banken bieden talrijke “gratis” diensten aan, zoals spaarrekeningen en gratis controle. In feite kunnen ze u zelfs betalen voor het verlaten van geld op de bank, en u kunt ook uw inkomsten te verhogen door het gebruik van certificaten van deposito (CD) en geldmarktrekeningen. Tenzij u met een online bank werkt, hebben de meeste banken en kredietverenigingen ook fysieke locaties bemand door werknemers. Ze draaien ook call centers met uitgebreide klantenservice uren.
hoe betalen ze voor al deze diensten? Banken verdienen inkomsten uit investeringen (of het opnemen en verstrekken van leningen), rekeningkosten en aanvullende financiële diensten. Wanneer u geld geeft aan een financiële instelling, is het essentieel om het bedrijfsmodel van een bedrijf te begrijpen en precies te begrijpen hoeveel ze in rekening brengen. Maar het is niet altijd duidelijk hoe banken betaald worden. Er zijn verschillende manieren voor banken om inkomsten te verdienen, met inbegrip van het investeren van uw geld en het in rekening brengen van kosten aan klanten.
de Spread
de traditionele manier voor banken om winst te maken is door het opnemen en verstrekken van leningen. Banken nemen deposito ‘ s aan van klanten (lenen dat geld hoofdzakelijk van rekeninghouders) en lenen het uit aan andere klanten. De mechanica is wat ingewikkelder, maar dat is een algemeen idee.
minder betalen, meer verdienen: banken betalen rente tegen lage tarieven aan deposanten die geld op spaarrekeningen, CDs en geldmarktrekeningen aanhouden. Ze betalen meestal helemaal niets op saldi in het controleren van rekeningen. Tegelijkertijd kost de bank relatief hoge rente aan klanten die woningleningen, Autoleningen, studentenleningen, zakelijke leningen of persoonlijke leningen afsluiten.
het verschil tussen de lage rente die banken uitbetalen en de hoge rente die ze verdienen wordt “de spread” genoemd, soms de marge van de bank genoemd.
een bank betaalt bijvoorbeeld een jaarlijks percentage van 1% op kasmiddelen op spaarrekeningen. Klanten die auto leningen te kopen nieuwe auto ‘ s betalen 6,27% APR, gemiddeld. Dat betekent dat de bank minstens 5% verdient op die fondsen, en potentieel veel meer dan dat. Ze verdienen nog meer met creditcards. Volgens de Federal Reserve, De gemiddelde jaarlijkse percentage tarieven (APR) op creditcards is 16,88%.
beleggingen: wanneer banken uw geld lenen aan andere klanten, “investeert” de bank in wezen deze fondsen. Maar banken investeren niet alleen door het uitbetalen van leningen aan hun klantenbestand. Sommige banken investeren uitgebreid in verschillende soorten activa. Sommige van die investeringen zijn eenvoudig en veilig, maar andere zijn ingewikkeld en riskant.de regels van
beperken hoeveel banken met uw geld kunnen gokken, vooral als uw rekening FDIC verzekerd is. Deze verordeningen hebben echter de neiging om in de loop van de tijd te veranderen. Banken zijn nog steeds in staat om hun inkomen te verhogen door het nemen van meer risico ‘ s met uw geld. Naast het investeren van geld, rekenen banken ook kosten aan klanten om hun winst te verhogen.
Rekeninghouderkosten
als consument bent u waarschijnlijk bekend met bankkosten die uw betaal -, spaar-en andere rekeningen raken. Die kosten worden steeds gemakkelijker te ontwijken, maar kosten nog steeds een belangrijke bijdrage aan de inkomsten van een bank.
bijvoorbeeld, Bank of America ‘ s Advantage Plus betaalrekening brengt $ 12 maandelijkse onderhoudskosten in rekening. In de loop van een jaar, zullen die kosten u $144. Echter, kunt u in staat zijn om af te zien van maandelijkse onderhoudskosten door het handhaven van een bepaald saldo of het opzetten van directe storting.
