A bankok számos “ingyenes” szolgáltatást kínálnak, mint például a megtakarítási számlák és az ingyenes ellenőrzés. Sőt, akár pénzt is fizethetnek azért, hogy pénzt hagynak a bankban, és a befizetési igazolások (CD) és pénzpiaci számlák segítségével is növelhetik bevételeiket. Hacsak nem dolgozik egy online bank, a legtöbb bank és hitelszövetkezetek is fizikai helyeken alkalmazottak által. Ők is fut call centers hosszabb ügyfélszolgálati óra.
hogyan fizetnek az összes ilyen szolgáltatásért? A bankok befektetésekből (vagy hitelfelvételből és hitelezésből), számladíjakból és kiegészítő pénzügyi szolgáltatásokból származó bevételeket keresnek. Amikor pénzt adsz egy pénzintézetnek, elengedhetetlen, hogy megértsd a cég üzleti modelljét, és pontosan mennyit számítanak fel. De nem mindig világos,hogy a bankok hogyan fizetnek. Számos módja van a bankok, hogy bevételt, beleértve a befektetés a pénzt, valamint a díj felszámítása az ügyfelek számára.
the Spread
a bankok nyereségszerzésének hagyományos módja a hitelfelvétel és hitelezés. A bankok az ügyfelektől veszik el a betéteket (lényegében ezt a pénzt a számlatulajdonosoktól veszik fel), és más ügyfeleknek adják kölcsön. A mechanika egy kicsit bonyolultabb, de ez egy általános ötlet.
kevesebbet fizet, többet keres: a bankok alacsony kamattal fizetnek kamatot azoknak a betéteseknek, akik megtakarítási számlákon, CD-ken és pénzpiaci számlákon tartják a pénzt. Általában semmit sem fizetnek a számlák ellenőrzésének egyenlegén. Ugyanakkor a bank viszonylag magas kamatlábakat számít fel azoknak az ügyfeleknek, akik lakáshiteleket, autóhiteleket, diákhiteleket, üzleti kölcsönöket vagy személyi kölcsönöket vesznek fel.
a bankok által fizetett alacsony kamatláb és az általuk keresett magas kamatláb közötti különbség “spread” néven ismert, néha a bank margójának nevezik.
például egy bank 1% – os éves százalékos kamatlábat (APY) fizet a megtakarítási számlákon lévő készpénzre. Azok az ügyfelek, akik autóhiteleket kapnak új autók vásárlására, átlagosan 6, 27% THM-t fizetnek. Ez azt jelenti, hogy a bank legalább 5% – ot keres ezekre az alapokra, és potenciálisan ennél sokkal többet. Még többet keresnek hitelkártyával. A jegybank szerint a hitelkártyák átlagos éves százalékos aránya (THM) 16,88 százalék.
befektetések: amikor a bankok kölcsönadják a pénzt más ügyfeleknek, a bank lényegében “befekteti” ezeket az alapokat. De a bankok nem csak úgy fektetnek be, hogy hiteleket folyósítanak ügyfeleik számára. Egyes bankok széles körben fektetnek be különböző típusú eszközökbe. Néhány ilyen beruházás egyszerű és biztonságos, de mások bonyolultak és kockázatosak.
A szabályok korlátozzák, hogy a bankok mennyit játszhatnak a pénzével, különösen akkor, ha fiókja FDIC biztosított. Ezek a rendeletek azonban idővel változnak. A bankok továbbra is képesek növelni jövedelmüket azáltal, hogy több kockázatot vállalnak a pénzével. A pénzbefektetés mellett a bankok az ügyfelek díjait is felszámítják nyereségük növelése érdekében.
Accountholder díjak
fogyasztóként valószínűleg ismeri az Ön számláit, megtakarításait és egyéb számláit sújtó banki díjakat. Ezeket a díjakat egyre könnyebb elkerülni, de a díjak továbbra is jelentősen hozzájárulnak a bank bevételeihez.
például a Bank of America előnye plusz a folyószámla 12 dolláros havi karbantartási díjat számít fel. Egy év alatt ezek a díjak 144 dollárba kerülnek. Előfordulhat azonban, hogy lemondhat a havi karbantartási díjakról egy bizonyos egyenleg fenntartásával vagy közvetlen befizetés beállításával.
