băncile oferă numeroase servicii „gratuite”, cum ar fi conturile de economii și verificarea gratuită. De fapt, s-ar putea chiar să vă plătească pentru că ați lăsat bani în bancă și, de asemenea, vă puteți spori câștigurile utilizând certificate de depozit (CD) și conturi de pe piața monetară. Cu excepția cazului în care lucrați cu o bancă online, majoritatea băncilor și uniunilor de credit au, de asemenea, locații fizice ocupate de angajați. De asemenea, conduc centre de apel cu ore extinse de servicii pentru clienți.
cum plătesc pentru toate aceste servicii? Băncile obțin venituri din investiții (sau împrumuturi și împrumuturi), taxe de cont și servicii financiare suplimentare. Ori de câte ori dați bani unei instituții financiare, este esențial să înțelegeți modelul de afaceri al unei firme și exact cât percep. Dar nu este întotdeauna clar cum sunt plătite băncile. Există mai multe modalități prin care băncile pot obține venituri, inclusiv investirea banilor și perceperea de taxe către clienți.
Spread-ul
modul tradițional pentru bănci de a obține profituri este prin împrumuturi și împrumuturi. Băncile iau depozite de la clienți (împrumutând în esență acești bani de la deținătorii de conturi) și îi împrumută altor clienți. Mecanica este un pic mai complicată, dar aceasta este o idee generală.
plătiți mai puțin, câștigați mai mult: băncile plătesc dobânzi la rate scăzute deponenților care păstrează bani în conturi de economii, CD-uri și conturi de pe piața monetară. De obicei, nu plătesc nimic la soldurile conturilor de verificare. În același timp, banca percepe rate relativ ridicate ale dobânzii clienților care contractează împrumuturi pentru locuințe, împrumuturi auto, împrumuturi pentru studenți, împrumuturi pentru afaceri sau împrumuturi personale.
diferența dintre rata scăzută pe care băncile o plătesc și rata ridicată pe care o câștigă este cunoscută sub numele de „spread”, uneori numită marja băncii.
de exemplu, o bancă plătește o rată procentuală anuală de 1% (APY) pe numerar în conturile de economii. Clienții care primesc împrumuturi auto pentru a cumpăra mașini noi plătesc în medie 6,27% aprilie. Aceasta înseamnă că banca câștigă cel puțin 5% din aceste fonduri și, eventual, mult mai mult decât atât. Ei vor câștiga chiar mai mult cu carduri de credit. Potrivit Rezervei Federale, ratele procentuale medii anuale (APR) pe cardurile de credit sunt de 16,88%.
investiții: atunci când băncile împrumută banii dvs. altor clienți, Banca „investește” în esență aceste fonduri. Dar băncile nu investesc doar prin acordarea de împrumuturi către baza lor de clienți. Unele bănci investesc extensiv în diferite tipuri de active. Unele dintre aceste investiții sunt simple și sigure, dar altele sunt complicate și riscante.
reglementările limitează cât de mult pot juca băncile cu banii dvs., mai ales dacă contul dvs. este asigurat FDIC. Cu toate acestea, aceste reglementări tind să se schimbe în timp. Băncile sunt încă în măsură să-și sporească veniturile asumându-și mai multe riscuri cu banii tăi. Pe lângă investirea banilor, băncile percep și taxe clienților pentru a-și spori profiturile.
Accountholder Taxe
în calitate de consumator, probabil că sunteți familiarizați cu taxele bancare care vă afectează verificarea, economiile și alte conturi. Aceste taxe sunt din ce în ce mai ușor de evitat, dar taxele contribuie în continuare semnificativ la câștigurile unei bănci.
de exemplu, contul de verificare Bank of America Advantage Plus percepe o taxă lunară de întreținere de 12 USD. Pe parcursul unui an, aceste taxe vă vor costa 144 USD. Cu toate acestea, este posibil să puteți renunța la taxele lunare de întreținere prin menținerea unui anumit sold sau prin stabilirea unui depozit direct.
