Les comptes d’épargne sont un endroit sûr pour conserver votre argent, car tous les dépôts effectués par les consommateurs sont garantis par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) pour les comptes bancaires ou la National Credit Union Administration (NCUA) pour les comptes de caisses. L’assurance-dépôts couvre 250 000 $ par déposant, par institution et par catégorie de propriétaires de compte. Par conséquent, la plupart des gens n’ont pas à s’inquiéter de perdre leurs dépôts si leur banque ou leur caisse devient insolvable. Si vous avez gagné de l’argent supplémentaire grâce à un héritage, à un bonus au travail ou si vous avez réalisé un profit en vendant votre maison, vous envisagez peut-être d’autres options sûres pour ranger votre argent, en plus d’un compte d’épargne.
Des endroits sûrs pour économiser votre argent
Les certificats de dépôt (CDS) et les titres du gouvernement américain sont des endroits relativement sûrs pour investir votre argent. Ces deux options vous offriront un certain rendement sur votre argent, mais si votre première priorité est de protéger votre argent, vous voudrez probablement privilégier un degré élevé de liquidité et des frais relativement bas au-dessus des rendements élevés.
Principaux points à retenir
- Les comptes d’épargne sont un endroit sûr pour conserver votre argent car tous les dépôts effectués par les consommateurs sont garantis par la FDIC pour les comptes bancaires ou la NCUA pour les comptes de caisses populaires.
- L’assurance-dépôts pour les comptes d’épargne couvre 250 000 $ par déposant, par institution et par catégorie de propriétaires de compte.
- Les certificats de dépôt (CDS) émis par les banques et les coopératives de crédit comportent également une assurance-dépôts.
- Les titres du gouvernement américain – tels que les bons du Trésor, les bons et les obligations – ont toujours été considérés comme extrêmement sûrs parce que le gouvernement américain n’a jamais fait défaut sur sa dette.
Certificat de dépôt (CD)
Les certificats de dépôt (CDs) émis par les banques et les coopératives de crédit comportent également une assurance-dépôts. La principale différence entre un compte d’épargne et un CD est qu’un CD vous oblige à bloquer votre investissement pour une période de temps déterminée, de plusieurs mois à plusieurs années. Les CDS paient un taux d’intérêt légèrement plus élevé que les comptes d’épargne. Dans des conditions de marché typiques, les CDS à échéance plus longue paient des intérêts à des taux plus élevés que les CDS à échéance plus courte. Le hic, c’est que si vous voulez avoir accès à votre argent avant que le CD n’arrive à échéance, vous paierez une pénalité. La pénalité varie en fonction des politiques de l’institution émettrice, mais elle vaut généralement plusieurs mois d’intérêt.
Une stratégie pour augmenter encore vos revenus s’appelle l’échelle de CD. Avec l’échelonnement des CD, une personne peut choisir d’ouvrir plusieurs CD avec des échéances différentes. Cette stratégie peut vous offrir une plus grande flexibilité et moins de risques que l’ouverture d’un CD (avec une date d’échéance). Avoir des CDS à court et à long terme peut également vous permettre de profiter de taux d’intérêt plus élevés sans prendre trop de risques (tout en ayant la flexibilité de profiter de taux plus élevés à l’avenir).
États-Unis Titres d’État
Le gouvernement fédéral offre trois catégories de titres à revenu fixe aux consommateurs et aux investisseurs. Les titres du gouvernement américain – tels que les bons du Trésor, les bons et les obligations – ont toujours été considérés comme extrêmement sûrs parce que le gouvernement américain n’a jamais fait défaut sur sa dette. Comme les CDS, les titres du Trésor paient généralement des intérêts à des taux plus élevés que les comptes d’épargne, bien que cela dépende de la durée du titre.
Bons du Trésor américain
États-Unis Les bons du Trésor, également appelés bons du Trésor, sont des titres de créance fédéraux à court terme dont l’échéance est d’un an ou moins. Plus l’échéance est longue, plus l’investisseur gagne d’intérêts. Les investisseurs peuvent acheter des bons du trésor sur le marché secondaire de différentes manières, par exemple par l’intermédiaire d’un courtier ou d’une banque d’investissement, ou aux enchères sur le TreasuryDirect.gov site web.
Obligations du Trésor américain
Les obligations du Trésor américain, également appelées obligations en T, sont les plus longues à arriver à échéance des trois types de titres émis par l’État. Ils paient également les taux d’intérêt les plus élevés des trois types de titres d’État. Ils sont proposés aux investisseurs dans un délai de 30 ans jusqu’à l’échéance.
Les investisseurs peuvent acheter des obligations T lors d’enchères mensuelles en ligne organisées directement par le Trésor américain; elles sont vendues par multiples de 100 $. Les acheteurs d’obligations en T reçoivent un paiement à taux fixe tous les six mois.
Bons du Trésor américains
Les bons du Trésor américains, également appelés billets en T, sont similaires aux obligations en T. La différence est que les billets en T sont offerts dans une large gamme de termes (de deux ans à 10 ans maximum). Bien que les billets en T ne génèrent pas un rendement aussi élevé que les obligations en T, ils génèrent également un paiement pour les investisseurs deux fois par an (ou tous les six mois).
Pour tous les titres du gouvernement américain, si vous vendez un titre avant qu’il n’arrive à échéance, vous perdrez de l’argent, il est donc important que les investisseurs examinent attentivement les délais d’investissement avant d’acheter.
Advisor Insight
Mark Struthers, CFA, CFP®
Sona Financial, LLC, Minneapolis, MN
« Sûr » est souvent un terme mal utilisé. La plupart considèrent les États-Unis les bons du trésor du gouvernement sont aussi sûrs, car s’ils sont détenus jusqu’à l’échéance, ils ont un rendement garanti du capital. Ce qui est souvent manqué, c’est que l’inflation peut éroder le pouvoir d’achat de ce flux de revenus et / ou de ce principal. De plus, si vous achetez des fonds communs de placement obligataires à capital ouvert, vous ne pouvez pas les conserver jusqu’à l’échéance et vous ne pouvez pas assurer le rendement du capital. Selon votre âge et votre intention, si vous avez une faible tolérance au risque et que vous recherchez des options transparentes et peu coûteuses, les obligations en I et les Titres du Trésor protégés contre l’inflation (TIPs) sont d’excellentes options. Si vous les possédez individuellement, ils peuvent être détenus jusqu’à l’échéance et le gouvernement soutient le retour du capital. De plus, leurs valeurs / paiements sont ajustés en fonction de l’inflation.