Los bancos ofrecen numerosos servicios «gratuitos», como cuentas de ahorro y cheques gratuitos. De hecho, incluso pueden pagarle por dejar dinero en el banco, y también puede aumentar sus ganancias utilizando certificados de depósito (CD) y cuentas de mercado monetario. A menos que trabaje con un banco en línea, la mayoría de los bancos y cooperativas de crédito también tienen ubicaciones físicas con empleados. También tienen centros de llamadas con horarios de servicio al cliente extendidos.
¿Cómo pagan por todos esos servicios? Los bancos obtienen ingresos de inversiones (o préstamos y préstamos), comisiones de cuentas y servicios financieros adicionales. Cada vez que le das dinero a una institución financiera, es esencial entender el modelo de negocio de una empresa y exactamente cuánto cobran. Pero no siempre está claro cómo se les paga a los bancos. Hay varias formas en que los bancos pueden obtener ingresos, incluida la inversión de su dinero y el cobro de tarifas a los clientes.
El Spread
La forma tradicional en que los bancos obtienen beneficios es mediante préstamos y préstamos. Los bancos aceptan depósitos de los clientes (esencialmente tomando prestado ese dinero de los titulares de cuentas), y lo prestan a otros clientes. La mecánica es un poco más complicada, pero es una idea general.
Pague menos, Gane más: Los bancos pagan intereses a tasas bajas a los depositantes que mantienen el dinero en cuentas de ahorro, CD y cuentas del mercado monetario. Por lo general, no pagan nada en absoluto en los saldos de las cuentas corrientes. Al mismo tiempo, el banco cobra tasas de interés relativamente altas a los clientes que toman préstamos para vivienda, préstamos para automóviles, préstamos estudiantiles, préstamos comerciales o préstamos personales.
La diferencia entre la tasa baja que los bancos pagan y la tasa alta que ganan se conoce como «el diferencial», a veces llamado margen del banco.
Por ejemplo, un banco paga una tasa porcentual anual (APY) del 1% sobre el efectivo en cuentas de ahorro. Los clientes que obtienen préstamos para automóviles para comprar automóviles nuevos pagan un promedio de 6.27% de APR. Eso significa que el banco gana al menos el 5% de esos fondos, y potencialmente mucho más que eso. Ganarán aún más con tarjetas de crédito. Según la Reserva Federal, la tasa porcentual anual promedio (APR) de las tarjetas de crédito es del 16,88%.
Inversiones: Cuando los bancos prestan su dinero a otros clientes, el banco esencialmente «invierte» esos fondos. Pero los bancos no solo invierten desembolsando préstamos a su base de clientes. Algunos bancos invierten ampliamente en diferentes tipos de activos. Algunas de esas inversiones son simples y seguras, pero otras son complicadas y arriesgadas.
Las regulaciones limitan cuánto pueden apostar los bancos con su dinero, especialmente si su cuenta está asegurada por la FDIC. Sin embargo, esas regulaciones tienden a cambiar con el tiempo. Los bancos aún pueden aumentar sus ingresos al tomar más riesgos con su dinero. Además de invertir dinero, los bancos también cobran tarifas a los clientes para aumentar sus ganancias.
Cargos por titular de cuenta
Como consumidor, probablemente esté familiarizado con los cargos bancarios que afectan a sus cuentas de cheques, ahorros y otras cuentas. Esos cargos son cada vez más fáciles de eludir, pero los cargos siguen siendo una contribución significativa a las ganancias de un banco.
Por ejemplo, la cuenta de cheques Advantage Plus de Bank of America cobra un cargo de mantenimiento mensual de 1 12. En el transcurso de un año, esas tarifas le costarán $144. Sin embargo, es posible que pueda renunciar a los cargos de mantenimiento mensuales manteniendo un cierto saldo o estableciendo un depósito directo.
