banki oferują wiele „darmowych” usług, takich jak konta oszczędnościowe i bezpłatne sprawdzanie. W rzeczywistości mogą nawet zapłacić ci za pozostawienie pieniędzy w banku, a także możesz zwiększyć swoje zarobki za pomocą certyfikatów depozytowych (CD) i kont rynku pieniężnego. O ile nie współpracujesz z bankiem internetowym, większość banków i SKOK-ów ma również fizyczne lokalizacje obsadzone przez pracowników. Prowadzą również call center z wydłużonymi godzinami obsługi klienta.
jak płacą za te wszystkie usługi? Banki zarabiają na inwestycjach (lub pożyczkach i pożyczkach), opłatach za rachunki i dodatkowych usługach finansowych. Za każdym razem, gdy dajesz pieniądze instytucji finansowej, ważne jest, aby zrozumieć model biznesowy firmy i dokładnie, ile pobierają. Ale nie zawsze jest jasne, jak banki zarabiają. Istnieje kilka sposobów zarabiania przez banki, w tym inwestowania pieniędzy i pobierania opłat od klientów.
Spread
tradycyjnym sposobem zarabiania przez banki jest zaciąganie pożyczek i kredytów. Banki biorą depozyty od klientów (zasadniczo pożyczają te pieniądze od posiadaczy kont) i pożyczają je innym klientom. Mechanika jest nieco bardziej skomplikowana, ale to ogólny pomysł.
płać mniej, Zarabiaj więcej: banki płacą odsetki po niskich stawkach deponentom, którzy trzymają pieniądze na kontach oszczędnościowych, płytach CD i kontach rynku pieniężnego. Zwykle nic nie płacą na saldach na kontach czekowych. Jednocześnie bank pobiera stosunkowo wysokie stopy procentowe od klientów, którzy biorą kredyty mieszkaniowe, kredyty samochodowe, Kredyty studenckie, kredyty dla firm lub pożyczki osobiste.
różnica między niską stopą wypłacaną przez banki a wysoką stopą, którą zarabiają, jest znana jako „spread”, czasami nazywany marżą banku.
na przykład bank płaci 1% roczną stopę procentową (APY) od środków pieniężnych na kontach oszczędnościowych. Klienci, którzy otrzymują kredyty samochodowe na zakup nowych samochodów płacą średnio 6,27%. Oznacza to, że bank zarabia na tych funduszach co najmniej 5%, a potencjalnie znacznie więcej. Zarobią jeszcze więcej dzięki kartom kredytowym. Według Rezerwy Federalnej, średnia roczna stopa procentowa (APR) na kartach kredytowych wynosi 16,88%.
inwestycje: kiedy banki pożyczają pieniądze innym klientom, bank zasadniczo „inwestuje”te środki. Ale banki nie tylko inwestują, wypłacając kredyty swojej bazie klientów. Niektóre banki intensywnie inwestują w różne rodzaje aktywów. Niektóre z tych inwestycji są proste i bezpieczne, ale inne są skomplikowane i ryzykowne.
przepisy ograniczają, ile banków może grać z Twoimi pieniędzmi, zwłaszcza jeśli Twoje konto jest ubezpieczone FDIC. Przepisy te jednak z czasem ulegają zmianom. Banki nadal są w stanie zwiększyć swoje dochody, podejmując większe ryzyko z pieniędzmi. Oprócz inwestowania pieniędzy, banki pobierają również opłaty od klientów, aby zwiększyć ich zyski.
opłaty dla posiadaczy kont
jako konsument prawdopodobnie znasz Opłaty bankowe, które trafiają na Twoje rachunki czekowe, oszczędnościowe i inne. Opłaty te są coraz łatwiejsze do uniknięcia, ale opłaty nadal w znacznym stopniu przyczyniają się do zarobków banku.
na przykład konto bankowe Bank of America ’ s Advantage Plus pobiera miesięczną opłatę za utrzymanie w wysokości 12 USD. W ciągu roku Opłaty te będą Cię kosztować $144. Możesz jednak zrezygnować z miesięcznych opłat serwisowych, utrzymując określone saldo lub konfigurując bezpośredni depozyt.
