A banki alapok
a közelmúltban hosszú e-mailt kaptam egy olvasótól, akinek rengeteg alapvető személyes pénzügyi kérdése volt. Úgy gondoltam, érdekes lehet egy szabálytalan “personal finance 101” sorozatot indítani, hogy válaszoljon és elmagyarázza néhány kérdését.
sokan látják, hogy a bankok olyan hely, ahol pénzt takarítanak meg, vagy ahol folyószámlát kapnak, vagy ahol hiteleket kaphatnak, de gyakran nem értik a bank működésének nagy képét. Menjünk át rajta baba lépésekben, hogy megértsd, miért létezik egy bank.
ne feledje, hogy a bank olyan vállalkozás, mint bármely más vállalkozás: arra törekszik, hogy minél több pénzt szerezzen. Pénzt keresnek azáltal, hogy egyszerűen mozgatják a pénzt; tartsa ezt szem előtt, amikor a bank által nyújtott szolgáltatásokon haladunk keresztül.
Megtakarítási Számla
az első szolgáltatás, amelyet a legtöbb ember megismerhet egy bank szempontjából, megtakarítási számla. Első pillantásra a megtakarítási számla olyan helyzet, amikor egy banknak egy ideig megadja a pénzét, bármikor visszavonja, amikor csak akarja, és kis mennyiségű pénzt keres arra az időre, amikor ott hagyja. Ami valójában történik, bár, az, hogy a megtakarítási számla valójában kölcsön, kivéve ezúttal te vagy a hitelező. Ez nem más, mint bármely más hitel, kivéve, hogy nagyon rugalmas: lehet kölcsönözni, amennyit csak akar, hogy a bank és kap, hogy a hitel visszafizetni, amikor csak akar. Ennek a rugalmasságnak köszönhetően azonban a kölcsön iránti érdeklődés meglehetősen alacsony.
folyószámla
A folyószámla, a legtöbb bank, az nem más, mint egy megtakarítási számla vagy hitelezésben a bank a pénzt, de egy folyószámla, ők fizetik a érdekű szolgáltatások (szemben az ellenőrzések írni, stb.) érdeklődés helyett.
a másik fontos szempont, amelyre az emberek gondolnak, amikor egy bankot hitelnek tekintenek: pénzt kölcsönöznek az embereknek autókra, autókra és más dolgokra.
hogyan keresnek pénzt a bankok?
kezdetnek, elveszik a kölcsönadott pénzt, és elég erős hozamot keresnek vele, majd a hozam egy részét kamat formájában adják meg. Tehát minden egyes dollár, amelyet a bank számlájára tesz, egy kis pénzt tesz nekik.
mondjuk például, hogy a banknak van egy megtakarítási számlája 1,5% – os megtérülési rátával, ami valószínűleg jobb, mint a szomszédban lévő bank. Elveszik a pénzt a számlájáról (és sok más megtakarítási számláról), és az összes pénzt arra használják, hogy (például) kincstárjegyet vásároljanak, amelyet a szövetségi kormány garantál, és körülbelül 5% – ot ad vissza.
még jobb, tegyük fel, hogy valaki más jön be a bankba, és pénzt akar kölcsönözni egy autóért. A bank felajánlja, hogy 7% – os hozammal kölcsönadja nekik a pénzt az autóért, ezért a bank számláiról elveszik a pénzt, és odaadják a hitelfelvevőnek. Ezután a hitelfelvevő visszafizeti ezt a pénzt, plusz a kamatot, amelyből 1, 5% – ot adnak neked, 5, 5% – ot tartva maguknak.
tehát tegyük fel, hogy egy bank nyit üzletet, két ember pedig 1,5% – os megtakarítási számlát nyit, fejenként 10 000 dollárral. Aztán Judy bejön és 20.000 dollárt akar kölcsönkérni egy évre egy autóhitelért, így a bank felhasználja a 20.000 dollárt, amit az emberek letétbe helyeztek. Az év végén, Judy fizeti vissza a $20,000 plusz 7% ($1,400). Ezután minden megtakarítási számla tulajdonosa bejön, és kitakarítja a számláit. Mindegyik vesz ki $10,000 plusz 1.5% ($150) összesen $20,300. A bank így megtartja a fennmaradó 1100 dollárt. Ha ez megtörténik, mondjuk, évente 100 alkalommal (200 megtakarítási számla, 100 autó hitelfelvevő), a bank évente 110 000 dollárt keres. Amikor elkezdi kitalálni a hosszú távú dolgokat, mint a lakáshitelek, valamint amikor az emberek vásárolni dolgokat, mint a betéti igazolások, világossá válik, hogy a bank hozhat egy csomó pénzt minden évben.
Ezen felül a bankok ma sok pénzt keresnek a díjakból. Ha rossz ATM-et használsz, ha túlszámlázol egy csekket, és így tovább. Mindegyik tevékenység csak néhány centbe kerül a banknak, de néhány dollárba kerül (legalábbis).
összefoglalva, egy bank úgy működik, hogy kis összegeket fizet az embereknek, hogy pénzt kölcsönözzenek nekik, majd ezt a pénzt nagyobb összegekre kölcsönadják másoknak. Ezt az egész folyamatot irányítják, majd megtartják a különbséget a nagy összeg (hitelek kamata) és a kis összeg (megtakarítási számláról származó kamat) között.