Los bancos también cobran comisiones por ciertos tipos de acciones y «errores» que comete en su cuenta. Si se inscribió en protección contra sobregiros, le costará aproximadamente 3 30 cada vez que sobregire su cuenta. Lo que es peor, aún puede pagar esas tarifas incluso si optó por no participar). ¿Rebotaste un cheque? Eso también te costará. Hay una larga lista de tarifas o cargos que surgen como resultado de la actividad de la cuenta, que incluyen (entre otros):
- Tarifas de cajero automático (incluidas las tarifas que cobra su banco, así como las tarifas del banco propietario del cajero automático)
- Reemplazo de tarjeta extraviada o robada (y cargos adicionales por entrega urgente)
- Retiro anticipado de un CD
- Multas por pago anticipado de préstamos
- Multas por pago tardío de préstamos
- Tarifas por inactividad
- Tarifas por estados de cuenta en papel
- Tarifas por hablar con un cajero si una cuenta en línea de bajo costo
- Detener solicitudes de pago
Tarifas de servicio
Además de obtener ingresos por préstamos y préstamos, los bancos ofrecen opciones opcionales Servicio.
Es posible que no pagues por ninguno de estos, pero muchos clientes bancarios (particulares, empresas y otras organizaciones) sí lo hacen.
Las cosas son diferentes en cada banco, pero algunos de los servicios más comunes incluyen:
Tarjetas de crédito: Ya sabes que los bancos cobran intereses sobre los saldos de tus préstamos y los bancos pueden cobrar tarifas anuales a los usuarios de tarjetas. También obtienen ingresos por intercambio o» tarifas de deslizamiento » cada vez que usa su tarjeta para realizar una compra. Por el contrario, las transacciones con tarjeta de débito generan mucho menos ingresos que las tarjetas de crédito. Ese problema es por qué los comerciantes preferirían que pagues con efectivo o con una tarjeta de débito, y algunas tiendas incluso pasan esas tarifas a los clientes en forma de recargos de tarjeta de crédito.
Cheques y giros postales: Los bancos imprimen cheques de caja para transacciones significativas, y muchos también ofrecen giros postales para artículos más pequeños. Las tarifas para esos instrumentos suelen ser de entre 5 5 y 1 10. Incluso puede volver a ordenar cheques personales y comerciales de su banco, pero generalmente es menos costoso reponerlos en línea con una empresa de impresión de cheques.
Gestión de patrimonio: Además de las cuentas bancarias estándar, algunas instituciones ofrecen productos y servicios a través de asesores financieros. Las comisiones y honorarios, incluidos los activos en concepto de honorarios de gestión, de esas actividades complementan los beneficios bancarios.
Procesamiento de pagos: Los bancos a menudo manejan pagos para empresas grandes y pequeñas que desean aceptar tarjetas de crédito y pagos ACH de clientes. Las tarifas mensuales y por transacción son comunes.
Paga positiva: Si te preocupa que los ladrones impriman cheques falsos con la información de tu cuenta comercial, puedes hacer que el banco supervise todos los pagos salientes antes de que se autoricen. Pero, por supuesto, hay una tarifa por eso.
Tarifas de préstamo: Dependiendo de su banco y del tipo de préstamo, puede pagar una tarifa de solicitud, una tarifa de originación del 1% aproximadamente, puntos de descuento u otras tarifas para obtener una hipoteca. Esos cargos se suman a los intereses que paga por el saldo de su préstamo.
Cómo funcionan las cooperativas de crédito
Las cooperativas de crédito son instituciones propiedad de clientes que funcionan más o menos como bancos. Ofrecen productos y servicios similares, por lo general tienen los mismos tipos de comisiones e invierten depósitos mediante préstamos o inversiones en los mercados financieros.
Debido a que las cooperativas de ahorro y crédito son organizaciones exentas de impuestos y los clientes las poseen, a veces las cooperativas de ahorro y crédito pueden obtener menos ganancias que los bancos tradicionales. Podrían pagar más intereses, cobrar menos intereses sobre los préstamos e invertir de manera más conservadora.
Algunas cooperativas de ahorro y crédito pagan intereses y cobran comisiones similares a las que se encuentran en un banco típico, por lo que la estructura diferente es solo un detalle técnico.