Feste vs. variable Renten
Bei einer festen Rente garantiert die Versicherungsgesellschaft den Kapitalbetrag und einen Mindestzinssatz. Mit anderen Worten, solange die Versicherungsgesellschaft finanziell solide ist, wird das Geld, das Sie in einer festen Rente haben, wachsen und nicht an Wert verlieren. Das Wachstum des Wertes der Rente und / oder der gezahlten Leistungen kann auf einen Dollarbetrag oder einen Zinssatz festgelegt werden, oder sie können durch eine bestimmte Formel wachsen. Die Wertsteigerung der Annuität und / oder der gezahlten Leistungen hängt nicht direkt oder vollständig von der Wertentwicklung der Investitionen ab, die die Versicherungsgesellschaft zur Unterstützung der Annuität tätigt. Einige feste Renten Kredit einen höheren Zinssatz als das Minimum, über eine Politik Dividende, die vom Board of Directors des Unternehmens erklärt werden kann, wenn die tatsächliche Investition, Kosten und Mortalität Erfahrung des Unternehmens günstiger ist als erwartet. Feste Renten werden von staatlichen Versicherungsabteilungen geregelt.
Geld in einer variablen Rente wird in einen Fonds investiert — wie in einen Investmentfonds, der jedoch nur Anlegern der variablen Lebensversicherung und der variablen Renten der Versicherungsgesellschaft offen steht. Der Fonds hat ein bestimmtes Anlageziel, und der Wert Ihres Geldes in einer variablen Rente — und der an Sie auszuzahlende Geldbetrag — wird durch die Anlageperformance (abzüglich der Aufwendungen) dieses Fonds bestimmt. Die meisten variablen Renten sind so strukturiert, dass sie Anlegern viele verschiedene Fondsalternativen bieten. Variable Annuitäten werden von den staatlichen Versicherungsabteilungen und der Federal Securities and Exchange Commission reguliert.
Arten von festen Renten
Eine aktienindexierte Rente ist eine Art feste Rente, sieht aber wie ein Hybrid aus. Es schreibt einen Mindestzinssatz an, genau wie eine feste Rente, aber sein Wert basiert auch auf der Wertentwicklung eines bestimmten Aktienindex — normalerweise berechnet als Bruchteil der Gesamtrendite dieses Index.Eine marktwertbereinigte Annuität kombiniert zwei wünschenswerte Merkmale — die Möglichkeit, den Zeitraum und den Zinssatz, über den Ihre Annuität wachsen wird, auszuwählen und festzulegen, und die Flexibilität, vor dem Ende des ausgewählten Zeitraums Geld von der Annuität abzuheben. Diese Auszahlungsflexibilität wird erreicht, indem der Wert der Annuität nach oben oder unten angepasst wird, um die Änderung des „Zinsmarktes“ (dh des allgemeinen Zinsniveaus) vom Beginn des ausgewählten Zeitraums bis zum Zeitpunkt der Auszahlung widerzuspiegeln.
Andere Arten von Renten
Alle folgenden Arten von Renten sind in fester oder variabler Form erhältlich.
Aufgeschobene vs. sofortige Annuitäten
Eine aufgeschobene Annuität erhält Prämien und Investitionsänderungen zur späteren Auszahlung. Die Auszahlung kann sehr lange dauern; Aufgeschobene Renten für den Ruhestand können jahrzehntelang in der aufgeschobenen Phase bleiben.
Eine Sofortrente dient dazu, ein Einkommen einmal nach dem Kauf der Sofortrente zu zahlen. Der Zeitraum hängt davon ab, wie oft das Einkommen gezahlt werden soll. Wenn das Einkommen beispielsweise monatlich ist, erfolgt die erste Zahlung einen Monat nach dem Kauf der Sofortrente.