banken brengen ook kosten in rekening voor bepaalde soorten acties en “fouten” die u in uw account maakt. Als u ingeschreven in rekening-courantkrediet bescherming, het kost je $30 of zo elke keer dat u in het rood staan van uw account. Erger nog, u kunt nog steeds betalen die Kosten, zelfs als u afgemeld). Heb je een cheque geweigerd? Dat kost jou ook. Er is een lange lijst van vergoedingen of kosten die komen als gevolg van accountactiviteit, met inbegrip van (maar niet beperkt tot):
- ATM kosten (inclusief de kosten die uw bank kosten, alsmede de tarieven van de bank die eigenaar is van de ATM)
- de Verloren of gestolen kaart vervangen (en extra kosten voor de snelle levering)
- de Vervroegde uittreding uit een CD
- Vooruitbetaling straffen op leningen
- tijdige betaling sancties op leningen
- Inactiviteit Kosten
- Kosten voor papieren afschriften
- Kosten voor een gesprek met een teller als u een goedkope online rekening
- Stoppen betaling aanvragen
Kosten
naast het verdienen van inkomsten van het lenen en uitlenen, banken bieden leverbaar diensten.
u betaalt misschien niet voor een van deze, maar veel bankklanten (particulieren, bedrijven en andere organisaties) wel.
dingen zijn anders bij elke bank, maar enkele van de meest voorkomende diensten zijn:
Creditcards: u weet al dat banken rente vragen op uw leningsaldo, en banken kunnen jaarlijkse kosten aan kaartgebruikers in rekening brengen. Ze verdienen ook interchange revenue of “swipe fees” elke keer dat u uw kaart gebruikt om een aankoop te doen. In tegenstelling, debet card transacties brengen in veel minder inkomsten dan creditcards. Dat probleem is de reden waarom handelaren liever betaalt u met contant geld of een debetkaart, en sommige winkels zelfs doorgeven die kosten aan klanten in de vorm van credit card toeslagen.
cheques en postwissels: banken drukken kascheques af voor belangrijke transacties, en veel banken bieden ook postwissels aan voor kleinere items. Kosten voor deze instrumenten zijn vaak rond de $5 tot $10. U kunt zelfs persoonlijke en zakelijke cheques opnieuw bestellen bij uw bank, maar het is meestal minder duur om online aan te vullen met een cheque drukkerij.
vermogensbeheer: Naast standaard bankrekeningen bieden sommige instellingen producten en diensten aan via financiële adviseurs. Provisies en provisies, met inbegrip van beheerskosten voor activa, uit deze activiteiten vormen een aanvulling op de bankwinsten.
verwerking van betalingen: banken behandelen vaak betalingen voor grote en kleine bedrijven die creditcards en ACH-betalingen van klanten willen accepteren. Maandelijkse en per-transactie kosten zijn gebruikelijk.
positieve beloning: Als u zich zorgen maakt over dieven die valse cheques afdrukken met uw zakelijke accountgegevens, kunt u de bank alle uitgaande betalingen laten controleren voordat ze worden geautoriseerd. Maar daar is natuurlijk een vergoeding voor.
leningkosten: afhankelijk van uw bank en het type lening, betaalt u mogelijk een aanvraagkosten, een opstartkosten van 1% of zo, kortingspunten of andere kosten om een hypotheek te krijgen. Die kosten zijn in aanvulling op de rente die u betaalt op uw lening saldo.
hoe kredietverenigingen werken
kredietverenigingen zijn instellingen in eigendom van klanten die min of meer als banken functioneren. Zij bieden vergelijkbare producten en diensten aan, hebben doorgaans dezelfde soorten vergoedingen en beleggen deposito ‘ s door leningen te verstrekken of te beleggen op de financiële markten.
omdat kredietverenigingen belastingvrij zijn en klanten er eigenaar van zijn, kunnen kredietverenigingen soms minder winst nastreven dan traditionele banken. Ze kunnen meer rente betalen, minder rente op leningen vragen en conservatiever investeren.
sommige kredietverenigingen betalen rente en rekenen vergoedingen aan die vergelijkbaar zijn met wat je zou vinden bij een typische bank, dus de andere structuur is slechts een techniciteit.