Le banche offrono numerosi servizi “gratuiti” come conti di risparmio e controllo gratuito. In realtà, essi possono anche pagare per lasciare i soldi in banca, e si può anche aumentare i tuoi guadagni utilizzando certificati di deposito (CD) e conti del mercato monetario. A meno che non si lavora con una banca online, la maggior parte delle banche e cooperative di credito hanno anche sedi fisiche con personale dipendente. Gestiscono anche call center con ore di servizio clienti estese.
Come pagano per tutti questi servizi? Le banche guadagnano entrate da investimenti (o prestiti e prestiti), commissioni di conto e servizi finanziari aggiuntivi. Ogni volta che dai soldi a un istituto finanziario, è essenziale comprendere il modello di business di un’azienda e esattamente quanto fanno pagare. Ma non è sempre chiaro come le banche vengono pagate. Ci sono diversi modi per le banche per guadagnare entrate, tra cui investire i vostri soldi e le tasse di ricarica per i clienti.
Lo spread
Il modo tradizionale per le banche di guadagnare profitti è prendendo in prestito e prestando. Le banche prendono depositi dai clienti (essenzialmente prendendo in prestito quei soldi dai titolari di conti) e li prestano ad altri clienti. La meccanica è un po ‘ più complicata, ma questa è un’idea generale.
Pagare di meno, guadagnare di più: Le banche pagano interessi a tassi bassi per i depositanti che tengono i soldi in conti di risparmio, CD, e conti del mercato monetario. Di solito non pagano nulla sui saldi nei conti correnti. Allo stesso tempo, la banca addebita tassi di interesse relativamente elevati ai clienti che stipulano mutui per la casa, prestiti auto, prestiti agli studenti, prestiti alle imprese o prestiti personali.
La differenza tra il basso tasso che le banche pagano e l’alto tasso che guadagnano è noto come “lo spread”, a volte chiamato margine della banca.
Ad esempio, una banca paga un tasso percentuale annuo dell ‘ 1% (APY) sul contante in conti di risparmio. I clienti che ottengono prestiti auto per acquistare auto nuove pagano 6,27% APR, in media. Ciò significa che la banca guadagna almeno il 5% su quei fondi, e potenzialmente molto di più. Guadagneranno ancora di più con le carte di credito. Secondo la Federal Reserve, i tassi percentuali annui medi (TAEG) sulle carte di credito è del 16,88%.
Investimenti: quando le banche prestano i tuoi soldi ad altri clienti, la banca essenzialmente “investe” quei fondi. Ma le banche non investono solo erogando prestiti alla loro base di clienti. Alcune banche investono ampiamente in diversi tipi di attività. Alcuni di questi investimenti sono semplici e sicuri, ma altri sono complicati e rischiosi.
I regolamenti limitano quanto le banche possono giocare con i tuoi soldi, specialmente se il tuo account è assicurato FDIC. Tuttavia, tali regolamenti tendono a cambiare nel tempo. Le banche sono ancora in grado di aumentare il loro reddito prendendo più rischi con i vostri soldi. Oltre a investire denaro, le banche applicano anche commissioni ai clienti per aumentare i loro profitti.
Tasse del titolare del conto
Come consumatore, probabilmente hai familiarità con le commissioni bancarie che colpiscono il tuo controllo, risparmio e altri conti. Tali oneri sono sempre più facili da schivare, ma le tasse ancora dare un contributo significativo ai guadagni di una banca.
Ad esempio, il conto corrente Advantage Plus di Bank of America addebita una tassa di manutenzione mensile di $12. Nel corso di un anno, tali tasse vi costerà $144. Tuttavia, si può essere in grado di rinunciare spese di manutenzione mensili mantenendo un certo equilibrio o la creazione di deposito diretto.
