Základy Bankovnictví
v Poslední době, jsem dostal dlouhý mail od čtenáře, který měl spoustu základní osobní finanční otázky obsažené uvnitř. Myslel jsem, že by to mohlo být zajímavé začít nepravidelný „osobní finance 101“ série odpovědět a vysvětlit některé její otázky.
mnoho lidí vidí banky jako místo, kde ušetříte peníze nebo kde získáte běžný účet nebo kde můžete získat půjčky, ale často nechápou celkový obraz toho, jak banka funguje. Pojďme to projít v dětských krocích, abyste pochopili, proč existuje banka.
pamatujte, že banka je podnik jako každý jiný podnik: snaží se vydělat co nejvíce peněz. Vydělávají peníze pouhým pohybem peněz; mějte to na paměti, když procházíme službami, které banka poskytuje.
spořicí účet
první službou, se kterou se většina lidí z hlediska banky seznámí, je spořicí účet. Na první pohled je spořicí účet situace, kdy dáte bance své peníze na určitou dobu, vyberete je, kdykoli budete chtít, a vydělá malé množství peněz za dobu, kdy je tam necháte. Co se vlastně stane, ačkoli, je, že spořicí účet je ve skutečnosti půjčka, kromě tentokrát jste věřitel. To se neliší od jakékoli jiné půjčky, kromě toho, že je to opravdu flexibilní: můžete půjčit tolik, kolik chcete do banky a dostat, že úvěr splacen, kdykoli budete chtít. Vzhledem k této flexibilitě je však úrok z této půjčky poměrně nízký.
Běžný Účet
běžný účet, u většiny bank, je jiná než spořicí účet: jste úvěrů banka vaše peníze, ale s běžný účet, platí váš zájem se službami (vyřizování kontroly píšete, atd.) místo zájmu.
dalším hlavním aspektem, na který si lidé myslí, když uvažují o bance, jsou půjčky: půjčují lidem peníze na automobily, Auta a další věci.
jak banky vydělávají peníze?
Pro začátek, že si peníze půjčíte je, a vydělat dost silný návrat s tím, pak vám část vrátí v podobě zájmu. Takže každý dolar, který vložíte na svůj účet u banky, z nich dělá trochu peněz.
řekněme například, že banka má spořicí účet s 1,5% sazbou návratnosti, což je pravděpodobně lepší než banka ve vašem okolí. Vezmou peníze z vašeho účtu (a mnoha dalších spořicích účtů) a použijí všechny tyto peníze na nákup (například) státní pokladny, která je zaručena federální vládou a vrací asi 5%.
ještě lépe, řekněme, že do banky přijde někdo jiný a chce si půjčit nějaké peníze na auto. Banka nabízí, že jim půjčí peníze na auto se 7% návratností, takže tyto peníze vezmou z účtů v bance a dají je dlužníkovi. Poté, dlužník vyplatí zpět peníze plus úroky, které projdou na 1,5%, udržování 5.5% pro sebe.
takže hypoteticky řekněme, že banka se otevře pro podnikání a dva lidé si otevřou spořicí účty za 1,5% s 10 000 USD. Pak přijde Judy a chce si půjčit 20 000 dolarů na půjčku na auto na jeden rok, takže banka použije 20 000 dolarů, které lidé uložili. Na konci roku Judy splatí 20 000 dolarů plus 7% (1 400 dolarů). Pak, každý z držitelů spořicích účtů přijde a vyčistí své účty. Každý z nich vytáhne $ 10,000 plus 1.5% ($150) pro celkem $ 20,300 . Banka si tak ponechá zbývajících 1 100 dolarů. Pokud se tak stane, řekněme, 100 krát za rok (200 spořicích účtů, 100 Auto dlužníků), banka dělá $ 110,000 ročně. Když začnete přijít na dlouhodobé věci, jako jsou půjčky na bydlení, a také když lidé kupují věci jako vkladové certifikáty, je jasné, že banka může přinést spoustu peněz každý rok.
kromě toho dnes banky vydělávají na poplatcích hodně peněz. Dostanete ping, když používáte nesprávný bankomat, když přečerpáte šek, a tak dále. Každá z těchto činností stojí banku jen pár centů, ale stojí vás to pár dolarů (alespoň).
Abychom to shrnuli, banka pracuje tím, že zaplatí lidé malé částky se půjčují jim peníze, půjčím peníze na jiné, větší množství. Řídí celý tento proces a pak udržují rozdíl mezi velkou částkou (úroky z úvěrů) a malou částkou (úroky ze spořicího účtu).