grunderna för Banking
nyligen fick jag ett långt e-postmeddelande från en läsare som hade massor av grundläggande frågor om personlig ekonomi. Jag trodde att det kunde vara intressant att starta en oregelbunden ”Privatekonomi 101” – serie för att svara och förklara några av hennes frågor.
många ser banker som en plats där du sparar dina pengar eller där du får ett checkkonto eller där du kan få lån, men de förstår ofta inte den stora bilden av hur en bank fungerar. Låt oss gå igenom det i babysteg så att du kan förstå varför en bank finns.
Kom ihåg att en bank är ett företag som alla andra företag: den strävar efter att tjäna så mycket pengar som möjligt. De tjänar pengar genom att helt enkelt flytta pengar runt; ha det i åtanke när vi går igenom de tjänster som en bank tillhandahåller.
spara konto
den första tjänsten som de flesta känner till när det gäller en bank är ett sparkonto. Vid första anblicken är ett sparkonto en situation där du ger en bank dina pengar under en tid, tar ut det när du vill, och det tjänar en liten summa pengar för den tid du lämnar den där. Vad som faktiskt händer är dock att ett sparkonto faktiskt är ett lån, förutom den här gången är du långivaren. Det är inte annorlunda än något annat lån, förutom att det är väldigt flexibelt: du kan låna så mycket du vill till banken och få det lånet betalt tillbaka när du vill. På grund av denna flexibilitet är dock intresset du gör på detta lån ganska lågt.
checkkonto
ett checkkonto, på de flesta banker, är inte annorlunda än ett sparkonto: du lånar banken dina pengar, men med ett checkkonto betalar de ditt intresse med tjänster (hanterar de kontroller du skriver etc.) istället för intresse.
den andra viktiga aspekten som människor tänker på när de överväger en bank är lån: de lånar pengar till människor för bilar, bilar och andra saker.
hur tjänar banker pengar?
till att börja med tar de pengarna du lånar dem och tjänar en ganska stark avkastning med den, och ger dig sedan en del av den avkastningen i form av intresse. Så, varje dollar du lägger in på ditt konto hos banken gör dem lite pengar.
låt oss till exempel säga att banken har ett sparkonto med en avkastning på 1,5%, vilket sannolikt är bättre än banken i ditt närområde. De tar pengarna från ditt konto (och många andra sparkonton) och använder alla dessa pengar för att köpa (till exempel) en statsobligation, som garanteras av den federala regeringen och returnerar cirka 5%.
ännu bättre, låt oss säga att någon annan kommer in i banken och vill låna lite pengar till en bil. Banken erbjuder sig att låna dem pengar för bilen på 7% avkastning, så de tar pengarna från kontona på banken och ge den till låntagaren. Sedan betalar låntagaren tillbaka pengarna plus räntan, som de överför 1,5% till dig och håller 5,5% för sig själva.
så, hypotetiskt, låt oss säga att en bank öppnar för företag och två personer öppnar sparkonton på 1.5% med $10.000 vardera. Sedan kommer Judy in och vill låna 20 000 dollar för ett billån i ett år, så banken använder de 20 000 dollar som folket har deponerat. I slutet av året kommer Judy att betala tillbaka $20,000 plus 7% ($1,400). Sedan kommer var och en av sparkontoinnehavarna in och rensar ut sina konton. Var och en tar ut $10,000 plus 1,5% ($150) för totalt $20,300. Banken håller således de återstående $1,100. Om det händer, säg 100 gånger på ett år (200 sparkonton, 100 billåntagare), gör banken 110 000 dollar per år. När du börjar räkna på långsiktiga saker som bostadslån, och även när människor köper saker som insättningsbevis, blir det klart att en bank kan ta in mycket pengar varje år.dessutom tjänar banker idag mycket pengar på avgifter. Du får pingade när du använder fel ATM, när du övertrassera en check, och så vidare. Var och en av dessa aktiviteter kostar bara banken några cent att hantera, men det kostar dig några dollar (åtminstone).
Sammanfattningsvis arbetar en bank genom att betala människor små belopp för att låna dem pengar och sedan låna ut pengarna till andra för större belopp. De hanterar hela processen och behåller sedan skillnaden mellan det stora beloppet (ränta på lån) och det lilla beloppet (ränta från ett sparkonto).