podstawy bankowości
niedawno otrzymałem długi e-mail od czytelnika, który miał mnóstwo podstawowych pytań dotyczących finansów osobistych. Pomyślałem, że może być ciekawie rozpocząć nieregularną serię „Finanse osobiste 101”, aby odpowiedzieć i wyjaśnić niektóre z jej pytań.
Wiele osób postrzega banki jako miejsce, w którym oszczędzasz pieniądze, gdzie dostajesz konto czekowe lub gdzie możesz uzyskać kredyty, ale często nie rozumieją ogólnego obrazu funkcjonowania banku. Przejdźmy przez to małymi kroczkami, abyś mógł zrozumieć, dlaczego bank istnieje.
pamiętaj, że bank jest biznesem jak każdy inny: stara się zarabiać jak najwięcej pieniędzy. Zarabiają pieniądze po prostu przenosząc pieniądze; miej to na uwadze, gdy poruszamy się po usługach świadczonych przez bank.
Konto Oszczędnościowe
pierwszą usługą, z którą większość ludzi zapoznaje się w kategoriach banku, jest konto oszczędnościowe. Na pierwszy rzut oka konto oszczędnościowe to sytuacja, w której dajesz bankowi pieniądze na pewien czas, wypłacasz je, kiedy chcesz, i zarabia niewielką ilość pieniędzy na czas, gdy je zostawiasz. Tak naprawdę to konto oszczędnościowe to kredyt, tyle że tym razem to Ty jesteś pożyczkodawcą. Nie różni się od innych pożyczek, z tym, że jest bardzo elastyczny: możesz pożyczać bankowi tyle, ile chcesz i spłacać ten kredyt, Kiedy tylko chcesz. Ze względu na tę elastyczność odsetki od tej pożyczki są dość niskie.
konto czekowe
konto czekowe w większości banków nie różni się od konta oszczędnościowego: pożyczasz bankowi swoje pieniądze, ale z kontem czekowym płacą ci odsetki za usługi (radzenie sobie z czekami, które piszesz itp.) zamiast odsetek.
innym ważnym aspektem, o którym ludzie myślą, gdy rozważają bank, są pożyczki: pożyczają pieniądze ludziom na samochody, Samochody i inne rzeczy.
Jak zarabiają banki?
na początek biorą pieniądze, które im pożyczysz i zarabiają z nimi dość silny zwrot, a następnie dają ci część tego zwrotu w formie odsetek. Więc każdy dolar, który wpłacisz na swoje konto w Banku, daje im trochę pieniędzy.
powiedzmy na przykład, że bank ma konto oszczędnościowe z 1,5% stopą zwrotu, która jest prawdopodobnie lepsza niż bank w Twojej okolicy. Pobierają pieniądze z twojego konta (i wielu innych kont oszczędnościowych)i wykorzystują je do zakupu (na przykład) noty Skarbowej, która jest gwarantowana przez rząd federalny i zwraca około 5%.
nawet lepiej, powiedzmy, że ktoś inny przychodzi do banku i chce pożyczyć pieniądze na samochód. Bank oferuje im pożyczenie pieniędzy na samochód z 7% zwrotem, więc biorą te pieniądze z kont w banku i oddają je kredytobiorcy. Następnie kredytobiorca zwraca te pieniądze plus odsetki, z których przekazuje 1,5% Tobie, zachowując 5,5% dla siebie.
więc hipotetycznie powiedzmy, że bank otwiera się dla biznesu, a dwie osoby otwierają konta oszczędnościowe po 1,5% z 10 000 $każdy. Potem przychodzi Judy i chce pożyczyć $20,000 na kredyt samochodowy na rok, więc bank wykorzystuje $20,000, które ludzie zdeponowali. Pod koniec roku, Judy zwróci $ 20,000 plus 7% ($1,400). Następnie każdy z posiadaczy kont oszczędnościowych przychodzi i czyści swoje konta. Każdy z nich pobiera $10,000 plus 1.5% ($150) W sumie $20,300. Bank zatrzymuje w ten sposób Pozostałe 1100 dolarów. Jeśli tak się stanie, powiedzmy, 100 razy w roku (200 kont oszczędnościowych, 100 kredytobiorców samochodowych), bank zarabia 110 000 dolarów rocznie. Kiedy zaczynasz zastanawiać się nad długoterminowymi rzeczami, takimi jak kredyty mieszkaniowe, a także gdy ludzie kupują rzeczy, takie jak certyfikaty depozytowe, staje się jasne, że bank może przynieść dużo pieniędzy każdego roku.
Co więcej, banki zarabiają dziś dużo na opłatach. Dostajesz ping, gdy używasz niewłaściwego bankomatu, gdy debetujesz czeki i tak dalej. Każda z tych czynności kosztuje bank tylko kilka centów do obsługi, ale to kosztuje kilka dolarów (co najmniej).
podsumowując, bank działa płacąc ludziom małe kwoty, aby pożyczyli im pieniądze, a następnie pożyczając te pieniądze innym za większe kwoty. Zarządzają tym całym procesem, a następnie utrzymują różnicę między dużą kwotą (odsetki od kredytów) a niewielką kwotą (odsetki z konta oszczędnościowego).