banker tilbyder adskillige “gratis” tjenester som opsparingskonti og gratis kontrol. Faktisk kan de endda betale dig for at forlade penge i banken, og du kan også øge din indtjening ved at bruge indskudsbeviser (CD) og pengemarkedskonti. Medmindre du arbejder med en online bank, har de fleste banker og kreditforeninger også fysiske placeringer bemandet med medarbejdere. De kører også callcentre med udvidet kundeservice timer.
hvordan betaler de for alle disse tjenester? Banker tjener indtægter fra investeringer (eller låntagning og udlån), kontogebyrer og yderligere finansielle tjenester. Når du giver penge til en finansiel institution, er det vigtigt at forstå en virksomheds forretningsmodel og præcis, hvor meget de opkræver. Men det er ikke altid klart, hvordan bankerne bliver betalt. Der er flere måder for banker at tjene penge på, herunder at investere dine penge og opkræve gebyrer til kunder.
spredningen
den traditionelle måde for banker at tjene overskud er ved at låne og låne. Banker tager indskud fra kunder (hovedsagelig låne disse penge fra kontohavere), og de låner det ud til andre kunder. Mekanikken er lidt mere kompliceret, men det er en generel ide.
Betal mindre, Tjen mere: banker betaler renter til lave renter til indskydere, der holder penge på opsparingskonti, cd ‘ er og pengemarkedskonti. De betaler normalt slet ikke noget på saldi i kontrolkonti. Samtidig opkræver banken relativt høje renter til kunder, der optager boliglån, autolån, studielån, erhvervslån eller personlige lån.
forskellen mellem den lave sats, som bankerne udbetaler, og den høje sats, de tjener, er kendt som “spread”, undertiden kaldet bankens margin.
for eksempel betaler en bank en 1% årlig procentsats (APY) på kontanter i opsparingskonti. Kunder, der får autolån til at købe nye biler, betaler i gennemsnit 6,27% APR. Det betyder, at banken tjener mindst 5% på disse midler, og potentielt meget mere end det. De vil tjene endnu mere med kreditkort. Ifølge Federal Reserve er de gennemsnitlige årlige procentsatser (APR) på kreditkort 16.88%.
investeringer: når banker låne dine penge til andre kunder, banken væsentlige “investerer” disse midler. Men bankerne investerer ikke bare ved at udbetale lån til deres kundebase. Nogle banker investerer meget i forskellige typer aktiver. Nogle af disse investeringer er enkle og sikre, men andre er komplicerede og risikable.
regler begrænser, hvor meget banker kan gamble med dine penge, især hvis din konto er FDIC forsikret. Disse regler har dog tendens til at ændre sig over tid. Banker er stadig i stand til at øge deres indkomst ved at tage flere risici med dine penge. Udover at investere penge opkræver bankerne også kundernes gebyrer for at øge deres overskud.
Kontoholdergebyrer
som forbruger er du sikkert bekendt med Bankgebyrer, der rammer din kontrol, opsparing og andre konti. Disse gebyrer bliver lettere at undvige, men gebyrer yder stadig et væsentligt bidrag til en banks indtjening.for eksempel opkræver Bank of America ‘ s Advantage Plus checkkonto et månedligt vedligeholdelsesgebyr på $ 12. I løbet af et år vil disse gebyrer koste dig $144. Du kan dog muligvis give afkald på månedlige vedligeholdelsesgebyrer ved at opretholde en bestemt saldo eller oprette direkte indbetaling.
banker opkræver også gebyrer for bestemte typer handlinger og “fejl”, du laver på din konto. Hvis du tilmeldte dig overtræksbeskyttelse, koster det dig $30 eller deromkring hver gang du overtrækker din konto. Værre, du kan stadig betale disse gebyrer, selvom du fravalgte). Hoppede du en check? Det vil også koste dig. Der er en lang liste over gebyrer eller afgifter, der kommer som følge af kontoaktivitet, herunder (men ikke begrænset til):
- ATM-gebyrer (inklusive gebyrer, som din bank opkræver, samt gebyrer fra den bank, der ejer pengeautomaten)
- udskiftning af mistet eller stjålet kort (og ekstra gebyrer for hurtig levering)
- tidlig tilbagetrækning fra en CD
- forudbetaling sanktioner på lån
- forsinket betaling sanktioner på lån
- inaktivitetsgebyrer
- gebyrer for papirerklæringer
- gebyrer for at tale med en kasserer, hvis du har en en billig online konto
- Stop betalingsanmodninger
servicegebyrer
ud over at tjene indtægter fra låntagning og udlån tilbyder banker valgfri service.
du betaler muligvis ikke for nogen af disse, men masser af bankkunder (enkeltpersoner, virksomheder og andre organisationer) gør det.
tingene er forskellige i hver bank, men nogle af de mest almindelige tjenester inkluderer:
Kreditkort: du ved allerede, at banker opkræver renter på dine lånesaldi, og banker kan opkræve årlige gebyrer til kortbrugere. De tjener også udvekslingsindtægter eller” stryg gebyrer ” hver gang du bruger dit kort til at foretage et køb. I modsætning hertil bringer betalingskorttransaktioner meget mindre indtægter end kreditkort. Dette problem er, hvorfor Købmænd foretrækker, at du betaler kontant eller et betalingskort, og nogle butikker overfører endda disse gebyrer til kunder i form af kreditkorttillæg.
Checks og postanvisninger: banker udskriver kassechecks for betydelige transaktioner, og mange tilbyder også postanvisninger for mindre varer. Gebyrer for disse instrumenter er ofte omkring $5 til $10. Du kan endda ombestille personlige og forretningskontroller fra din bank, men det er normalt billigere at genopfylde online med et checkudskrivningsfirma.
formueforvaltning: Ud over standard bankkonti tilbyder nogle institutioner produkter og tjenester gennem finansielle rådgivere. Provisioner og gebyrer, herunder aktiver under administrationsgebyrer, fra disse aktiviteter, supplerer bankens overskud.betalingsbehandling: banker håndterer ofte betalinger for store og små virksomheder, der ønsker at acceptere kreditkort og ACH-betalinger fra kunder. Månedlige og Per-transaktionsgebyrer er almindelige.
positiv løn: Hvis du bekymrer dig om, at tyve udskriver falske checks med dine forretningskontooplysninger, kan du få banken til at overvåge alle udgående betalinger, før de er godkendt. Men selvfølgelig er der et gebyr for det.lånegebyrer: afhængigt af din bank og typen af lån, kan du betale et ansøgningsgebyr, et oprindelsesgebyr på 1% eller deromkring, rabatpoint eller andre gebyrer for at få et pant. Disse gebyrer er ud over den rente, du betaler på din lånesaldo.
Sådan fungerer kreditforeninger
kreditforeninger er kundeejede institutioner, der fungerer mere eller mindre som banker. De tilbyder lignende produkter og tjenester, de har typisk de samme typer gebyrer, og de investerer indskud ved udlån eller investering på de finansielle markeder.fordi kreditforeninger er skattefritagne organisationer, og kunderne ejer dem, kan kreditforeninger undertiden forfølge mindre overskud end traditionelle banker. De betaler måske mere renter, opkræver mindre renter på lån og investerer mere konservativt.
nogle kreditforeninger betaler renter og opkræver gebyrer svarende til det, du finder i en typisk bank, så den forskellige struktur er bare en teknisk karakter.