anuidades fixas vs. variáveis
numa anuidade fixa, a companhia de seguros garante o capital e uma taxa mínima de juro. Em outras palavras, enquanto a companhia de seguros é financeiramente sólida, o dinheiro que você tem em uma anuidade fixa vai crescer e não vai cair no valor. O crescimento do valor da anuidade e / ou os benefícios pagos podem ser fixados em um valor de dólar ou por uma taxa de juros, ou podem crescer por uma fórmula especificada. O crescimento do valor da anuidade e / ou dos benefícios pagos não depende direta ou inteiramente do desempenho dos investimentos que a companhia de Seguros faz para apoiar a anuidade. Algumas anuidades fixas creditam uma taxa de juros mais elevada do que o mínimo, através de um dividendo de política que pode ser declarado pelo Conselho de administração da empresa, se a experiência real de investimento, despesa e mortalidade da empresa é mais favorável do que era esperado. As anuidades fixas são reguladas pelos serviços de seguros do estado.o dinheiro numa anuidade variável é investido num fundo-como um fundo de investimento, mas aberto apenas a investidores no seguro de vida variável da companhia de seguros e nas anuidades variáveis. O fundo tem um objetivo de investimento específico, e o valor do seu dinheiro em uma anuidade variável—e o montante de dinheiro a ser pago a você—é determinado pelo desempenho do investimento (líquido de despesas) desse fundo. A maioria das anuidades variáveis estão estruturadas para oferecer aos investidores muitas alternativas de fundo diferentes. As anuidades variáveis são reguladas pelos serviços de seguros do estado e pela federal Securities and Exchange Commission.
tipos de anuidades fixas
uma anuidade indexada ao capital é um tipo de anuidade fixa, mas parece um híbrido. Ele credita uma taxa mínima de juros, assim como uma anuidade fixa faz, mas seu valor é também baseado no desempenho de um índice de ações especificado—geralmente computado como uma fração do retorno total desse índice.
uma anuidade ajustada pelo valor de mercado é uma que combina duas características desejáveis-a capacidade de seleccionar e fixar o período de tempo e a taxa de juro sobre o qual a sua anuidade irá crescer, e a flexibilidade para retirar dinheiro da anuidade antes do final do período de tempo seleccionado. Esta flexibilidade de retirada é alcançada ajustando o valor da anuidade, para cima ou para baixo, de modo a reflectir a alteração da taxa de juro “mercado” (ou seja, o nível geral das taxas de juro) desde o início do período de tempo seleccionado até ao momento da retirada.
outros tipos de anuidades
todos os seguintes tipos de anuidades estão disponíveis em formas fixas ou variáveis.
anuidades diferidas vs. imediatas
uma anuidade diferida recebe prémios e alterações de investimento para o caráter compensador numa data posterior. O pagamento pode ser muito longo; anuidades diferidas para a aposentadoria pode permanecer na fase diferida por décadas.
uma anuidade imediata é projetada para pagar um rendimento uma vez-período após a anuidade imediata é comprada. O período de tempo depende da frequência com que o rendimento deve ser pago. Por exemplo, se a renda é mensal, o primeiro pagamento vem um mês após a anuidade imediata é comprada.
anuidades do período de vida vs. período fixo
uma anuidade do período fixo paga um rendimento por um período de tempo especificado, tais como dez anos. O valor que é pago não depende da idade (ou a continuação da vida da pessoa que compra a anuidade; os pagamentos dependem, em vez do valor pago a anuidade, a duração do período de pagamento, e (se for uma anuidade fixa) a uma taxa de juros a companhia de seguros acredita que ele pode oferecer suporte para a duração do prazo de reembolso.
uma anuidade vitalícia fornece renda para a vida restante de uma pessoa (chamada de “annuitant”). Uma variação das anuidades da vida continua a renda até que o segundo de dois anuentes morra. Nenhum outro tipo de produto financeiro pode prometer fazer isso. O montante que é pago depende da Idade do annuitant (ou idades, se for uma anuidade de duas vidas), O montante pago na anuidade, e (se for uma anuidade fixa) uma taxa de juro que a companhia de seguros acredita que pode suportar para a duração do período de pay-out esperado.com uma anuidade vitalícia “pura”, os pagamentos param quando o anuitant morre, mesmo que seja um curto período de tempo após o início. Muitos compradores de anuidade são desconfortáveis com esta possibilidade, então eles adicionam um período garantido-essencialmente uma anuidade de período fixo-à sua anuidade de vida. Com esta combinação, se morrer antes do termo do período fixo, o rendimento continua a ser pago aos seus beneficiários até ao final desse período.
qualificado vs. anuidades não qualificadas
uma anuidade qualificada é uma usada para investir e desembolsar dinheiro em um plano de aposentadoria favorável a impostos, como um plano IRA ou Keogh ou planos regidos por seções do código de Receita Interna, 401(k), 403(b), ou 457. Nos termos do plano, os fundos pagos para a anuidade (denominados “prémios” ou “contribuições”) não estão incluídos no rendimento tributável do ano em que são pagos. Todas as outras disposições fiscais aplicáveis às anuidades não qualificadas também se aplicam às anuidades qualificadas.
uma anuidade não qualificada é uma anuidade comprada separadamente de, ou” fora de”, um plano de aposentadoria favorável aos impostos. Os rendimentos de investimento de todas as anuidades, qualificadas e não qualificadas, são diferidos de impostos até serem retirados; nessa altura, são tratados como rendimentos tributáveis (independentemente de serem provenientes da venda de capital a uma mais-valia ou de dividendos).uma anuidade de prémio único é uma anuidade financiada por um único pagamento. O pagamento pode ser investido para o crescimento por um longo período de tempo—uma anuidade diferida prémio único—ou investido por um curto período de tempo, após o qual o pagamento começa—uma anuidade imediata prémio único. As anuidades de prémio único são muitas vezes financiadas por revoluções ou pela venda de um activo apreciado.uma anuidade de prémio flexível é uma anuidade que se destina a ser financiada por uma série de pagamentos. As anuidades flexíveis dos prémios são apenas anuidades diferidas; ou seja, eles são projetados para ter um período significativo de pagamentos para a anuidade mais o crescimento do investimento antes que qualquer dinheiro seja retirado deles.