Les bases de la banque
Récemment, j’ai reçu un long courrier électronique d’un lecteur qui contenait une tonne de questions de base sur les finances personnelles. J’ai pensé qu’il pourrait être intéressant de commencer une série irrégulière « finances personnelles 101” pour répondre et expliquer certaines de ses questions.
Beaucoup de gens voient les banques comme un endroit où vous économisez votre argent ou où vous obtenez un compte courant ou où vous pouvez obtenir des prêts, mais ils ne comprennent souvent pas la vue d’ensemble du fonctionnement d’une banque. Parcourons-le par étapes afin que vous puissiez comprendre pourquoi une banque existe.
Rappelez-vous qu’une banque est une entreprise comme les autres: elle s’efforce de gagner le plus d’argent possible. Ils gagnent de l’argent en déplaçant simplement de l’argent; gardez cela à l’esprit lorsque nous parcourons les services fournis par une banque.
Compte d’épargne
Le premier service que la plupart des gens connaissent en termes de banque est un compte d’épargne. À première vue, un compte d’épargne est une situation dans laquelle vous donnez votre argent à une banque pendant un certain temps, le retirez quand vous le souhaitez et il gagne une petite somme d’argent pour le temps que vous le laissez là. Ce qui se passe réellement, cependant, c’est qu’un compte d’épargne est en fait un prêt, sauf que cette fois, vous êtes le prêteur. Ce n’est pas différent de tout autre prêt, sauf qu’il est vraiment flexible: vous pouvez prêter autant que vous le souhaitez à la banque et obtenir le remboursement de ce prêt quand vous le souhaitez. En raison de cette flexibilité, cependant, l’intérêt que vous portez sur ce prêt est assez faible.
Compte courant
Un compte courant, dans la plupart des banques, n’est pas différent d’un compte d’épargne: vous prêtez votre argent à la banque, mais avec un compte courant, ils paient vos intérêts avec des services (gestion des chèques que vous rédigez, etc.) au lieu de l’intérêt.
L’autre aspect majeur auquel les gens pensent lorsqu’ils considèrent une banque est le prêt: ils prêtent de l’argent aux gens pour des automobiles, des voitures et d’autres choses.
Comment les banques gagnent-elles de l’argent ?
Pour commencer, ils prennent l’argent que vous leur prêtez et gagnent un rendement assez fort avec, puis vous donnent une partie de ce rendement sous forme d’intérêts. Ainsi, chaque dollar que vous mettez sur votre compte auprès de la banque leur rapporte un peu d’argent.
Disons, par exemple, que la banque a un compte d’épargne avec un taux de rendement de 1,5%, ce qui est probablement mieux que la banque de votre quartier. Ils prennent l’argent de votre compte (et de nombreux autres comptes d’épargne) et utilisent tout cet argent pour acheter (par exemple) un bon du trésor, qui est garanti par le gouvernement fédéral et rapporte environ 5%.
Encore mieux, disons que quelqu’un d’autre vient à la banque et veut emprunter de l’argent pour une voiture. La banque leur propose de leur prêter l’argent pour la voiture à un rendement de 7%, ils prennent donc cet argent sur les comptes de la banque et le donnent à l’emprunteur. Ensuite, l’emprunteur rembourse cet argent plus les intérêts, dont il vous transmet 1,5%, en gardant 5,5% pour lui-même.
Donc, hypothétiquement, disons qu’une banque ouvre ses portes et que deux personnes ouvrent des comptes d’épargne à 1,5% avec 10 000 each chacun. Puis, Judy arrive et veut emprunter 20 000 $ pour un prêt automobile pendant un an, alors la banque utilise les 20 000 deposited que les gens ont déposés. À la fin de l’année, Judy remboursera les 20 000 plus plus 7% (1 400$). Ensuite, chacun des titulaires de compte d’épargne entre et nettoie ses comptes. Chacun retire 10 000 $ plus 1,5% (150$) pour un total de 20 300 $. La banque conserve ainsi les 1 100 remaining restants. Si cela se produit, disons, 100 fois par an (200 comptes d’épargne, 100 emprunteurs de voitures), la banque gagne 110 000 $ par an. Lorsque vous commencez à comprendre des choses à long terme comme les prêts immobiliers, et aussi lorsque les gens achètent des choses comme des certificats de dépôt, il devient clair qu’une banque peut rapporter beaucoup d’argent chaque année.
En plus de cela, les banques gagnent aujourd’hui beaucoup d’argent avec les frais. Vous obtenez un ping lorsque vous utilisez le mauvais guichet automatique, lorsque vous déposez un chèque, etc. Chacune de ces activités ne coûte que quelques centimes à la banque, mais cela vous coûte quelques dollars (au moins).
Pour résumer, une banque fonctionne en payant aux gens de petites sommes pour leur prêter de l’argent, puis en prêtant cet argent à d’autres pour des montants plus importants. Ils gèrent tout ce processus, puis conservent la différence entre le montant important (intérêts sur les prêts) et le montant faible (intérêts sur un compte d’épargne).