Die Grundlagen des Bankwesens
Kürzlich erhielt ich eine lange E-Mail von einem Leser, der eine Menge grundlegender persönlicher Finanzfragen hatte. Ich dachte, es könnte interessant sein, eine unregelmäßige „Personal Finance 101“ -Serie zu starten, um einige ihrer Fragen zu beantworten und zu erklären.Viele Leute sehen Banken als einen Ort, an dem Sie Ihr Geld sparen oder wo Sie ein Girokonto bekommen oder wo Sie Kredite bekommen können, aber sie verstehen oft nicht das große Bild, wie eine Bank funktioniert. Gehen wir es in kleinen Schritten durch, damit Sie verstehen, warum eine Bank existiert.
Denken Sie daran, dass eine Bank ein Geschäft wie jedes andere ist: Sie strebt danach, so viel Geld wie möglich zu verdienen. Sie verdienen Geld, indem sie einfach Geld bewegen; Denken Sie daran, wenn wir uns durch die Dienstleistungen bewegen, die eine Bank anbietet.
Sparkonto
Der erste Service, den die meisten Menschen in Bezug auf eine Bank kennen, ist ein Sparkonto. Auf den ersten Blick ist ein Sparkonto eine Situation, in der Sie einer Bank Ihr Geld für einen bestimmten Zeitraum geben, es jederzeit abheben und für die Zeit, in der Sie es dort lassen, einen kleinen Geldbetrag verdienen. Was jedoch tatsächlich passiert, ist, dass ein Sparkonto tatsächlich ein Darlehen ist, außer dass Sie diesmal der Kreditgeber sind. Es ist nicht anders als jedes andere Darlehen, außer es ist wirklich flexibel: Sie können der Bank so viel leihen, wie Sie möchten, und das Darlehen zurückzahlen lassen, wann immer Sie möchten. Aufgrund dieser Flexibilität sind die Zinsen, die Sie für dieses Darlehen zahlen, jedoch ziemlich niedrig.
Girokonto
Ein Girokonto unterscheidet sich bei den meisten Banken nicht von einem Sparkonto: Sie verleihen der Bank Ihr Geld, aber mit einem Girokonto zahlen sie Ihre Zinsen mit Dienstleistungen (Umgang mit den von Ihnen geschriebenen Schecks usw.) statt Zinsen.Der andere wichtige Aspekt, an den die Leute denken, wenn sie eine Bank in Betracht ziehen, sind Kredite: Sie verleihen Menschen Geld für Autos, Autos und andere Dinge.
Wie verdienen Banken Geld?
Für den Anfang nehmen sie das Geld, das Sie ihnen leihen, und verdienen damit eine ziemlich starke Rendite, dann geben Sie Ihnen einen Teil dieser Rendite in Form von Zinsen. Also, jeder Dollar, den Sie auf Ihr Konto bei der Bank legen, macht sie ein bisschen Geld.Nehmen wir zum Beispiel an, dass die Bank ein Sparkonto mit einer Rendite von 1,5% hat, was wahrscheinlich besser ist als die Bank in Ihrer Nachbarschaft. Sie nehmen das Geld von Ihrem Konto (und vielen anderen Sparkonten) und verwenden all dieses Geld, um (zum Beispiel) eine Schatzanweisung zu kaufen, die von der Bundesregierung garantiert wird und etwa 5% zurückgibt.
Noch besser, nehmen wir an, jemand anderes kommt zur Bank und möchte sich etwas Geld für ein Auto leihen. Die Bank bietet an, ihnen das Geld für das Auto bei 7% Rendite zu leihen, also nehmen sie dieses Geld von den Konten bei der Bank und geben es dem Kreditnehmer. Dann zahlt der Kreditnehmer dieses Geld zuzüglich der Zinsen zurück, von denen er 1,5% an Sie weitergibt und 5,5% für sich behält.Nehmen wir also hypothetisch an, eine Bank eröffnet Geschäfte und zwei Personen eröffnen Sparkonten zu 1,5% mit jeweils 10.000 US-Dollar. Dann kommt Judy herein und will sich 20.000 Dollar für einen Autokredit für ein Jahr leihen, also benutzt die Bank die 20.000 Dollar, die die Leute eingezahlt haben. Am Ende des Jahres wird Judy die $ 20.000 plus 7% ($ 1.400) zurückzahlen. Dann kommen alle Sparkontoinhaber herein und räumen ihre Konten auf. Jeder nimmt $ 10.000 plus 1,5% ($ 150) für insgesamt $ 20.300. Die Bank behält somit die restlichen 1.100 US-Dollar. Wenn das passiert, sagen wir, 100 mal im Jahr (200 Sparkonten, 100 Autokreditnehmer), macht die Bank $ 110.000 pro Jahr. Wenn Sie anfangen, langfristige Dinge wie Wohnungsbaudarlehen herauszufinden, und auch wenn Leute Dinge wie Einlagenzertifikate kaufen, wird klar, dass eine Bank jedes Jahr viel Geld einbringen kann.
Darüber hinaus verdienen Banken heute viel Geld mit Gebühren. Sie werden angepingt, wenn Sie den falschen Geldautomaten verwenden, wenn Sie einen Scheck überziehen, und so weiter. Jede dieser Aktivitäten kostet die Bank nur ein paar Cent, aber es kostet Sie (mindestens) ein paar Dollar.Zusammenfassend lässt sich sagen, dass eine Bank Menschen kleine Beträge zahlt, um ihnen Geld zu leihen, und dieses Geld dann anderen für größere Beträge leiht. Sie verwalten diesen gesamten Prozess und behalten dann die Differenz zwischen dem großen Betrag (Zinsen für Kredite) und dem kleinen Betrag (Zinsen von einem Sparkonto).