Sparkonten sind ein sicherer Ort, um Ihr Geld aufzubewahren, da alle Einlagen von Verbrauchern von der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) für Bankkonten oder der National Credit Union Administration (NCUA) für Kreditgenossenschaftskonten garantiert werden. Die Einlagenversicherung deckt 250.000 USD pro Einleger, pro Institution und pro Kontoeigentumskategorie ab. Infolgedessen müssen sich die meisten Menschen keine Sorgen machen, dass sie ihre Einlagen verlieren, wenn ihre Bank oder Kreditgenossenschaft insolvent wird. Wenn Sie durch eine Erbschaft, einen Bonus bei der Arbeit oder durch den Verkauf Ihres Hauses etwas mehr Geld verdient haben, ziehen Sie möglicherweise neben einem Sparkonto andere sichere Optionen in Betracht, um Ihr Geld zu verstauen.
Sichere Orte, um Ihr Geld zu sparen
Sowohl Einlagenzertifikate (CDs) als auch US-Staatspapiere sind relativ sichere Orte, um Ihr Geld anzulegen. Beide Optionen bieten Ihnen eine gewisse Rendite für Ihr Geld, aber wenn Ihre erste Priorität darin besteht, Ihr Geld sicher zu halten, sollten Sie wahrscheinlich ein hohes Maß an Liquidität und relativ niedrige Gebühren über hohe Renditen stellen.
Key Takeaways
- Sparkonten sind ein sicherer Ort, um Ihr Geld aufzubewahren, da alle Einlagen von Verbrauchern von der FDIC für Bankkonten oder der NCUA für Kreditgenossenschaftskonten garantiert werden.Die Einlagensicherung für Sparkonten deckt 250.000 USD pro Einleger, Institution und Kontoeigentumskategorie ab.
- Einlagenzertifikate (CDs) von Banken und Kreditgenossenschaften tragen ebenfalls eine Einlagensicherung.US-Staatsanleihen – wie Schatzanweisungen, Wechsel und Anleihen – galten in der Vergangenheit als äußerst sicher, da die US-Regierung ihre Schulden nie in Verzug gebracht hat.
Einlagenzertifikat (CD)
Einlagenzertifikate (CDs), die von Banken und Kreditgenossenschaften ausgestellt werden, tragen ebenfalls eine Einlagensicherung. Der Hauptunterschied zwischen einem Sparkonto und einer CD besteht darin, dass Sie bei einer CD Ihre Investition für einen bestimmten Zeitraum von mehreren Monaten bis zu mehreren Jahren sperren müssen. CDs zahlen einen etwas höheren Zinssatz als Sparkonten. Unter typischen Marktbedingungen zahlen CDs mit längeren Laufzeiten höhere Zinsen als CDs mit kürzeren Laufzeiten. Der Haken ist, dass, wenn Sie Zugriff auf Ihr Geld wollen, bevor die CD reift, werden Sie eine Strafe zahlen. Die Strafe variiert je nach den Richtlinien des ausstellenden Instituts, beträgt jedoch in der Regel mehrere Monate Zinsen.
Eine Strategie, um Ihre Einnahmen weiter zu steigern, heißt CD Laddering. Beim CD-Laddering kann eine Person mehrere CDs mit unterschiedlichen Laufzeiten öffnen. Diese Strategie kann Ihnen mehr Flexibilität und weniger Risiko bieten als die Eröffnung einer CD (mit einem Fälligkeitsdatum). Wenn Sie sowohl kurz- als auch langfristige CDs haben, können Sie auch von höheren Zinssätzen profitieren, ohne zu viel Risiko einzugehen (und gleichzeitig die Flexibilität haben, in Zukunft höhere Zinssätze zu nutzen).
U.S. Staatspapiere
Die Bundesregierung bietet Verbrauchern und Anlegern drei Kategorien von festverzinslichen Wertpapieren an. US-Staatspapiere – wie Schatzanweisungen, Wechsel und Anleihen – wurden in der Vergangenheit als äußerst sicher angesehen, da die US-Regierung ihre Schulden nie in Verzug gebracht hat. Wie CDs zahlen Schatzanweisungen normalerweise Zinsen zu höheren Zinssätzen als Sparkonten, obwohl dies von der Laufzeit des Wertpapiers abhängt.
US-Schatzwechsel
U.S. Schatzwechsel, auch als T-Bills bezeichnet, sind kurzfristige Schuldverschreibungen des Bundes mit einer Laufzeit von einem Jahr oder weniger. Je länger die Laufzeit, desto mehr Zinsen verdient der Anleger. Anleger können T-Bills über den Sekundärmarkt auf verschiedene Arten erwerben, z. B. über einen Broker oder eine Investmentbank oder auf einer Auktion im Internet TreasuryDirect.gov webseite.
US-Staatsanleihen
US-Staatsanleihen, auch als T-Bonds bezeichnet, benötigen von den drei Arten von Staatsanleihen die längste Laufzeit. Sie zahlen auch die höchsten Zinssätze der drei Arten von Staatspapieren. Sie werden Anlegern mit einer Laufzeit von 30 Jahren bis zur Fälligkeit angeboten.Anleger können T-Bonds bei monatlichen Online-Auktionen kaufen, die direkt vom US-Finanzministerium durchgeführt werden. Sie werden in Vielfachen von 100 US-Dollar verkauft. Käufer von T-Bonds erhalten alle sechs Monate eine Zinsbindung.
U.S. Treasury Notes
U.S. Treasury Notes, auch als T-Notes bezeichnet, ähneln T-Bonds. Der Unterschied besteht darin, dass T-Noten in einer Vielzahl von Laufzeiten angeboten werden (von zwei Jahren bis zu nicht mehr als 10 Jahren). T-Notes erwirtschaften zwar keine so hohe Rendite wie T-Bonds, generieren aber auch zweimal im Jahr (oder alle sechs Monate) eine Zahlung an die Anleger.Für alle US-Staatspapiere, wenn Sie ein Wertpapier verkaufen, bevor es reift, werden Sie Geld verlieren, so ist es wichtig für die Anleger, ihre Investition Fristen sorgfältig vor dem Kauf zu prüfen.
Advisor Insight
Mark Struthers, CFA, CFP®
Sona Financial, LLC, Minneapolis, MN
„Sicher“ ist oft ein missbrauchter Begriff. Die meisten betrachten U.S. Staatsanleihen als sicher, denn wenn sie bis zur Fälligkeit gehalten werden, haben sie eine garantierte Kapitalrendite. Was oft übersehen wird, ist, dass Inflation die Kaufkraft dieses Einkommensstroms und / oder Kapitals untergraben kann. Wenn Sie offene Anleihenfonds kaufen, können Sie diese nicht bis zur Fälligkeit halten und die Kapitalrendite nicht sicherstellen. Abhängig von Ihrem Alter und Ihrer Absicht, wenn Sie eine geringe Risikotoleranz haben und nach kostengünstigen, transparenten Optionen suchen, dann sind I-Bonds und Treasury Inflation-Protected Securities (TIPs) großartige Optionen. Wenn Sie sie einzeln besitzen, können sie bis zur Fälligkeit gehalten werden, und die Regierung unterstützt die Rückgabe des Kapitals. Außerdem werden ihre Werte / Zahlungen inflationsbereinigt.