Renta stała a renta zmienna
w rencie stałej towarzystwo ubezpieczeniowe gwarantuje kwotę główną i minimalną stopę procentową. Innymi słowy, dopóki firma ubezpieczeniowa jest w dobrej kondycji finansowej, pieniądze, które masz w stałej rencie, będą rosły i nie spadną na wartości. Wzrost wartości renty i / lub wypłacanych świadczeń może być ustalony w wysokości dolara lub według stopy procentowej, lub może rosnąć według określonego wzoru. Wzrost wartości renty i / lub wypłaconych świadczeń nie zależy bezpośrednio lub całkowicie od wyników inwestycji, które firma ubezpieczeniowa podejmuje w celu wspierania renty. Niektóre stałe renty kredytują wyższą stopę procentową niż minimalna, poprzez dywidendę polisową, która może być zadeklarowana przez zarząd spółki, jeśli rzeczywiste inwestycje, koszty i śmiertelność spółki są korzystniejsze niż oczekiwano. Stałe renty są regulowane przez państwowe departamenty ubezpieczeń.
pieniądze w zmiennej rencie są inwestowane w fundusz—jak fundusz inwestycyjny, ale otwarty tylko dla inwestorów w zmienne ubezpieczenia na życie i zmienne renty towarzystwa ubezpieczeniowego. Fundusz ma szczególny cel inwestycyjny, a wartość twoich pieniędzy w zmiennej rencie—i kwota pieniędzy do wypłaty—zależy od wyników inwestycyjnych (po odliczeniu kosztów) tego funduszu. Większość Rent zmiennych jest skonstruowana tak, aby oferować inwestorom wiele różnych alternatyw funduszy. Renty zmienne są regulowane przez państwowe departamenty ubezpieczeń i Federalną Komisję Papierów Wartościowych i Giełd.
rodzaje Rent stałych
renta z indeksem kapitałowym jest rodzajem renty stałej, ale wygląda jak hybryda. Kredytuje minimalną stopę procentową, podobnie jak stała renta, ale jej wartość opiera się również na wynikach określonego indeksu giełdowego—Zwykle obliczanego jako ułamek całkowitego zwrotu tego indeksu.
renta skorygowana o wartość rynkową to taka, która łączy w sobie dwie pożądane cechy-Możliwość wyboru i ustalenia okresu i stopy procentowej, o którą renta wzrośnie, oraz elastyczność wypłaty pieniędzy z renty przed końcem wybranego okresu. Elastyczność wypłaty jest osiągana poprzez dostosowanie wartości renty, w górę lub w dół, w celu odzwierciedlenia zmiany stopy procentowej „rynkowej” (tj. ogólnego poziomu stóp procentowych) od początku wybranego okresu do czasu wypłaty.
inne rodzaje Rent
wszystkie poniższe rodzaje Rent są dostępne w postaci stałej lub zmiennej.
Renta odroczona a renta natychmiastowa
renta odroczona otrzymuje składki i zmiany inwestycyjne do wypłaty w późniejszym czasie. Wypłata może być bardzo długa; odroczone renty na emeryturę mogą pozostać w fazie odroczenia przez dziesięciolecia.
renta natychmiastowa jest przeznaczona do wypłaty dochodu jednorazowo-po wykupieniu renty natychmiastowej. Okres ten zależy od tego, jak często dochód ma być wypłacany. Na przykład, jeśli dochód jest miesięczny, pierwsza płatność przychodzi miesiąc po wykupieniu natychmiastowej renty.
Dożywotnia a renta o stałym okresie
renta o stałym okresie wypłaca dochód za określony okres, np. dziesięć lat. Kwota, która jest wypłacana, nie zależy od wieku (lub dalszego życia) osoby, która kupuje rentę; płatności zależą od kwoty wpłaconej do renty, długości okresu wypłaty i (jeśli jest to stała renta) stopy procentowej, którą firma ubezpieczeniowa uważa, że może wspierać przez okres wypłaty.
renta dożywotnia zapewnia dochód z pozostałego życia osoby (tzw. „renta”). Odmiana Rent dożywotnich kontynuuje dochód do momentu śmierci drugiego z dwóch Rent rocznych. Żaden inny rodzaj produktu finansowego nie może tego obiecać. Kwota, która jest wypłacana, zależy od wieku renty (lub wieku, jeśli jest to renta dwu-dożywotnia), kwoty wpłaconej do renty, a także (jeśli jest to renta stała) stopy procentowej, którą towarzystwo ubezpieczeniowe uważa, że może utrzymać na długość oczekiwanego okresu wypłaty.
z” czystą ” rentą dożywotnią, płatności zatrzymują się, gdy renta umiera, nawet jeśli jest to bardzo krótki czas po ich rozpoczęciu. Wielu nabywców rent nie jest zadowolonych z takiej możliwości, więc dodają do swojej renty dożywotniej okres gwarantowany—zasadniczo renta z ustalonym okresem. Dzięki tej kombinacji, jeśli umrzesz przed upływem ustalonego okresu, dochód pozostanie dla Twoich beneficjentów do końca tego okresu.
renty niekwalifikowane
renta kwalifikowana to taka, która służy do inwestowania i wypłacania pieniędzy w uprzywilejowanym podatkowo planie emerytalnym, takim jak plan IRA lub Keogh lub plany regulowane przez sekcje Internal Revenue Code, 401(k), 403(b) lub 457. Zgodnie z warunkami planu pieniądze wpłacone do renty (zwane „składkami” lub „składkami”) nie są zaliczane do dochodu podlegającego opodatkowaniu za rok, w którym są wypłacane. Wszystkie inne przepisy podatkowe mające zastosowanie do rent niekwalifikowanych mają również zastosowanie do rent kwalifikowanych.
renta niekwalifikowana to renta zakupiona oddzielnie lub „poza” podatkowym planem emerytalnym. Przychody inwestycyjne wszystkich Rent, kwalifikowanych i niekwalifikowanych, są odroczone od podatku do momentu ich wycofania; w tym momencie są one traktowane jako dochód podlegający opodatkowaniu (niezależnie od tego, czy pochodziły ze sprzedaży kapitału za zysk, czy z dywidendy).
renta pojedyncza a renta elastyczna
renta pojedyncza to renta finansowana z jednej płatności. Wypłata może być zainwestowana w celu wzrostu przez długi okres czasu-pojedyncza premia renta odroczona—lub zainwestowana przez krótki czas, po czym rozpoczyna się wypłata-pojedyncza premia renta natychmiastowa. Pojedyncze renty premium są często finansowane z rolowania lub ze sprzedaży cenionego składnika aktywów.
elastyczna renta premium to renta, która ma być finansowana z serii płatności. Elastyczne renty premium to tylko renty odroczone; oznacza to, że są one zaprojektowane tak, aby miały znaczny okres płatności do renty plus wzrost inwestycji, zanim jakiekolwiek pieniądze zostaną z nich wycofane.