anuități fixe vs.variabile
într-o anuitate fixă, compania de asigurări garantează principalul și o rată minimă a dobânzii. Cu alte cuvinte, atâta timp cât compania de asigurări este solidă din punct de vedere financiar, banii pe care îi aveți într-o anuitate fixă vor crește și nu vor scădea în valoare. Creșterea valorii anuității și / sau a beneficiilor plătite poate fi stabilită la o sumă în dolari sau printr-o rată a dobânzii sau poate crește printr-o formulă specificată. Creșterea valorii anuității și / sau a beneficiilor plătite nu depinde direct sau în totalitate de performanța investițiilor pe care compania de asigurări le face pentru a susține anuitatea. Unele anuități fixe creditează o rată a dobânzii mai mare decât cea minimă, printr-un dividend de politică care poate fi declarat de Consiliul de administrație al companiei, dacă experiența reală de investiții, cheltuieli și mortalitate a companiei este mai favorabilă decât se aștepta. Anuitățile fixe sunt reglementate de departamentele de asigurări de stat.
banii dintr—o anuitate variabilă sunt investiți într-un fond-ca un fond mutual, dar unul deschis doar investitorilor în asigurarea de viață variabilă a companiei de asigurări și anuități variabile. Fondul are un anumit obiectiv de investiții, iar valoarea banilor dvs. într—o anuitate variabilă—și suma de bani care trebuie plătită dvs.-este determinată de performanța investiției (fără cheltuieli) a fondului respectiv. Cele mai multe anuități variabile sunt structurate pentru a oferi investitorilor multe alternative de fonduri diferite. Anuitățile variabile sunt reglementate de departamentele de asigurări de stat și de Comisia Federală pentru Valori Mobiliare și burse.
tipuri de anuități fixe
o anuitate indexată în capitaluri proprii este un tip de anuitate fixă, dar arată ca un hibrid. Creditează o rată minimă a dobânzii, la fel ca o anuitate fixă, dar valoarea sa se bazează și pe performanța unui indice bursier specificat—calculat de obicei ca o fracțiune din randamentul total al indicelui respectiv.
o anuitate ajustată la valoarea de piață este una care combină două caracteristici dorite-capacitatea de a selecta și fixa perioada de timp și rata dobânzii pe care va crește anuitatea dvs. și flexibilitatea de a retrage bani din anuitate înainte de sfârșitul perioadei de timp selectate. Această flexibilitate de retragere se realizează prin ajustarea valorii anuității, în sus sau în jos, pentru a reflecta modificarea „pieței” ratei dobânzii (adică nivelul general al ratelor dobânzii) de la începutul perioadei de timp selectate până la momentul retragerii.
alte tipuri de anuități
toate următoarele tipuri de anuități sunt disponibile sub formă fixă sau variabilă.
anuități amânate vs.imediate
o anuitate amânată primește prime și modificări de investiții pentru plată la un moment ulterior. Plata ar putea fi un timp foarte lung; anuități amânate pentru pensionare poate rămâne în etapa amânată de zeci de ani.
o anuitate imediată este concepută pentru a plăti un venit la o perioadă de timp după cumpărarea anuității imediate. Perioada de timp depinde de cât de des trebuie plătit venitul. De exemplu, dacă venitul este lunar, prima plată vine la o lună după cumpărarea anuității imediate.
durata de viață vs.perioada fixă anuități
o perioadă fixă anuitate plătește un venit pentru o anumită perioadă de timp, cum ar fi zece ani. Suma plătită nu depinde de vârsta (sau de viața continuă) a persoanei care cumpără anuitatea; plățile depind în schimb de suma plătită în anuitate, de durata perioadei de plată și (dacă este o anuitate fixă) de o rată a dobânzii pe care compania de asigurări consideră că o poate susține pe durata perioadei de plată.
o anuitate pe viață oferă venituri pentru viața rămasă a unei persoane (numită „anuitant”). O variație a anuităților pe viață continuă venitul până când moare al doilea dintre cei doi anuitanți. Niciun alt tip de produs financiar nu poate promite să facă acest lucru. Suma plătită depinde de vârsta anuitantului (sau de vârste, dacă este o rentă de două vieți), de suma plătită în rentă și (dacă este o rentă fixă) o rată a dobânzii pe care compania de asigurări consideră că o poate susține pe durata perioadei de plată preconizate.
cu o anuitate „pură” pe viață, plățile se opresc atunci când anuitantul moare, chiar dacă acesta este un timp foarte scurt după ce au început. Mulți cumpărători anuitate sunt inconfortabil la această posibilitate, astfel încât acestea se adaugă o perioadă garantată—în esență, o anuitate perioadă fixă—la anuitate lor de viață. Cu această combinație, dacă muriți înainte de încheierea perioadei fixe, venitul continuă beneficiarilor dvs. până la sfârșitul perioadei respective.
calificat vs. anuități necalificate
o anuitate calificată este una utilizată pentru a investi și a plăti bani într-un plan de pensionare favorizat de impozite, cum ar fi un plan IRA sau Keogh sau planuri guvernate de secțiunile Codului veniturilor interne, 401(k), 403(b) sau 457. Conform Termenilor planului, banii plătiți în anuitate (numiți „prime” sau „contribuții”) nu sunt incluși în venitul impozabil pentru anul în care este plătit. Toate celelalte dispoziții fiscale care se aplică anuităților necalificate se aplică și anuităților calificate.
o anuitate necalificată este una achiziționată separat sau „în afara” unui plan de pensionare favorizat de impozite. Câștigurile din investiții ale tuturor anuităților, calificate și necalificate, sunt amânate până la retragere; în acel moment sunt tratate ca venituri impozabile (indiferent dacă provin din vânzarea de capital la un câștig sau din dividende).
primă unică vs.anuități de primă flexibile
o anuitate de primă unică este o anuitate finanțată printr-o singură plată. Plata ar putea fi investite pentru creștere pentru o perioadă lungă de timp—o primă unică anuitate amânată—sau investit pentru o perioadă scurtă de timp, după care începe plata—o primă unică anuitate imediată. Anuitățile premium unice sunt adesea finanțate prin rollovers sau din vânzarea unui activ apreciat.
o anuitate premium flexibilă este o anuitate care este destinată să fie finanțată printr-o serie de plăți. Anuitățile de primă flexibile sunt doar anuități amânate; adică, acestea sunt concepute pentru a avea o perioadă semnificativă de plăți în anuitate plus creșterea investițiilor înainte ca orice bani să fie retrași de la ei.