Lifetime vs. fixed period annuities
Eine Fixed Period Annuity zahlt ein Einkommen für einen bestimmten Zeitraum, z. B. zehn Jahre. Der Betrag, der gezahlt wird, hängt nicht vom Alter (oder Fortleben) der Person ab, die die Rente kauft; Die Zahlungen hängen stattdessen von dem in die Rente eingezahlten Betrag, der Länge des Auszahlungszeitraums und (wenn es sich um eine feste Rente handelt) einem Zinssatz ab, von dem die Versicherungsgesellschaft glaubt, dass sie ihn für die Dauer des Auszahlungszeitraums unterstützen kann.Eine lebenslange Rente bietet Einkommen für das verbleibende Leben einer Person (genannt „Annuitant“). Eine Variation der lebenslangen Renten setzt das Einkommen fort, bis der zweite von zwei Renten stirbt. Keine andere Art von Finanzprodukt kann dies versprechen. Der Betrag, der gezahlt wird, hängt vom Alter des Rentenempfängers (oder Alter, wenn es sich um eine Zwei-Lebens-Rente handelt), dem in die Rente eingezahlten Betrag und (wenn es sich um eine feste Rente handelt) einem Zinssatz ab, den die Versicherungsgesellschaft für die Dauer der erwarteten Auszahlungsfrist unterstützen kann.
Bei einer „reinen“ lebenslangen Rente hören die Zahlungen auf, wenn der Rentenempfänger stirbt, auch wenn dies nur sehr kurze Zeit nach Beginn der Rente der Fall ist. Viele Rentenkäufer fühlen sich bei dieser Möglichkeit unwohl, Daher fügen sie ihrer lebenslangen Rente eine garantierte Laufzeit hinzu — im Wesentlichen eine feste Rente. Mit dieser Kombination, wenn Sie sterben, bevor der feste Zeitraum endet, Das Einkommen bleibt bis zum Ende dieses Zeitraums bei Ihren Begünstigten.
Qualifiziert vs. nicht qualifizierte Renten
Eine qualifizierte Rente wird verwendet, um Geld in einen steuerbegünstigten Pensionsplan zu investieren und auszuzahlen, z. B. einen IRA- oder Keogh-Plan oder Pläne, die von den Abschnitten 401 (k), 403 (b) oder 457 des Internal Revenue Code geregelt werden. Gemäß den Bedingungen des Plans ist das in die Annuität eingezahlte Geld („Prämien“ oder „Beiträge“ genannt) nicht im zu versteuernden Einkommen für das Jahr enthalten, in dem es eingezahlt wird. Alle anderen steuerlichen Bestimmungen, die für nicht qualifizierte Renten gelten, gelten auch für qualifizierte Renten.Eine nicht qualifizierte Rente wird separat oder „außerhalb“ eines steuerbegünstigten Pensionsplans erworben. Kapitalerträge aller Renten, qualifizierte und nicht qualifizierte, werden bis zu ihrem Abzug steuerlich abgegrenzt; Zu diesem Zeitpunkt werden sie als steuerpflichtiges Einkommen behandelt (unabhängig davon, ob sie aus dem Verkauf von Kapital mit Gewinn oder aus Dividenden stammen).
Einmalprämie vs. flexible Prämienrenten
Eine Einmalprämienrente ist eine Rente, die durch eine einmalige Zahlung finanziert wird. Die Zahlung könnte für das Wachstum für einen langen Zeitraum investiert werden—eine einmalige Prämie latente Rente—oder für eine kurze Zeit investiert, wonach die Auszahlung beginnt-eine einmalige Prämie sofortige Rente. Einmalprämienrenten werden häufig durch Rollover oder aus dem Verkauf eines geschätzten Vermögenswerts finanziert.
Eine flexible Prämienrente ist eine Rente, die durch eine Reihe von Zahlungen finanziert werden soll. Flexible Prämienrenten sind nur aufgeschobene Renten; das heißt, sie sind so konzipiert, dass sie einen erheblichen Zeitraum von Zahlungen in die Annuität plus Investitionswachstum haben, bevor ihnen Geld entzogen wird.