the Basics of Banking
äskettäin sain pitkän sähköpostin lukijalta, jolla oli sisällään ton henkilökohtaisia peruskysymyksiä. Ajattelin, että voisi olla mielenkiintoista aloittaa epäsäännöllinen ”personal finance 101” – sarja vastaamaan ja selittämään joitakin hänen kysymyksiään.
monet näkevät pankit paikkana, jossa voi säästää rahaa tai josta saa sekkitilin tai josta voi saada lainaa, mutta he eivät useinkaan ymmärrä isoa kuvaa siitä, miten pankki toimii. Käydään se läpi pienin askelin, jotta voit ymmärtää, miksi pankki on olemassa.
muista, että pankki on Bisnes siinä missä muutkin: se pyrkii tekemään mahdollisimman paljon rahaa. He tekevät rahaa yksinkertaisesti siirtämällä rahaa ympäriinsä; pidä tämä mielessä, kun siirrämme pankin tarjoamia palveluja.
säästötili
ensimmäinen palvelu, joka useimmille tulee tutuksi pankin kannalta, on säästötili. Ensi silmäyksellä säästötili on tilanne, jossa annat pankille rahasi joksikin aikaa, nostat ne milloin haluat, ja se ansaitsee pienen summan rahaa siltä ajalta, kun jätät sen sinne. Todellisuudessa säästötili on laina, mutta tällä kertaa olet lainanantaja. Se ei eroa mistään muusta lainasta, paitsi että se on todella joustava: voit lainata pankille niin paljon kuin haluat ja saada sen lainan maksettua takaisin milloin haluat. Koska tämä joustavuus, kuitenkin, korko teet tämän lainan on melko alhainen.
sekkitili
useimmissa pankeissa sekkitili ei eroa säästötilistä: lainaat pankille rahasi, mutta sekkitilillä he maksavat korkosi palveluilla (käsittelevät kirjoittamiasi sekkejä jne.) koron sijaan.
toinen merkittävä asia, joka ihmisille tulee mieleen pankkia harkitessaan, ovat lainat: he lainaavat ihmisille rahaa autoihin, autoihin ja muihin asioihin.
miten pankit tekevät rahaa?
alkajaisiksi he ottavat lainaamansa rahat ja ansaitsevat niillä melko vahvan tuoton, sitten antavat osan siitä tuotosta korkojen muodossa. Joten jokainen dollari, jonka laitat tilillesi pankissa, tekee heille hieman rahaa.
sanotaan esimerkiksi, että pankissa on säästötili, jonka tuottoprosentti on 1,5, mikä on todennäköisesti parempi kuin oman asuinalueesi pankilla. He ottavat rahaa tililtäsi (ja paljon muita säästötilejä) ja käyttävät kaikki rahat ostaa (esimerkiksi) treasury note, joka on taattu liittovaltion hallitus ja palauttaa noin 5%.
vielä parempi, sanotaan, että joku muu tulee pankkiin ja haluaa lainata rahaa autoa varten. Pankki tarjoutuu lainaamaan heille rahaa autoon 7 prosentin tuotolla, joten he ottavat rahat pankin tileiltä ja antavat ne lainanottajalle. Sitten lainanottaja maksaa takaisin, että rahaa plus korko, josta he siirtää 1,5% sinulle, pitää 5,5% itselleen.
niin, hypoteettisesti, oletetaan, että pankki aukeaa liiketoimintaa varten ja kaksi ihmistä avaa säästötilit 1,5 prosentin hintaan 10 000 dollarin kappalehintaan. Sitten Judy tulee ja haluaa lainata 20 000 dollaria autolainaa varten vuodeksi, joten pankki käyttää ihmisten tallettamat 20 000 dollaria. Vuoden lopussa Judy maksaa takaisin 20 000 dollaria plus 7 prosenttia (1 400 euroa). Sitten jokainen osakesäästötilin omistaja tulee siivoamaan tilinsä. Jokainen vie $ 10,000 plus 1,5% ($150) yhteensä $20,300. Pankki siis pitää loput 1 100 dollaria. Jos näin käy vaikkapa 100 kertaa vuodessa (200 säästötiliä, 100 auton lainaajaa), pankki tienaa 110 000 dollaria vuodessa. Kun alkaa mietitään pitkällä aikavälillä asioita, kuten asuntolainoja, ja myös kun ihmiset ostavat asioita, kuten talletustodistuksia, käy selväksi, että pankki voi tuoda paljon rahaa vuosittain.
kaiken kukkuraksi pankit tienaavat nykyään paljon palkkioilla. Saat Ping, kun käytät väärää pankkiautomaattia, kun ylität shekin, ja niin edelleen. Jokainen näistä toimista maksaa pankille vain muutaman sentin käsitellä, mutta se maksaa muutaman dollarin (vähintään).
yhteenvetona voidaan todeta, että pankki toimii siten, että se maksaa ihmisille pieniä summia lainatakseen heille rahaa, sitten lainaa tätä rahaa muille suuremmista summista. He hallitsevat koko prosessin, ja sitten pitää erotus suuren summan (korko lainojen) ja pienen summan (korko säästötililtä).