os bancos oferecem inúmeros serviços “gratuitos”, como contas de poupança e cheques gratuitos. Na verdade, eles podem até lhe pagar por deixar dinheiro no banco, e você também pode aumentar seus ganhos usando certificados de depósito (CD) e contas do mercado monetário. A menos que você trabalhe com um banco online, A maioria dos bancos e sindicatos de crédito também têm locais físicos com funcionários. Eles também executam call centers com longas horas de atendimento ao cliente.como pagam todos esses serviços? Os bancos ganham receitas de investimentos (ou empréstimos contraídos e emprestados), comissões de conta e serviços financeiros adicionais. Sempre que você dá dinheiro a uma instituição financeira, é essencial entender o modelo de Negócio de uma empresa e exatamente quanto eles cobram. Mas nem sempre é claro como os bancos são pagos. Existem várias formas de os bancos ganharem receitas, incluindo investir o seu dinheiro e cobrar taxas aos clientes.
o Spread
a forma tradicional de os bancos obterem lucros é através da contracção e concessão de empréstimos. Os bancos recebem depósitos dos clientes (essencialmente emprestando esse dinheiro aos titulares de contas) e emprestam-no a outros clientes. A mecânica é um pouco mais complicada, mas é uma ideia geral.
Pay Less, Earn More: Banks pay interest at low rates to depositors who keep money in savings accounts, CDs, and money market accounts. Normalmente não pagam nada em saldos em contas à ordem. Ao mesmo tempo, o banco cobra taxas de juros relativamente altas para os clientes que tomam empréstimos para casa, auto empréstimos, empréstimos estudantis, empréstimos empresariais ou empréstimos pessoais.
a diferença entre a baixa taxa que os bancos pagam e a alta taxa que ganham é conhecida como “o spread”, às vezes chamada de margem do banco.
por exemplo, um banco paga uma taxa anual de 1% em contas de poupança. Os clientes que recebem auto empréstimos para comprar carros novos pagam 6,27% APR, em média. Isso significa que o banco ganha pelo menos 5% desses fundos, e potencialmente muito mais do que isso. Ganharão ainda mais com cartões de crédito. De acordo com a Reserva Federal, a média anual das taxas percentuais (APR) dos cartões de crédito é de 16,88%.Investimentos: quando os bancos emprestam o seu dinheiro a outros clientes, o banco essencialmente “investe” esses fundos. Mas os bancos não investem apenas desembolsando empréstimos à sua base de clientes. Alguns bancos investem amplamente em diferentes tipos de activos. Alguns desses investimentos são simples e seguros, mas outros são complicados e arriscados.
os regulamentos limitam o quanto os bancos podem jogar com o seu dinheiro, especialmente se a sua conta está segurada FDIC. No entanto, esses regulamentos tendem a mudar ao longo do tempo. Os bancos ainda são capazes de aumentar os seus rendimentos, assumindo mais riscos com o seu dinheiro. Além de investir dinheiro, os bancos também cobram taxas de clientes para aumentar seus lucros.
as Accountholder Fees
As a consumer, you’re probably familiarized with bank fees that hit your check, savings, and other accounts. Essas taxas estão ficando mais fáceis de desviar, mas as taxas ainda fazem uma contribuição significativa para os ganhos de um banco.
Por exemplo,a vantagem do Bank of America mais a conta corrente cobra uma taxa mensal de manutenção de $12. Ao longo de um ano, essas taxas custar-lhe-ão 144 dólares. No entanto, você pode ser capaz de renunciar às taxas de manutenção mensais, mantendo um determinado saldo ou estabelecendo um depósito direto.os bancos também cobram taxas por certos tipos de acções e “erros” que cometem na sua conta. Se se inscreveu na protecção de descoberto, vai custar-lhe cerca de 30 dólares cada vez que saca a sua conta. Pior, você ainda pode pagar essas taxas, mesmo se você optou por sair). Passou um cheque? Isso também te vai custar. Há uma longa lista de taxas ou encargos que vêm como resultado da atividade da conta, incluindo (mas não limitado a):
- taxas ATM (incluindo taxas que o banco cobra, bem como as taxas do banco que detém a ATM)
- cartão Perdido ou roubado, a substituição (e custos adicionais para entrega rush)
- Início da retirada a partir de um CD
- o pré-pagamento de penalidades sobre empréstimos
- atraso de pagamento de penalidades sobre empréstimos
- Taxas de Inatividade
- Taxas de papel demonstrações
- Taxas para conversar com um contador, se você tiver um barato online conta
- Parar de pedidos de pagamento
Taxas de Serviço
além de gerar receita a partir de contracção e concessão de empréstimos, os bancos oferecem opcionais servico.
você pode não pagar por qualquer um destes, mas muitos clientes bancários (indivíduos, empresas e outras organizações) fazem.
as Coisas são diferentes em cada banco, mas alguns dos mais comuns os serviços incluem:
Cartões de Crédito: Você já sabe que os bancos cobram juros sobre os seus saldos de empréstimos e os bancos podem cobrar taxas anuais para os usuários do cartão. Eles também ganham receitas de intercâmbio ou” swipe fees ” cada vez que você usa o seu cartão para fazer uma compra. Em contrapartida, as transacções com cartões de débito trazem muito menos receitas do que os cartões de crédito. Essa questão é por que os comerciantes preferem que você pague com dinheiro ou um cartão de débito, e algumas lojas até mesmo passar essas taxas para os clientes na forma de sobretaxas de cartão de crédito.Checks and Money Orders: Banks print cashier’s checks for significant transactions, and many also offer money orders for smaller items. As taxas para esses instrumentos são muitas vezes em torno de US $5 a US $10. Você pode até re-encomendar cheques pessoais e de negócios do seu banco, mas geralmente é menos caro para reabastecer on-line com uma empresa de impressão de cheque.Gestão da riqueza: Além de contas bancárias padrão, algumas instituições oferecem produtos e serviços através de consultores financeiros. Comissões e comissões, incluindo os activos sujeitos a comissões de gestão, provenientes dessas actividades, complementam os lucros bancários.processamento de pagamentos: os bancos lidam frequentemente com pagamentos para grandes e pequenas empresas que querem aceitar cartões de crédito e pagamentos ACH dos clientes. As taxas mensais e por transacção são comuns.remuneração positiva: Se você se preocupa com ladrões imprimindo cheques falsos com as informações da sua conta de negócios, você pode ter o banco monitorar todos os pagamentos feitos antes que eles sejam autorizados. Mas claro, há uma taxa por isso.
taxas de empréstimo: dependendo do seu banco e do tipo de empréstimo, você pode pagar uma taxa de inscrição, uma taxa de originação de 1% ou mais, pontos de desconto, ou outras taxas para obter uma hipoteca. Essas taxas são, além dos juros que você paga sobre o seu saldo de empréstimo.
como as uniões de crédito funcionam
As uniões de crédito são instituições de propriedade do cliente que funcionam mais ou menos como bancos. Oferecem produtos e serviços semelhantes, têm normalmente os mesmos tipos de comissões e investem depósitos emprestando ou investindo nos mercados financeiros.uma vez que as uniões de crédito são organizações isentas de impostos e os clientes as possuem, as uniões de crédito podem, por vezes, ter menos lucro do que os bancos tradicionais. Eles podem pagar mais juros, cobrar menos juros sobre empréstimos, e investir de forma mais conservadora.algumas uniões de crédito pagam juros e cobram taxas semelhantes às que se encontram num banco típico, por isso a estrutura diferente é apenas um pormenor técnico.