Le banche applicano anche commissioni per determinati tipi di azioni e “errori” che fai nel tuo account. Se ti sei iscritto a protezione scoperto, ti costerà 3 30 o giù di lì ogni volta che si overdraw tuo account. Peggio ancora, puoi ancora pagare quelle tasse anche se hai scelto di non farlo). Hai ritirato un assegno? Costera ‘ anche a te. C’è una lunga lista di commissioni o addebiti che derivano dall’attività dell’account, inclusi (ma non limitati a):
- ATM commissioni (incluse tasse che la vostra banca si carica, così come le spese dalla banca proprietaria dell’ATM)
- di smarrimento o di furto della carta di ricambio (e le spese extra per la spedizione fretta)
- recesso Anticipato da un CD
- pagamento Anticipato sanzioni su crediti
- le sanzioni Ritardo di pagamento su crediti
- Inattività Tasse
- Spese per la carta di istruzioni
- Tasse per parlare con un cassiere se si dispone di un poco costoso account online
- Stop richieste di pagamento
Tariffe di Servizio
oltre a guadagnare entrate da assunzione di prestiti e mutui, banche offrono la possibilità di servizio.
Potresti non pagare per nessuno di questi, ma molti clienti bancari (individui, aziende e altre organizzazioni) lo fanno.
Le cose sono diverse in ogni banca, ma alcuni dei servizi più comuni includono:
Carte di credito: sai già che le banche addebitano interessi sui saldi dei prestiti e le banche possono addebitare commissioni annuali agli utenti della carta. Guadagnano anche entrate di interscambio o” commissioni di scorrimento ” ogni volta che usi la tua carta per effettuare un acquisto. Al contrario, le transazioni con carta di debito portano molto meno entrate rispetto alle carte di credito. Questo problema è il motivo per cui i commercianti preferirebbero pagare in contanti o con una carta di debito, e alcuni negozi passano anche quelle commissioni ai clienti sotto forma di supplementi della carta di credito.
Assegni e vaglia: le banche stampano assegni circolari per transazioni significative e molti offrono anche vaglia per oggetti più piccoli. Le commissioni per questi strumenti sono spesso intorno a 5 5 a $10. Puoi anche riordinare assegni personali e aziendali dalla tua banca, ma di solito è meno costoso rifornirsi online con una società di stampa di assegni.
Gestione patrimoniale: Oltre ai conti bancari standard, alcune istituzioni offrono prodotti e servizi attraverso consulenti finanziari. Commissioni e commissioni, comprese le attività sotto commissioni di gestione, da tali attività, integrano i profitti bancari.
Elaborazione dei pagamenti: le banche spesso gestiscono pagamenti per grandi e piccole imprese che desiderano accettare carte di credito e pagamenti ACH da parte dei clienti. Le commissioni mensili e per transazione sono comuni.
Paga positiva: Se ti preoccupi dei ladri che stampano assegni falsi con le informazioni del tuo account aziendale, puoi far monitorare dalla banca tutti i pagamenti in uscita prima che siano autorizzati. Ma naturalmente, c’è una tassa per quello.
Tasse di prestito: A seconda della vostra banca e il tipo di prestito, si potrebbe pagare una tassa di iscrizione, una tassa di origine di 1% o giù di lì, punti di sconto, o altre tasse per ottenere un mutuo. Tali tasse sono in aggiunta agli interessi che si paga sul saldo del prestito.
Come funzionano le cooperative di credito
Le cooperative di credito sono istituzioni di proprietà dei clienti che funzionano più o meno come le banche. Offrono prodotti e servizi simili, in genere hanno gli stessi tipi di commissioni e investono depositi prestando o investendo nei mercati finanziari.
Poiché le cooperative di credito sono organizzazioni esenti da imposte e i clienti li possiedono, le cooperative di credito a volte possono perseguire meno profitto rispetto alle banche tradizionali. Potrebbero pagare più interessi, addebitare meno interessi sui prestiti e investire in modo più conservativo.
Alcune cooperative di credito pagano interessi e addebitano commissioni simili a quelle che si trovano in una tipica banca, quindi la diversa struttura è solo un tecnicismo.