Kiinteä vs. vaihtuva elinkorko
kiinteässä annuiteetissa vakuutusyhtiö takaa pääoman ja vähimmäiskoron. Toisin sanoen niin kauan kuin vakuutusyhtiö on vakavarainen, kiinteässä annuiteetissa oleva raha kasvaa eikä sen arvo laske. Annuiteetin arvon ja/tai maksettujen etuuksien kasvu voidaan vahvistaa dollarimäärällä tai korolla, tai ne voivat kasvaa määrätyllä kaavalla. Annuiteetin arvon ja/tai maksettujen etuuksien kasvu ei riipu suoraan tai kokonaan niiden sijoitusten tuloksesta, joita vakuutusyhtiö tekee annuiteetin tukemiseksi. Jotkut kiinteät elinkorot hyvittävät minimiä korkeampaa korkoa yhtiön hallituksen mahdollisesti ilmoittaman osingon kautta, Jos yhtiön todellinen investointi -, kulu-ja kuolevuuskokemus on odotettua suotuisampi. Valtion vakuutusministeriöt säätelevät kiinteitä annuiteetteja.
muuttuvaan annuiteettiin kuuluva raha sijoitetaan rahastoon—kuten sijoitusrahastoon, mutta sellainen on avoinna vain vakuutusyhtiön muuttuvaan henkivakuutukseen ja muuttuvaan annuiteettiin sijoittaville. Rahastolla on erityinen sijoitustavoite, ja rahasi arvo muuttuvana annuiteettina—ja sinulle maksettavan rahan määrä—määräytyy kyseisen rahaston sijoitustehokkuuden (ilman kuluja) mukaan. Useimmat muuttuvat elinkorot on strukturoitu tarjoamaan sijoittajille monia erilaisia rahastovaihtoehtoja. Vaihtuvia elinkorkoja säätelevät valtion vakuutusministeriöt ja federal Securities and Exchange Commission.
kiinteän annuiteetin tyypit
osakeindeksoitu annuiteetti on kiinteän annuiteetin tyyppi, mutta näyttää hybridiltä. Se hyvittää vähimmäiskoron, aivan kuten kiinteä elinkorko, mutta sen arvo perustuu myös tietyn osakeindeksin suorituskykyyn – yleensä laskettuna murto-osana kyseisen indeksin kokonaistuotosta.
markkina-arvolla korjattu annuiteetti on sellainen, jossa yhdistyvät kaksi toivottavaa ominaisuutta: mahdollisuus valita ja vahvistaa ajanjakso ja korko, jonka aikana annuiteettisi kasvaa, sekä joustavuus nostaa rahaa annuiteetista ennen valitun ajanjakson päättymistä. Tämä nostojoustavuus saavutetaan muuttamalla annuiteetin arvoa ylös – tai alaspäin siten, että se heijastaa korkomarkkinoiden (eli yleisen korkotason) muutosta valitun ajanjakson alusta nostoajankohtaan.
muut annuiteettityypit
kaikki seuraavat annuiteettityypit ovat saatavissa kiinteinä tai muuttuvina.
laskennallinen annuiteetti vs. välitön annuiteetti
laskennallinen annuiteetti saa vakuutusmaksut ja sijoitusmuutokset myöhemmin. Maksu voi olla hyvin pitkä aika; lykätty elinkorot eläkkeelle voi jäädä lykätty vaiheessa vuosikymmeniä.
välittömällä annuiteetilla on tarkoitus maksaa tulot yhden kerran sen jälkeen, kun välitön annuiteetti on ostettu. Aika riippuu siitä, kuinka usein tulot maksetaan. Jos tulot ovat esimerkiksi kuukausittaiset, ensimmäinen maksu tulee kuukauden kuluttua välittömän elinkoron ostamisesta.
elinikä vs. määräaikaiset annuiteetit
määräaikaisella annuiteetilla maksetaan tulot määrätyltä ajanjaksolta, kuten kymmeneltä vuodelta. Summa, joka maksetaan ei riipu iästä (tai jatkunut elämä) henkilö, joka ostaa elinkorko; maksut riippuvat sen sijaan maksettu määrä annuiteetti, pituus maksuajan, ja (jos se on kiinteä elinkorko) korko, että vakuutusyhtiö uskoo, että se voi tukea pituus palkka-out aikana.
elinikäisellä eliniällä saadaan tuloja henkilön jäljellä olevasta eliniästä (ns. Elinaikaisten elinkorkojen vaihtelu jatkaa tuloja, kunnes toinen kahdesta elinkorosta kuolee. Mikään muu rahoitustuote ei voi luvata tällaista. Määrä, joka maksetaan riippuu iästä elinkorko (tai ages, jos se on kahden hengen elinkorko), määrä maksetaan elinkorko, ja (jos se on kiinteä elinkorko) korko, että vakuutusyhtiö uskoo, että se voi tukea pituus odotettavissa maksu-Out aikana.
”puhtaalla” elinikäisellä annuiteetilla maksut loppuvat, kun annuitantti kuolee, vaikka se olisi hyvin lyhyt aika niiden alkamisesta. Monet annuiteetti ostajat ovat epämiellyttäviä tätä mahdollisuutta, joten ne lisäävät taattu aika-lähinnä kiinteän ajanjakson annuiteetti-niiden eliniän annuiteetti. Tällä yhdistelmällä, jos kuolet ennen määräajan päättymistä, tulot jatkuvat edunsaajillesi kyseisen ajanjakson loppuun asti.
Pätevä vs. non qualified Annuity
a qualified annuity is one used to invest and disburse money in a tax-favored retirement plan, such as an IRA or Keogh plan or plans governed by Internal Revenue Code sections, 401(k), 403(b), or 457. Järjestelyn ehtojen mukaan elinkorkoon maksettuja rahoja (joita kutsutaan ”vakuutusmaksuiksi” tai ”vakuutusmaksuiksi”) ei lasketa sen vuoden verotettavaan tuloon, jona ne maksetaan. Kaikki muut verosäännökset, joita sovelletaan varauksettomiin elinkorkoihin, koskevat myös hyväksyttyjä elinkorkoja.
varaukseton elinkorko on sellainen, joka on ostettu erikseen verojen suosimasta eläkejärjestelmästä tai ”sen ulkopuolelta”. Sijoitustuotot kaikista annuiteeteista, sekä hyväksytyistä että ei-hyväksytyistä annuiteeteista, verotetaan, kunnes ne poistetaan; tällöin niitä pidetään veronalaisina tuloina (riippumatta siitä, ovatko ne peräisin pääoman myynnistä voitolla vai osingoista).
Single premium vs. flexible premium annuities
yksittäinen premium annuiteetti on annuiteetti, joka rahoitetaan yhdellä maksulla. Maksu voidaan sijoittaa kasvun pitkän ajan-yksi palkkio laskennallinen annuiteetti—tai sijoitettu lyhyen aikaa, jonka jälkeen maksu alkaa-yksi palkkio välittömästi annuiteetti. Yksittäiset vakuutusmaksuennakot rahoitetaan usein uudelleensijoituksilla tai arvostetun omaisuuserän myynnillä.
joustava vakuutusmaksuennakko on annuiteetti, joka on tarkoitettu rahoitettavaksi useilla maksuilla. Joustavat vakuutusmaksuennakot ovat vain laskennallisia elinkorkoja; toisin sanoen niillä on tarkoitus olla merkittävä maksuaika annuiteettiin ja investointien kasvu ennen kuin niistä poistetaan rahaa.