banker erbjuder många ”gratis” tjänster som sparkonton och gratis kontroll. I själva verket kan de till och med betala dig för att lämna pengar i banken, och du kan också öka dina intäkter genom att använda insättningsbevis (CD) och penningmarknadskonton. Om du inte arbetar med en onlinebank har de flesta banker och kreditföreningar också fysiska platser bemannade av anställda. De driver också callcenter med utökade kundtjänsttimmar.
hur betalar de för alla dessa tjänster? Banker tjänar intäkter från investeringar (eller upplåning och utlåning), kontoavgifter och ytterligare finansiella tjänster. När du ger pengar till en finansiell institution, är det viktigt att förstå ett företags affärsmodell och exakt hur mycket de tar ut. Men det är inte alltid klart hur bankerna får betalt. Det finns flera sätt för banker att tjäna intäkter, inklusive att investera dina pengar och ta ut avgifter till kunder.
spridningen
det traditionella sättet för banker att tjäna vinster är genom upplåning och utlåning. Banker tar inlåning från kunder (i huvudsak lånar pengarna från kontoinnehavare), och de lånar ut dem till andra kunder. Mekaniken är lite mer komplicerad, men det är en allmän uppfattning.
betala mindre, tjäna mer: banker betalar ränta till låga priser till insättare som håller pengar på sparkonton, CD-skivor och penningmarknadskonton. De betalar vanligtvis ingenting alls på saldon i kontrollkonton. Samtidigt debiterar banken relativt höga räntor till kunder som tar ut bostadslån, auto lån, Studielån, företagslån eller personliga lån.
skillnaden mellan den låga ränta som bankerna betalar ut och den höga ränta som de tjänar kallas ”spridningen”, ibland kallad bankens marginal.
till exempel betalar en bank en 1% årlig procentsats (APY) på kontanter i sparkonton. Kunder som får auto lån för att köpa nya bilar betalar 6.27% APR, i genomsnitt. Det betyder att banken tjänar minst 5% på dessa medel, och potentiellt mycket mer än så. De kommer att tjäna ännu mer med kreditkort. Enligt Federal Reserve är den genomsnittliga årliga procentsatsen (APR) på kreditkort 16,88%.
investeringar: när banker lånar ut dina pengar till andra kunder ”investerar” banken i huvudsak dessa medel. Men bankerna investerar inte bara genom att betala ut lån till sin kundbas. Vissa banker investerar mycket i olika typer av tillgångar. Vissa av dessa investeringar är enkla och säkra, men andra är komplicerade och riskabla.
regler begränsar hur mycket banker kan spela med dina pengar, särskilt om ditt konto är FDIC försäkrad. Dessa regler tenderar dock att förändras över tiden. Bankerna kan fortfarande öka sina inkomster genom att ta fler risker med dina pengar. Förutom att investera pengar tar bankerna också ut kundernas avgifter för att öka sina vinster.
Kontoinnehavaravgifter
som konsument är du förmodligen bekant med bankavgifter som träffar din kontroll, besparingar och andra konton. Dessa avgifter blir lättare att undvika, men avgifter ger fortfarande ett betydande bidrag till en banks resultat.till exempel debiterar Bank of America ’ s Advantage Plus checkkonto en månatlig underhållsavgift på $12. Under ett år kommer dessa avgifter att kosta dig $144. Du kanske dock kan avstå från månatliga underhållsavgifter genom att upprätthålla ett visst saldo eller ställa in direkt insättning.
banker tar också ut avgifter för vissa typer av åtgärder och ”misstag” du gör på ditt konto. Om du registrerade dig i övertrasseringsskydd kostar det dig $30 eller så varje gång du övertrasserar ditt konto. Värre, du kan fortfarande betala dessa avgifter även om du valde bort). Har du studsa en check? Det kostar dig också. Det finns en lång lista över avgifter eller avgifter som kommer till följd av kontoaktivitet, inklusive (men inte begränsat till):
- ATM-avgifter (inklusive avgifter som din bank debiterar, samt avgifter från banken som äger ATM)
- förlorade eller stulna kort ersättning (och extra avgifter för rush leverans)
- tidigt uttag från en CD
- förskottsbetalning påföljder på lån
- sena betalningsavgifter på lån
- inaktivitetsavgifter
- avgifter för papper uttalanden
- avgifter för att prata med en kassör om du har ett billigt onlinekonto
- Stop betalningsförfrågningar
serviceavgifter
förutom att tjäna intäkter från upplåning och utlåning erbjuder bankerna valfritt tjänst.
Du kanske inte betalar för någon av dessa, men många bankkunder (individer, företag och andra organisationer) gör det.
saker är olika i varje bank, men några av de vanligaste tjänsterna inkluderar:
Kreditkort: du vet redan att banker tar ut ränta på dina lånebalanser, och banker kan ta ut årliga avgifter till kortanvändare. De tjänar också utbytesintäkter eller” svepa avgifter ” varje gång du använder ditt kort för att göra ett köp. Däremot ger betalkortstransaktioner mycket mindre intäkter än kreditkort. Den frågan är varför köpmän föredrar att du betalar med kontanter eller ett betalkort, och vissa butiker skickar även dessa avgifter till kunder i form av kreditkortsavgifter.
kontroller och postanvisningar: banker skriver ut kassörskontroller för betydande transaktioner, och många erbjuder även postanvisningar för mindre artiklar. Avgifter för dessa instrument är ofta runt $5 till $10. Du kan till och med beställa personliga och affärskontroller från din bank, men det är vanligtvis billigare att fylla på online med ett checktryckföretag.
kapitalförvaltning: Förutom vanliga bankkonton erbjuder vissa institutioner produkter och tjänster genom finansiella rådgivare. Provisioner och avgifter, inklusive tillgångar under förvaltningsavgifter, från dessa aktiviteter, kompletterar bankvinster.
betalningshantering: banker hanterar ofta betalningar för stora och små företag som vill acceptera kreditkort och ACH-betalningar från kunder. Månads-och transaktionsavgifter är vanliga.
positiv lön: Om du oroar dig för tjuvar som skriver ut falska kontroller med din företagskontoinformation kan du låta banken övervaka alla utgående betalningar innan de godkänns. Men det finns naturligtvis en avgift för det.
låneavgifter: beroende på din bank och typ av lån kan du betala en ansökningsavgift, en ursprungsavgift på 1% eller så, rabattpoäng eller andra avgifter för att få en inteckning. Dessa avgifter är utöver den ränta du betalar på ditt lån balans.
hur kreditföreningar fungerar
kreditföreningar är kundägda institutioner som fungerar mer eller mindre som banker. De erbjuder liknande produkter och tjänster, de har vanligtvis samma typer av avgifter, och de investerar inlåning genom att låna ut eller investera på finansmarknaderna.eftersom kreditföreningar är skattebefriade organisationer och kunder äger dem, kan kreditföreningar ibland driva mindre vinst än traditionella banker. De kan betala mer ränta, ta ut mindre ränta på lån och investera mer konservativt.
vissa kreditföreningar betalar ränta och tar ut avgifter som liknar vad du hittar på en typisk bank, så den olika strukturen är bara en teknikalitet.