Banken bieten zahlreiche „kostenlose“ Dienste wie Sparkonten und kostenlose Schecks an. In der Tat können sie Sie sogar dafür bezahlen, dass Sie Geld auf der Bank lassen, und Sie können Ihre Einnahmen auch steigern, indem Sie Einlagenzertifikate (CD) und Geldmarktkonten verwenden. Sofern Sie nicht mit einer Online-Bank zusammenarbeiten, haben die meisten Banken und Kreditgenossenschaften auch physische Standorte, die von Mitarbeitern besetzt sind. Sie betreiben auch Call Center mit verlängerten Kundendienstzeiten.
Wie bezahlen sie all diese Dienstleistungen? Banken erzielen Einnahmen aus Investitionen (oder Kreditaufnahme und Kreditvergabe), Kontogebühren und zusätzlichen Finanzdienstleistungen. Wann immer Sie einem Finanzinstitut Geld geben, ist es wichtig, das Geschäftsmodell eines Unternehmens zu verstehen und genau zu wissen, wie viel es verlangt. Es ist jedoch nicht immer klar, wie Banken bezahlt werden. Es gibt verschiedene Möglichkeiten für Banken, Einnahmen zu erzielen, einschließlich der Investition Ihres Geldes und der Erhebung von Gebühren für Kunden.
Der Spread
Die traditionelle Art und Weise, wie Banken Gewinne erzielen, ist die Kreditaufnahme und Kreditvergabe. Banken nehmen Einlagen von Kunden entgegen (im Wesentlichen leihen sie dieses Geld von Kontoinhabern) und verleihen es an andere Kunden. Die Mechanik ist etwas komplizierter, aber das ist eine allgemeine Idee.
Weniger zahlen, mehr verdienen: Banken zahlen Zinsen zu niedrigen Zinssätzen an Einleger, die Geld auf Sparkonten, CDs und Geldmarktkonten aufbewahren. Sie zahlen in der Regel gar nichts auf Guthaben in Girokonten. Gleichzeitig erhebt die Bank relativ hohe Zinssätze für Kunden, die Wohnungsbaudarlehen, Autokredite, Studentendarlehen, Geschäftskredite oder Privatkredite aufnehmen.
Der Unterschied zwischen dem niedrigen Zinssatz, den Banken auszahlen, und dem hohen Zinssatz, den sie verdienen, wird als „Spread“ bezeichnet, manchmal auch als Marge der Bank bezeichnet.
Zum Beispiel zahlt eine Bank einen jährlichen Prozentsatz von 1% (APY) auf Bargeld auf Sparkonten. Kunden, die Autokredite erhalten, um neue Autos zu kaufen, zahlen durchschnittlich 6,27% APR. Das bedeutet, dass die Bank mindestens 5% an diesen Mitteln verdient und möglicherweise viel mehr. Sie werden noch mehr mit Kreditkarten verdienen. Nach Angaben der Federal Reserve beträgt der durchschnittliche Jahreszins (APR) für Kreditkarten 16,88%.Investitionen: Wenn Banken Ihr Geld an andere Kunden verleihen, „investiert“ die Bank im Wesentlichen diese Gelder. Aber Banken investieren nicht nur, indem sie Kredite an ihren Kundenstamm auszahlen. Einige Banken investieren umfassend in verschiedene Arten von Vermögenswerten. Einige dieser Investitionen sind einfach und sicher, aber andere sind kompliziert und riskant.Vorschriften begrenzen, wie viel Banken mit Ihrem Geld spielen können, besonders wenn Ihr Konto FDIC versichert ist. Diese Vorschriften ändern sich jedoch im Laufe der Zeit. Banken sind immer noch in der Lage, ihr Einkommen zu steigern, indem sie mit Ihrem Geld mehr Risiken eingehen. Neben der Geldanlage berechnen Banken ihren Kunden auch Gebühren, um ihre Gewinne zu steigern.
Kontoinhabergebühren
Als Verbraucher sind Sie wahrscheinlich mit Bankgebühren vertraut, die Ihre Giro-, Spar- und anderen Konten treffen. Diese Gebühren werden immer leichter zu umgehen, aber Gebühren tragen immer noch erheblich zum Ergebnis einer Bank bei.
Zum Beispiel berechnet das Advantage Plus-Girokonto der Bank of America eine monatliche Wartungsgebühr von 12 USD. Im Laufe eines Jahres kosten diese Gebühren 144 US-Dollar. Möglicherweise können Sie jedoch auf monatliche Wartungsgebühren verzichten, indem Sie ein bestimmtes Guthaben beibehalten oder eine direkte Einzahlung einrichten.