băncile percep, de asemenea, taxe pentru anumite tipuri de acțiuni și „greșeli” pe care le faceți în contul dvs. Dacă v-ați înscris în overdraft protection, vă va costa aproximativ 30 USD de fiecare dată când vă depășiți contul. Mai rău, puteți plăti în continuare aceste taxe, chiar dacă ați optat). Ai sărit un cec? Asta te va costa și pe tine. Există o listă lungă de taxe sau taxe care apar ca urmare a activității Contului, inclusiv (dar fără a se limita la):
- taxe ATM (inclusiv taxele pe care le percepe banca dvs., precum și taxele de la banca care deține bancomatul)
- înlocuirea cardului pierdut sau furat (și taxe suplimentare pentru livrarea în grabă)
- retragere anticipată de pe un CD
- penalități de plată anticipată la împrumuturi
- penalități de întârziere la împrumuturi
- taxe de inactivitate
- taxe pentru declarații pe hârtie
- cont online ieftin
- opriți cererile de plată
taxele de servicii
în plus față de veniturile obținute din împrumuturi și împrumuturi, băncile oferă opțional servicii.
s-ar putea să nu plătiți pentru niciuna dintre acestea, dar o mulțime de clienți bancari (persoane fizice, companii și alte organizații) o fac.
lucrurile sunt diferite la fiecare bancă, dar unele dintre cele mai comune servicii includ:
carduri de Credit: știți deja că băncile percep dobânzi la soldurile dvs. de împrumut, iar băncile pot percepe taxe anuale utilizatorilor de carduri. De asemenea, câștigă venituri interbancare sau „taxe de glisare” de fiecare dată când utilizați cardul pentru a efectua o achiziție. În schimb, tranzacțiile cu carduri de debit aduc venituri mult mai mici decât cardurile de credit. Această problemă este motivul pentru care comercianții ar prefera să plătiți cu numerar sau cu un card de debit, iar unele magazine chiar transmit aceste taxe clienților sub formă de suprataxe pentru cardul de credit.
cecuri și ordine de plată: băncile imprimă cecuri de casierie pentru tranzacții semnificative, iar multe oferă, de asemenea, ordine de plată pentru articole mai mici. Taxele pentru aceste instrumente sunt adesea în jur de 5 până la 10 USD. Puteți chiar să re-comandați cecuri personale și de afaceri de la banca dvs., dar de obicei este mai puțin costisitor să completați online cu o companie de tipărire a cecurilor.
managementul averii: În plus față de conturile bancare standard, unele instituții oferă produse și servicii prin intermediul consilierilor financiari. Comisioanele și Comisioanele, inclusiv activele care fac obiectul comisioanelor de administrare, din aceste activități, completează profiturile băncilor.
procesarea plăților: băncile gestionează adesea plăți pentru întreprinderile mari și mici care doresc să accepte carduri de credit și plăți ACH de la clienți. Taxele lunare și per tranzacție sunt comune.
Salariu pozitiv: Dacă vă faceți griji că hoții imprimă cecuri false cu informațiile contului dvs. de afaceri, puteți solicita băncii să monitorizeze toate plățile efectuate înainte de a fi autorizate. Dar, desigur, există o taxă pentru asta.
taxe de împrumut: în funcție de banca dvs. și de tipul de împrumut, puteți plăti o taxă de cerere, o taxă de origine de aproximativ 1%, Puncte de reducere sau alte taxe pentru a obține un credit ipotecar. Aceste taxe sunt în plus față de dobânda pe care o plătiți pentru soldul împrumutului.
cum funcționează Uniunile de Credit
uniunile de Credit sunt instituții deținute de clienți care funcționează mai mult sau mai puțin ca băncile. Acestea oferă produse și servicii similare, au de obicei aceleași tipuri de comisioane și investesc depozite prin împrumuturi sau investiții pe piețele financiare.
deoarece uniunile de credit sunt organizații scutite de taxe și clienții le dețin, uniunile de credit pot urmări uneori mai puțin profit decât băncile tradiționale. S-ar putea să plătească mai multe dobânzi, să perceapă mai puține dobânzi la împrumuturi și să investească mai conservator.
unele uniuni de credit plătesc dobânzi și percep taxe similare cu ceea ce ați găsi la o bancă tipică, astfel încât structura diferită este doar o tehnicitate.