the Basics of Banking
onlangs ontving ik een lange e-mail van een lezer die een heleboel fundamentele persoonlijke financevragen in zich had. Ik dacht dat het interessant zou kunnen zijn om een onregelmatige “personal finance 101” – serie te beginnen om een aantal van haar vragen te beantwoorden en uit te leggen.
veel mensen zien banken als een plek waar je geld spaart, waar je een bankrekening krijgt of waar je leningen kunt krijgen, maar ze begrijpen vaak niet hoe een bank functioneert. Laten we er in kleine stapjes doorheen lopen zodat je kunt begrijpen waarom een bank bestaat.
onthoud dat een bank een bedrijf is zoals elk ander bedrijf: het streeft ernaar zoveel mogelijk geld te verdienen. Ze verdienen geld door simpelweg geld te verplaatsen; houd dat in gedachten als we door de diensten gaan die een bank biedt.
spaarrekening
De eerste dienst waarmee de meeste mensen vertrouwd raken in termen van een bank is een spaarrekening. Op het eerste gezicht is een spaarrekening een situatie waarin je een bank je geld voor een bepaalde tijd geeft, het opneemt wanneer je maar wilt en het een klein bedrag verdient voor de tijd dat je het daar laat. Wat er eigenlijk gebeurt, is dat een spaarrekening eigenlijk een lening is, behalve dat je deze keer de geldschieter bent. Het is niet anders dan elke andere lening, behalve dat het echt flexibel is: je kunt zoveel lenen als je wilt aan de bank en krijg die lening terugbetaald wanneer je maar wilt. Vanwege deze flexibiliteit, hoewel, de rente die u maakt op deze lening is vrij laag.
betaalrekening
een betaalrekening, bij de meeste banken, is niet anders dan een spaarrekening: u leent de bank uw geld, maar met een betaalrekening betalen ze uw rente met diensten (omgaan met de cheques die u schrijft, enz.) in plaats van rente.
het andere belangrijke aspect waar mensen aan denken als ze een bank overwegen zijn leningen: ze lenen geld aan mensen voor auto ‘s, Auto’ s en andere dingen.
hoe verdienen banken geld?
om te beginnen nemen ze het geld dat je ze leent en verdienen er een behoorlijk sterk rendement mee, en geven je dan een deel van dat rendement in de vorm van rente. Dus elke dollar die je op je rekening bij de bank zet, geeft ze een beetje geld.
stel bijvoorbeeld dat de bank een spaarrekening heeft met een rendement van 1,5%, wat waarschijnlijk beter is dan de bank in uw buurt. Zij nemen het geld van uw rekening (en veel andere spaarrekeningen) en gebruiken al dat geld om (bijvoorbeeld) een schatkistbiljet te kopen, dat door de federale overheid wordt gegarandeerd en ongeveer 5% oplevert.
nog beter, laten we zeggen dat iemand anders de bank binnenkomt en wat geld wil lenen voor een auto. De bank biedt aan om hen het geld voor de auto te lenen tegen 7% rendement, dus ze nemen dat geld van de rekeningen bij de bank en geven het aan de lener. Dan betaalt de lener dat geld terug plus de rente, waarvan ze 1,5% aan u doorgeven, waarbij ze 5,5% voor zichzelf houden.dus, hypothetisch, laten we zeggen dat een bank opent voor het bedrijfsleven en twee mensen openen spaarrekeningen op 1,5% met $10.000 elk. Dan komt Judy binnen en wil $20.000 lenen voor een autolening voor een jaar, dus de bank gebruikt de $ 20.000 die de mensen hebben gestort. Aan het einde van het jaar, Judy zal terugbetalen de $20.000 plus 7% ($1.400). Vervolgens komen alle spaarrekeningen binnen en ruimen ze hun rekeningen op. Elk neemt $ 10.000 plus 1,5% ($150) voor een totaal van $20.300. De bank houdt dus de resterende $1.100. Als dat 100 keer per jaar gebeurt (200 spaarrekeningen, 100 Autoleningen), verdient de bank 110.000 dollar per jaar. Wanneer je begint te rekenen in lange termijn dingen zoals woningkredieten, en ook wanneer mensen kopen dingen zoals certificaten van deposito, wordt het duidelijk dat een bank kan brengen in een hoop geld per jaar.
bovendien verdienen banken tegenwoordig veel geld aan vergoedingen. Je wordt gepingd als je de verkeerde geldautomaat gebruikt, als je een cheque overdraagt, enzovoort. Elk van deze activiteiten kost de bank slechts een paar cent om te verwerken, maar het kost je een paar dollar (op zijn minst).
om samen te vatten, een bank werkt door mensen kleine bedragen te betalen om hen geld te lenen, en dan dat geld aan anderen te lenen voor grotere bedragen. Zij beheren dat hele proces, en houden dan het verschil tussen het grote bedrag (rente op leningen) en het kleine bedrag (rente van een spaarrekening).