det grundlæggende i Bank
for nylig modtog jeg en lang e-mail fra en læser, der havde masser af grundlæggende personlige økonomispørgsmål indeholdt i. Jeg troede, det kunne være interessant at starte en uregelmæssig “personal finance 101” – serie for at besvare og forklare nogle af hendes spørgsmål.mange mennesker ser banker som et sted, hvor du sparer dine penge, eller hvor du får en checkkonto, eller hvor du kan få lån, men de forstår ofte ikke det store billede af, hvordan en bank fungerer. Lad os gå igennem det i babytrin, så du kan forstå, hvorfor der findes en bank.
husk en bank er en virksomhed som enhver anden virksomhed: den stræber efter at tjene så mange penge som muligt. De tjener penge ved blot at flytte penge rundt; husk det, når vi bevæger os gennem de tjenester, som en bank leverer.
sparekonto
den første service, som de fleste mennesker bliver fortrolige med i form af en bank, er en opsparingskonto. Ved første øjekast er en opsparingskonto en situation, hvor du giver en bank dine penge i en periode, trækker dem tilbage, når du vil, og det tjener en lille sum penge for den tid, du forlader den der. Hvad der faktisk sker, er dog, at en opsparingskonto faktisk er et lån, undtagen denne gang er du långiveren. Det er ikke anderledes end noget andet lån, bortset fra at det er virkelig fleksibelt: Du kan låne så meget som du vil til banken og få det lån betalt tilbage, når du vil. På grund af denne fleksibilitet er den interesse, du laver på dette lån, dog ret lav.
checkkonto
en checkkonto i de fleste banker er ikke anderledes end en opsparingskonto: du låner banken dine penge, men med en checkkonto betaler de din interesse med tjenester (beskæftiger sig med de checks, du skriver osv.) i stedet for interesse.
det andet vigtige aspekt, som folk tænker på, når de overvejer en bank, er lån: de låner penge til folk til biler, biler og andre ting.
Hvordan tjener banker penge?
til at begynde med tager de de penge, du låner dem, og tjener et ret stærkt afkast med det, så giver du en del af det afkast i form af interesse. Så hver dollar du lægger ind på din konto hos banken gør dem lidt penge.sige, at banken har en opsparingskonto med en afkast på 1,5%, hvilket sandsynligvis er bedre end banken i dit nabolag. De tager pengene fra din konto (og mange andre opsparingskonti) og bruger alle disse penge til at købe (for eksempel) en treasury note, som er garanteret af den føderale regering og returnerer omkring 5%.
endnu bedre, lad os sige, at en anden kommer ind i banken og ønsker at låne nogle penge til en bil. Banken tilbyder at låne dem pengene til bilen med 7% afkast, så de tager pengene fra kontiene i banken og giver dem til låntageren. Derefter betaler låntageren pengene tilbage plus renterne, som de videregiver 1,5% til dig og holder 5,5% for sig selv.så hypotetisk, lad os sige, at en bank åbner for forretning, og to personer åbner opsparingskonti på 1,5% med $10.000 hver. Derefter kommer Judy ind og ønsker at låne $20.000 til et billån i et år, så banken bruger de $20.000, som folket har deponeret. I slutningen af året betaler Judy $20.000 plus 7% ($1.400) tilbage. Derefter kommer hver af opsparingskontoindehaverne ind og renser deres konti. Hver tager ud $10.000 plus 1,5% ($150) for i alt $20.300. Banken holder således de resterende $1.100. Hvis det sker, siger 100 gange om året (200 opsparingskonti, 100 bil låntagere), gør banken $110.000 om året. Når du begynder at regne i langsigtede ting som boliglån, og også når folk køber ting som indskudsbeviser, bliver det klart, at en bank kan bringe i en masse penge hvert år.
oven i købet, banker i dag gøre en masse penge fra gebyrer. Du bliver pinged, når du bruger den forkerte pengeautomat, når du overtrækker en check osv. Hver af disse aktiviteter koster kun banken et par cent at håndtere, men det koster dig et par dollars (i det mindste).
for at opsummere arbejder en bank ved at betale folk små beløb for at låne dem penge og derefter låne pengene til andre for større beløb. De styrer hele processen og holder derefter forskellen mellem det store beløb (renter på lån) og det lille beløb (renter fra en opsparingskonto).