Les banques offrent de nombreux services « gratuits” comme les comptes d’épargne et les chèques gratuits. En fait, ils peuvent même vous payer pour avoir laissé de l’argent à la banque, et vous pouvez également augmenter vos revenus en utilisant des certificats de dépôt (CD) et des comptes du marché monétaire. À moins que vous ne travailliez avec une banque en ligne, la plupart des banques et des coopératives de crédit ont également des emplacements physiques dotés d’employés. Ils gèrent également des centres d’appels avec des heures de service client prolongées.
Comment paient-ils tous ces services ? Les banques tirent des revenus des investissements (ou des emprunts et des prêts), des frais de compte et des services financiers supplémentaires. Chaque fois que vous donnez de l’argent à une institution financière, il est essentiel de comprendre le modèle d’affaires d’une entreprise et le montant exact qu’elle facture. Mais on ne sait pas toujours comment les banques sont payées. Il existe plusieurs façons pour les banques de générer des revenus, notamment en investissant votre argent et en facturant des frais aux clients.
Le Spread
La façon traditionnelle pour les banques de réaliser des bénéfices consiste à emprunter et à prêter. Les banques prennent les dépôts des clients (empruntant essentiellement cet argent aux titulaires de compte) et les prêtent à d’autres clients. La mécanique est un peu plus compliquée, mais c’est une idée générale.
Payez moins, gagnez plus: Les banques paient des intérêts à des taux bas aux déposants qui conservent de l’argent dans des comptes d’épargne, des CDs et des comptes du marché monétaire. Ils ne paient généralement rien du tout sur les soldes des comptes courants. Dans le même temps, la banque facture des taux d’intérêt relativement élevés aux clients qui souscrivent des prêts immobiliers, des prêts automobiles, des prêts étudiants, des prêts commerciaux ou des prêts personnels.
La différence entre le faible taux que les banques versent et le taux élevé qu’elles gagnent est connue sous le nom de « spread”, parfois appelé marge de la banque.
Par exemple, une banque paie un taux annuel de 1% sur les liquidités des comptes d’épargne. Les clients qui obtiennent des prêts automobiles pour acheter de nouvelles voitures paient en moyenne 6,27% APR. Cela signifie que la banque gagne au moins 5% sur ces fonds, et potentiellement beaucoup plus que cela. Ils gagneront encore plus avec les cartes de crédit. Selon la Réserve fédérale, le taux de pourcentage annuel moyen (TAEG) sur les cartes de crédit est de 16,88%.
Investissements: Lorsque les banques prêtent votre argent à d’autres clients, la banque « investit” essentiellement ces fonds. Mais les banques ne se contentent pas d’investir en déboursant des prêts à leur clientèle. Certaines banques investissent massivement dans différents types d’actifs. Certains de ces investissements sont simples et sûrs, mais d’autres sont compliqués et risqués.
La réglementation limite le montant que les banques peuvent jouer avec votre argent, surtout si votre compte est assuré par la FDIC. Cependant, ces réglementations ont tendance à changer avec le temps. Les banques sont toujours en mesure d’augmenter leurs revenus en prenant plus de risques avec votre argent. En plus d’investir de l’argent, les banques facturent également des frais aux clients pour augmenter leurs profits.
Frais de titulaire de compte
En tant que consommateur, vous connaissez probablement les frais bancaires qui touchent vos comptes de chèques, d’épargne et autres. Ces frais sont de plus en plus faciles à esquiver, mais les frais contribuent toujours de manière significative aux bénéfices d’une banque.
Par exemple, le compte courant Advantage Plus de Bank of America facture des frais de maintenance mensuels de 12 $. Au cours d’une année, ces frais vous coûteront 144 $. Cependant, vous pourrez peut-être renoncer aux frais de maintenance mensuels en maintenant un certain solde ou en établissant un dépôt direct.