Banken erheben auch Gebühren für bestimmte Arten von Aktionen und „Fehlern“, die Sie in Ihrem Konto machen. Wenn Sie sich für den Überziehungsschutz angemeldet haben, kostet dies jedes Mal, wenn Sie Ihr Konto überziehen, etwa 30 US-Dollar. Schlimmer noch, Sie können diese Gebühren auch dann bezahlen, wenn Sie sich abgemeldet haben). Hast du einen Scheck bekommen? Das kostet dich auch. Es gibt eine lange Liste von Gebühren oder Abgaben, die sich aus Kontoaktivitäten ergeben, einschließlich (aber nicht beschränkt auf):
- ATM-Gebühren (einschließlich Gebühren, die Ihre Bank erhebt, sowie Gebühren von der Bank, die den Geldautomaten besitzt)
- Verlorener oder gestohlener Kartenersatz (und zusätzliche Gebühren für Eilzustellung)
- Vorzeitiger Abzug von einer CD
- Vorfälligkeitsentschädigungen bei Krediten
- Verspätete Zahlungsstrafen bei Krediten
- Inaktivitätsgebühren
- Gebühren für Papierauszüge
- Gebühren für das Gespräch mit einem Kassierer, wenn ein günstiges Online-Konto
- Zahlungsaufforderungen stoppen
Servicegebühren
Neben Einnahmen aus Kreditaufnahme und Kreditvergabe bieten Banken optional Service.
Sie zahlen vielleicht nicht für diese, aber viele Bankkunden (Einzelpersonen, Unternehmen und andere Organisationen) tun dies.
Die Dinge sind bei jeder Bank anders, aber einige der häufigsten Dienste sind:
Kreditkarten: Sie wissen bereits, dass Banken Zinsen auf Ihre Kreditsalden berechnen und Banken den Kartenbenutzern jährliche Gebühren berechnen können. Sie verdienen auch Interchange-Einnahmen oder „Swipe-Gebühren“ jedes Mal, wenn Sie Ihre Karte für einen Kauf verwenden. Im Gegensatz dazu bringen Debitkartentransaktionen viel weniger Einnahmen als Kreditkarten. Dieses Problem ist der Grund, warum Händler es vorziehen würden, mit Bargeld oder einer Debitkarte zu bezahlen, und einige Geschäfte geben diese Gebühren sogar in Form von Kreditkartenzuschlägen an Kunden weiter.Schecks und Zahlungsanweisungen: Banken drucken Bankschecks für wichtige Transaktionen, und viele bieten auch Zahlungsanweisungen für kleinere Gegenstände an. Gebühren für diese Instrumente sind oft um $5 bis $10. Sie können sogar persönliche und geschäftliche Schecks bei Ihrer Bank nachbestellen, aber es ist normalerweise günstiger, online bei einer Scheckdruckerei aufzufüllen.
Vermögensverwaltung: Zusätzlich zu den Standard-Bankkonten bieten einige Institute Produkte und Dienstleistungen über Finanzberater an. Provisionen und Gebühren, einschließlich Vermögensverwaltungsgebühren, aus diesen Aktivitäten ergänzen die Bankgewinne.Zahlungsabwicklung: Banken wickeln häufig Zahlungen für große und kleine Unternehmen ab, die Kreditkarten und ACH-Zahlungen von Kunden akzeptieren möchten. Monatliche und transaktionsbezogene Gebühren sind üblich.
Positive Bezahlung: Wenn Sie sich Sorgen machen, dass Diebe gefälschte Schecks mit Ihren Geschäftskontoinformationen drucken, können Sie die Bank alle ausgehenden Zahlungen überwachen lassen, bevor sie autorisiert werden. Aber dafür gibt es natürlich eine Gebühr.Darlehensgebühren: Abhängig von Ihrer Bank und der Art des Darlehens zahlen Sie möglicherweise eine Anmeldegebühr, eine Originierungsgebühr von etwa 1%, Rabattpunkte oder andere Gebühren, um eine Hypothek zu erhalten. Diese Gebühren fallen zusätzlich zu den Zinsen an, die Sie für Ihr Darlehensguthaben zahlen.
Wie Kreditgenossenschaften funktionieren
Kreditgenossenschaften sind kundeneigene Institutionen, die mehr oder weniger wie Banken funktionieren. Sie bieten ähnliche Produkte und Dienstleistungen an, haben in der Regel die gleichen Gebühren und investieren Einlagen, indem sie Kredite vergeben oder an den Finanzmärkten investieren.Da Kreditgenossenschaften steuerbefreite Organisationen sind und Kunden sie besitzen, können Kreditgenossenschaften manchmal weniger Gewinn erzielen als traditionelle Banken. Sie könnten mehr Zinsen zahlen, weniger Zinsen für Kredite verlangen und konservativer investieren.
Einige Kreditgenossenschaften zahlen Zinsen und Gebühren, ähnlich wie bei einer typischen Bank, daher ist die unterschiedliche Struktur nur eine Formsache.