno; tenere a mente come ci muoviamo attraverso i servizi che una banca fornisce.
Conto di risparmio
Il primo servizio con cui la maggior parte delle persone acquisisce familiarità in termini di banca è un conto di risparmio. A prima vista, un conto di risparmio è una situazione in cui dai a una banca i tuoi soldi per un periodo di tempo, ritiralo quando vuoi e guadagna una piccola somma di denaro per il tempo in cui lo lasci lì. Ciò che effettivamente accade, però, è che un conto di risparmio è in realtà un prestito, tranne che questa volta sei il creditore. Non è diverso da qualsiasi altro prestito, tranne che è davvero flessibile: puoi prestare quanto vuoi alla banca e ottenere quel prestito rimborsato ogni volta che vuoi. A causa di questa flessibilità, però, l’interesse che fate su questo prestito è piuttosto basso.
Conto corrente
Un conto corrente, nella maggior parte delle banche, non è diverso da un conto di risparmio: stai prestando alla banca i tuoi soldi, ma con un conto corrente, pagano i tuoi interessi con i servizi (occupandoti degli assegni che scrivi, ecc.) invece di interesse.
L’altro aspetto importante a cui la gente pensa quando considera una banca sono i prestiti: prestano denaro alle persone per automobili, automobili e altre cose.
Come fanno le banche a fare soldi?
Per cominciare, prendono i soldi che li presti e guadagnano un ritorno piuttosto forte con esso, quindi ti danno una parte di quel ritorno sotto forma di interesse. Quindi, ogni dollaro che metti sul tuo conto con la banca li rende un po ‘ di soldi.
Diciamo, ad esempio, che la banca ha un conto di risparmio con un tasso di rendimento dell ‘ 1,5%, che è probabilmente migliore della banca del tuo quartiere. Prendono i soldi dal tuo conto (e un sacco di altri conti di risparmio) e utilizzare tutti quei soldi per comprare (per esempio) una nota del tesoro, che è garantita dal governo federale e restituisce circa il 5%.
Ancora meglio, diciamo che qualcun altro entra in banca e vuole prendere in prestito dei soldi per un’auto. La banca offre di prestare loro i soldi per l’auto al rendimento del 7%, quindi prendono quei soldi dai conti in banca e li danno al mutuatario. Quindi, il mutuatario ripaga quei soldi più gli interessi, di cui passano l ‘ 1,5% a te, mantenendo il 5,5% per se stessi.
Quindi, ipoteticamente, diciamo che una banca si apre per le imprese e due persone aprono conti di risparmio all ‘ 1,5% con each 10.000 ciascuno. Poi, Judy entra e vuole prendere in prestito 2 20.000 per un prestito auto per un anno, quindi la banca usa i $20.000 che le persone hanno depositato. Alla fine dell’anno, Judy rimborserà i $20,000 più 7% ($1,400). Poi, ciascuno dei titolari di conti di risparmio entrare e pulire i loro conti. Ognuno tira fuori $10.000 più 1.5% ($150) per un totale di $20.300. La banca mantiene così i restanti $1.100. Se ciò accade, diciamo, 100 volte in un anno (200 conti di risparmio, 100 mutuatari auto), la banca fa $110.000 all’anno. Quando si inizia a capire in cose a lungo termine come mutui per la casa, e anche quando la gente compra cose come certificati di deposito, diventa chiaro che una banca può portare in un sacco di soldi ogni anno.
In cima a quello, le banche oggi fanno un sacco di soldi dalle tasse. Si ottiene il ping quando si utilizza il bancomat sbagliato, quando si scopre un assegno, e così via. Ognuna di queste attività costa solo alla banca pochi centesimi da gestire, ma ti costa qualche dollaro (almeno).
Per riassumere, una banca lavora pagando alle persone piccole somme per prestare loro denaro, quindi prestando quei soldi ad altri per importi maggiori. Gestiscono l’intero processo e quindi mantengono la differenza tra la grande quantità (interessi sui prestiti) e la piccola quantità (interessi da un conto di risparmio).