Les banques facturent également des frais pour certains types d’actions et « erreurs” que vous faites sur votre compte. Si vous vous êtes inscrit à la protection contre les découverts, cela vous coûtera environ 30 $ chaque fois que vous aurez découvert votre compte. Pire, vous pouvez toujours payer ces frais même si vous vous êtes désinscrit). Tu as fait un chèque ? Ça te coûtera aussi. Il existe une longue liste de frais ou de charges résultant de l’activité du compte, notamment (mais sans s’y limiter):
- Frais de guichet automatique (y compris les frais facturés par votre banque, ainsi que les frais de la banque propriétaire du guichet automatique)
- Remplacement de carte perdue ou volée (et frais supplémentaires pour la livraison rapide)
- Retrait anticipé d’un CD
- Pénalités de paiement anticipé sur les prêts
- Pénalités de retard de paiement sur les prêts
- Frais d’inactivité
- Frais pour les relevés papier
- Frais pour parler avec un caissier si vous avez un compte en ligne peu coûteux
- Arrêter les demandes de paiement
Frais de service
En plus de tirer des revenus des emprunts et des prêts, les banques offrent des options service.
Vous ne payez peut-être pour aucun de ces éléments, mais de nombreux clients bancaires (particuliers, entreprises et autres organisations) le font.
Les choses sont différentes dans chaque banque, mais certains des services les plus courants incluent:
Cartes de crédit: Vous savez déjà que les banques facturent des intérêts sur les soldes de vos prêts et que les banques peuvent facturer des frais annuels aux utilisateurs de cartes. Ils génèrent également des revenus d’interchange ou des » frais de balayage » chaque fois que vous utilisez votre carte pour effectuer un achat. En revanche, les transactions par carte de débit génèrent beaucoup moins de revenus que les cartes de crédit. C’est pourquoi les commerçants préféreraient que vous payiez en espèces ou avec une carte de débit, et certains magasins répercutent même ces frais aux clients sous forme de suppléments de carte de crédit.
Chèques et mandats: Les banques impriment les chèques de caisse pour les transactions importantes, et beaucoup proposent également des mandats pour les articles plus petits. Les frais pour ces instruments sont souvent d’environ 5 $ à 10 $. Vous pouvez même commander à nouveau des chèques personnels et professionnels auprès de votre banque, mais il est généralement moins coûteux de les réapprovisionner en ligne auprès d’une entreprise d’impression de chèques.
Gestion de patrimoine: En plus des comptes bancaires standard, certaines institutions offrent des produits et des services par l’intermédiaire de conseillers financiers. Les commissions et les frais, y compris les actifs au titre des frais de gestion, provenant de ces activités, complètent les bénéfices des banques.
Traitement des paiements: Les banques gèrent souvent les paiements pour les petites et grandes entreprises qui souhaitent accepter les cartes de crédit et les paiements ACH des clients. Les frais mensuels et par transaction sont courants.
Rémunération positive: Si vous craignez que des voleurs impriment de faux chèques avec les informations de votre compte professionnel, vous pouvez demander à la banque de surveiller tous les paiements sortants avant qu’ils ne soient autorisés. Mais bien sûr, il y a des frais pour cela.
Frais de prêt: Selon votre banque et le type de prêt, vous pouvez payer des frais de demande, des frais d’origine d’environ 1%, des points de réduction ou d’autres frais pour obtenir un prêt hypothécaire. Ces frais s’ajoutent aux intérêts que vous payez sur le solde de votre prêt.
Fonctionnement des coopératives de crédit
Les coopératives de crédit sont des institutions appartenant à des clients qui fonctionnent plus ou moins comme des banques. Ils offrent des produits et des services similaires, ont généralement les mêmes types de frais et investissent des dépôts en prêtant ou en investissant sur les marchés financiers.
Parce que les coopératives de crédit sont des organisations exonérées d’impôt et que leurs clients en sont propriétaires, les coopératives de crédit peuvent parfois réaliser moins de profits que les banques traditionnelles. Ils pourraient payer plus d’intérêts, facturer moins d’intérêts sur les prêts et investir de manière plus prudente.
Certaines coopératives de crédit paient des intérêts et facturent des frais similaires à ceux que vous trouverez dans une banque typique, donc la structure différente n’est qu’une technicité.