A bankok bizonyos típusú műveletekért és “hibákért” is díjat számítanak fel a fiókjában. Ha beiratkozott folyószámlahitel-védelem, akkor fog kerülni $30 vagy úgy minden alkalommal, amikor folyószámlahitel fiókját. Rosszabb, akkor is fizetheti ezeket a díjakat, még akkor is, ha kilépett). Lepattantál egy csekket? Ez neked is sokba fog kerülni. Van egy hosszú listát a díjak vagy díjak, hogy jön eredményeként számla tevékenység, beleértve (de nem kizárólagosan):
- ATM-díj (beleértve a díjakat, hogy a bank díjat, valamint a díjak a bank tulajdonosa az ATM)
- az Elveszett vagy ellopott kártya csere (pedig extra díjak sürgős küldemény)
- a Korai kivonulás CD
- Előtörlesztés szankciókat hitelek
- kötbért a hitelek
- Inaktivitás Díjak
- Díjak papír kimutatások
- Díjat beszél a pénztáros, ha van egy olcsó online számla
- hagyd Abba a kifizetési kérelmeket
Szolgáltatási Díjak
amellett, hogy A kereső bevétele hitelfelvétel, illetve hitelezés, bankok ajánlatát nem kötelező szolgáltatások.
lehet, hogy egyikért sem fizet, de sok banki ügyfél (magánszemélyek, vállalkozások és más szervezetek) igen.
a dolgok minden banknál eltérőek, de a leggyakoribb szolgáltatások közé tartozik:
hitelkártyák: már tudja, hogy a bankok kamatot számítanak fel a hitelegyenlegekre, a bankok pedig éves díjakat számíthatnak fel a kártyatulajdonosoknak. Azt is keresni interchange bevétel vagy “swipe díjak” minden alkalommal, amikor használja a kártyát, hogy a vásárlás. Ezzel szemben a bankkártyás tranzakciók sokkal kevesebb bevételt hoznak, mint a hitelkártyák. Ez a kérdés az, hogy a kereskedők miért inkább készpénzzel vagy betéti kártyával fizetnének, egyes üzletek pedig ezeket a díjakat hitelkártya-pótdíjak formájában továbbadják az ügyfeleknek.
csekkek és Pénzrendelések: a bankok jelentős tranzakciókra nyomtatják ki a pénztári csekkeket, és sokan kisebb tételekre is kínálnak pénzmegrendeléseket. Díjak ezen eszközök gyakran körül $5 hogy $10. Akkor is újra megrendelni a személyes, üzleti csekkeket a bank, de ez általában olcsóbb, hogy pótolja online egy csekket Nyomda.
vagyonkezelés: A standard bankszámlák mellett egyes intézmények pénzügyi tanácsadókon keresztül kínálnak termékeket és szolgáltatásokat. Az említett tevékenységekből származó jutalékok és díjak, beleértve a kezelési díjakból származó eszközöket is, kiegészítik a banki nyereséget.
Fizetésfeldolgozás: a bankok gyakran olyan nagy-és kisvállalkozások fizetéseit kezelik, amelyek hitelkártyákat és ACH-kifizetéseket akarnak elfogadni az ügyfelektől. A havi és a tranzakciónkénti díjak gyakoriak.
pozitív fizetés: Ha aggódni, tolvajok nyomtatás hamis csekkeket az üzleti fiók adatait, akkor a bank figyelemmel kíséri az összes kimenő fizetések előtt engedélyezett. De persze, van egy díjat, hogy.
Hiteldíjak: a banktól és a hitel típusától függően előfordulhat, hogy a jelzálog megszerzéséhez jelentkezési díjat, 1% – os származási díjat, diszkontpontokat vagy egyéb díjakat fizet. Ezek a díjak mellett a kamatot fizet a hitel egyenlege.
hogyan működnek a hitelszövetkezetek
a hitelszövetkezetek olyan ügyfél-tulajdonú intézmények, amelyek többé-kevésbé működnek, mint a bankok. Hasonló termékeket és szolgáltatásokat kínálnak, jellemzően azonos típusú díjakkal rendelkeznek, és betéteket fektetnek be hitelezéssel vagy befektetéssel a pénzügyi piacokon.
mivel a hitelszövetkezetek adómentes szervezetek és az ügyfelek tulajdonában vannak, a hitelszövetkezetek néha kevesebb nyereséget tudnak elérni, mint a hagyományos bankok. Lehet, hogy több kamatot fizetnek, kevesebb kamatot számítanak fel a hitelekre, és konzervatívabban fektetnek be.
egyes hitelszövetkezetek hasonló kamatot és díjat fizetnek, mint amit egy tipikus banknál találnának, így a különböző struktúra csak technikai jellegű.