banki pobierają również opłaty za niektóre rodzaje działań i „błędów”, które popełniasz na swoim koncie. Jeśli zarejestrowałeś się w overdraft protection, będzie cię to kosztować $30 lub więcej za każdym razem, gdy przepłacasz konto. Co gorsza, możesz nadal płacić te opłaty, nawet jeśli zrezygnowałeś). Odbiłeś czek? To też cię będzie kosztować. Istnieje długa lista opłat lub opłat, które powstają w wyniku aktywności konta, w tym (ale nie wyłącznie):
- opłaty bankomatowe (w tym opłaty pobierane przez bank, a także opłaty od banku, który jest właścicielem bankomatu)
- Wymiana zagubionej lub skradzionej karty (i dodatkowe opłaty za szybką dostawę)
- wczesne wycofanie z płyty CD
- kary przedpłaty za pożyczki
- kary za opóźnienia w płatnościach za pożyczki
- opłaty za brak aktywności
- opłaty za wyciągi papierowe
- opłaty za rozmowę z kasjerem, jeśli masz niedrogie konto internetowe
- stop żądaniom zapłaty
opłaty serwisowe
oprócz zarabiania na kredytach i pożyczkach banki oferują opcjonalne usługi.
możesz nie płacić za żadne z nich, ale wielu klientów banków (osoby prywatne, firmy i inne organizacje) tak robi.
w każdym banku jest inaczej, ale niektóre z najczęstszych usług obejmują:
Karty kredytowe: wiesz już, że banki naliczają odsetki od salda kredytu, a banki mogą pobierać opłaty roczne od użytkowników kart. Za każdym razem, gdy korzystasz z karty w celu dokonania zakupu, zarabiają one również na prowizjach interchange lub „swipe fees”. Natomiast transakcje kartami debetowymi przynoszą znacznie mniejsze przychody niż karty kredytowe. To problem, dlaczego kupcy woleliby płacić gotówką lub kartą debetową, a niektóre sklepy nawet przekazać te opłaty na klientów w postaci dopłat do kart kredytowych.
Czeki i przekazy pieniężne: banki drukują czeki kasowe dla znaczących transakcji, a wiele z nich oferuje również przekazy pieniężne dla mniejszych przedmiotów. Opłaty za te instrumenty są często wokół $5 do $10. Możesz nawet ponownie zamówić czeki osobiste i biznesowe ze swojego banku, ale zwykle tańsze jest uzupełnianie online za pomocą firmy drukującej czeki.
zarządzanie majątkiem: Oprócz standardowych kont bankowych, niektóre instytucje oferują produkty i usługi za pośrednictwem doradców finansowych. Prowizje i opłaty, w tym aktywa z tytułu opłat za zarządzanie, z tych działań, uzupełniają zyski banków.
przetwarzanie płatności: banki często obsługują płatności dla dużych i małych firm, które chcą akceptować karty kredytowe i płatności ACH od klientów. Opłaty miesięczne i za transakcję są powszechne.
dodatnie wynagrodzenie: Jeśli martwisz się, że złodzieje wydrukują fałszywe czeki z informacjami o koncie firmowym, możesz poprosić bank o monitorowanie wszystkich płatności wychodzących przed ich autoryzacją. Ale oczywiście jest za to opłata.
opłaty za pożyczkę: w zależności od banku i rodzaju pożyczki, możesz zapłacić opłatę za wniosek, opłatę początkową w wysokości 1% lub więcej, punkty rabatowe lub inne opłaty za uzyskanie kredytu hipotecznego. Opłaty te są dodatkiem do odsetek, które płacisz od salda kredytu.
jak działają Skok-y
skok-y są instytucjami należącymi do klientów, które funkcjonują mniej więcej tak jak banki. Oferują podobne produkty i usługi, zazwyczaj mają te same rodzaje opłat i inwestują depozyty, udzielając pożyczek lub inwestując na rynkach finansowych.
ponieważ skok-y są organizacjami zwolnionymi z podatku, a ich właścicielami są Klienci, skok-y mogą czasami osiągać mniejszy zysk niż tradycyjne banki. Mogą płacić więcej odsetek, pobierać mniej odsetek od pożyczek i inwestować bardziej zachowawczo.
niektóre skok-y płacą odsetki i pobierają opłaty podobne do tego, co można znaleźć w typowym banku, więc inna struktura to tylko kwestia techniczna.