Los conceptos básicos de la banca
Recientemente, recibí un largo correo electrónico de un lector que tenía un montón de preguntas básicas de finanzas personales contenidas en el mismo. Pensé que podría ser interesante comenzar una serie irregular de «finanzas personales 101» para responder y explicar algunas de sus preguntas.
Muchas personas ven a los bancos como un lugar donde se ahorra dinero o donde se obtiene una cuenta corriente o donde se pueden obtener préstamos, pero a menudo no entienden el panorama general de cómo funciona un banco. Caminemos a través de él en pequeños pasos para que pueda entender por qué existe un banco.
Recuerde que un banco es un negocio como cualquier otro: se esfuerza por ganar tanto dinero como sea posible. Ganan dinero simplemente moviendo dinero; tenga esto en cuenta a medida que avanzamos a través de los servicios que ofrece un banco.
Cuenta de ahorro
El primer servicio con el que la mayoría de la gente se familiariza en términos de un banco es una cuenta de ahorro. A primera vista, una cuenta de ahorros es una situación en la que le das a un banco tu dinero por un período de tiempo, lo retiras cuando quieras y gana una pequeña cantidad de dinero por el tiempo que lo dejas allí. Lo que realmente sucede, sin embargo, es que una cuenta de ahorros es en realidad un préstamo, excepto que esta vez usted es el prestamista. No es diferente de cualquier otro préstamo, excepto que es muy flexible: puede prestar todo lo que desee al banco y recuperar ese préstamo cuando lo desee. Sin embargo, debido a esta flexibilidad, el interés que obtiene por este préstamo es bastante bajo.
Cuenta de cheques
Una cuenta de cheques, en la mayoría de los bancos, no es diferente de una cuenta de ahorros: le prestas al banco tu dinero, pero con una cuenta de cheques, pagan tus intereses con servicios (lidiar con los cheques que escribes, etc.).) en lugar de interés.
El otro aspecto importante en el que la gente piensa cuando considera un banco son los préstamos: prestan dinero a la gente para automóviles, automóviles y otras cosas.
¿Cómo ganan dinero los bancos?
Para empezar, toman el dinero que les prestas y obtienen un rendimiento bastante fuerte con él, luego te dan una parte de ese rendimiento en forma de intereses. Por lo tanto, cada dólar que pone en su cuenta con el banco los convierte en un poco de dinero.
Digamos, por ejemplo, que el banco tiene una cuenta de ahorros con una tasa de rendimiento del 1,5%, que probablemente sea mejor que el banco de su vecindario. Toman el dinero de su cuenta (y muchas otras cuentas de ahorros) y usan todo ese dinero para comprar (por ejemplo) un pagaré del tesoro, que está garantizado por el gobierno federal y devuelve aproximadamente el 5%.
Aún mejor, digamos que alguien más entra en el banco y quiere pedir prestado algo de dinero para un automóvil. El banco les ofrece prestarles el dinero para el automóvil a un 7% de retorno, por lo que toman ese dinero de las cuentas del banco y se lo dan al prestatario. Luego, el prestatario devuelve ese dinero más los intereses, de los cuales te pasan el 1,5%, quedándose con el 5,5% para sí mismos.
Entonces, hipotéticamente, digamos que un banco abre para negocios y dos personas abren cuentas de ahorro al 1.5% con $10,000 cada una. Luego, Judy entra y quiere pedir prestado 2 20,000 para un préstamo de auto por un año, por lo que el banco usa los 2 20,000 que la gente ha depositado. Al final del año, Judy devolverá los 2 20,000 más el 7% ($1,400). Luego, cada uno de los titulares de cuentas de ahorros entra y limpia sus cuentas. Cada uno saca 1 10,000 más 1.5% ($150) para un total de 2 20,300. El banco se queda con los 1.100 dólares restantes. Si eso sucede, digamos, 100 veces al año (200 cuentas de ahorros, 100 prestatarios de automóviles), el banco gana 1 110,000 al año. Cuando empiezas a calcular cosas a largo plazo como préstamos hipotecarios, y también cuando la gente compra cosas como certificados de depósito, queda claro que un banco puede traer mucho dinero cada año.
Además de eso, los bancos hoy en día ganan mucho dinero con las tarifas. Te hacen ping cuando usas el cajero automático equivocado, cuando sobregiro un cheque, y así sucesivamente. Cada una de estas actividades solo le cuesta al banco unos centavos de dólar, pero le cuesta unos pocos dólares (al menos).
En resumen, un banco trabaja pagando a las personas pequeñas cantidades para prestarles dinero, y luego presta ese dinero a otros por cantidades más grandes. Gestionan todo el proceso y luego mantienen la diferencia entre la cantidad grande (intereses de los préstamos) y la cantidad pequeña (intereses de una cuenta de ahorros).