銀行は、貯蓄口座や無料チェックのような多数の”無料”サービスを提供しています。 実際には、彼らも、銀行にお金を残すためにあなたを支払うことがあり、あなたはまた、預金（CD）とマネーマーケット口座の証明書を使用して、あなたの収入を あなたがオンライン銀行で作業しない限り、ほとんどの銀行や信用組合はまた、従業員が配置された物理的な場所を持っています。 また、顧客サービス時間を延長したコールセンターも運営しています。どのように彼らはそれらのサービスのすべてのために支払うのですか？
銀行は、投資（または借入および貸出）、口座手数料、および追加の金融サービスから収入を得る。 あなたが金融機関にお金を与えるたびに、それは企業のビジネスモデルを理解し、正確にどのくらい彼らが充電することが不可欠です。 しかし、銀行がどのように支払われるかは必ずしも明確ではありません。 あなたのお金を投資し、顧客に手数料を請求するなど、銀行が収入を得るためのいくつかの方法があります。
スプレッド
銀行が利益を得るための伝統的な方法は、借入と融資によるものです。 銀行は顧客から預金を受け取り（基本的に口座保有者からそのお金を借りて）、他の顧客に貸し出す。 力学はもう少し複雑ですが、それは一般的な考えです。
以下を支払う、より多くを稼ぐ：銀行は普通預金口座、Cd、および金融市場の口座にお金を保つ預金者に低金利で利息を支払います。 彼らは通常、当座預金口座の残高に全く何も支払いません。 同時に、銀行は住宅ローン、自動車ローン、学生ローン、ビジネスローン、または個人ローンを取り出す顧客に比較的高い金利を請求します。
銀行のペイアウト率と高いレートの違いは、”スプレッド”として知られており、銀行のマージンと呼ばれることもあります。 たとえば、銀行は普通預金口座の現金に対して1％の年率（APY）を支払います。 新しい車を買うために自動貸付け金を得る顧客は平均して6.27%APRを、支払う。 これは、銀行がこれらの資金で少なくとも5％を稼いでいることを意味し、潜在的にそれよりもはるかに多くを稼いでいることを意味します。 彼らはクレジットカードでさらに多くを獲得します。 連邦準備制度理事会によると、クレジットカードの平均年率（APR）は16.88％です。
投資：銀行が他の顧客にあなたのお金を貸すとき、銀行は本質的にそれらの資金を”投資”します。 しかし、銀行は顧客ベースに融資を支払うことによって投資するだけではありません。 いくつかの銀行は、資産の異なる種類に広く投資します。 これらの投資のいくつかは、シンプルで安全ですが、他の人は複雑で危険です。
規制は、あなたのアカウントがfdic被保険者である場合は特に、あなたのお金でギャンブルすることができますどのくらいの銀行を制限します。 しかし、これらの規制は時間の経過とともに変化する傾向があります。 銀行はまだあなたのお金でより多くのリスクを取ることによって彼らの収入を後押しすることができます。 お金を投資することに加えて、銀行はまた、彼らの利益を高めるために顧客の手数料を請求します。
Accountholder Fees
消費者として、あなたはおそらくあなたの小切手、貯蓄、および他のアカウントを打つ銀行手数料に精通しています。 これらの料金はかわすのが簡単になっていますが、手数料は依然として銀行の収益に大きく貢献しています。
たとえば、Bank of America’s Advantage Plus当座預金口座は、毎月12ドルのメンテナンス料を請求します。 一年の過程で、これらの手数料はあなたにcost144の費用がかかります。 ただし、一定の残高を維持したり、直接預金を設定したりすることで、毎月の保守料を放棄することができます。
銀行はまた、あなたのアカウントで行う特定の種類の行動や”間違い”に対して手数料を請求します。 あなたが当座貸越保護に登録した場合、それはあなたがあなたのアカウントをoverdrawするたびにあなたに3 30かそこらの費用がかかります。 さらに悪いことに、あなたはまだあなたがオプトアウトした場合でも、それらの手数料を支払うことができます）。 あなたは小切手をバウンスしましたか？ それはあまりにも、あなたの費用がかかります。 アカウントのアクティビティの結果として生じる手数料または料金の長いリストがあります（ただし、これらに限定されません）。:
- ATM手数料（あなたの銀行手数料だけでなく、ATMを所有している銀行からの手数料を含む）
- 紛失または盗まれたカードの交換（およびラッシュ配信のための追加料金）
- CDからの早期撤退
- ローンの前払いペナルティ
- ローンの支払い遅延ペナルティ
- 非アクティブ手数料
- 紙の声明のための手数料
- 出納係と話すための手数料
- あなたが持っている場合は、出納係と話すための手数料
- あなたが持っている場合は、出納係と話をするための手数料
- 安価なオンラインアカウント
- 支払い要求を停止
サービス料
借入と貸出からの収入を得ることに加えて、銀行はオプションを提供し サービス。あなたはこれらのいずれかのために支払うことはないかもしれませんが、銀行の顧客（個人、企業、および他の組織）の多くが行います。
物事はすべての銀行で異なっているが、最も一般的なサービスのいくつかが含まれます：
クレジットカード：あなたはすでに銀行があなたのロー 彼らはまた、あなたが購入をするためにあなたのカードを使用するたびに、インターチェンジの収入や”スワイプフィー”を獲得します。 これとは対照的に、デビットカード取引は、クレジットカードよりもはるかに少ない収入をもたらす。 その問題は、商人が現金またはデビットカードで支払うことを好む理由であり、一部の店舗では、クレジットカードのサーチャージの形で顧客にそれらの手数料を渡すことさえあります。
小切手とマネーオーダー：銀行は重要な取引のためのレジ係の小切手を印刷し、多くはまた、小さなアイテムのためのマネーオーダーを提供しています。 これらの楽器のための手数料は、多くの場合、約around5に1 10です。 あなたの銀行からの個人的な、ビジネス点検を再注文できるが点検の印刷会社とオンラインで補充することは通常より少なく高い。
ウェルス-マネジメント: 標準的な銀行口座に加えて、一部の機関は財務顧問を通じて製品やサービスを提供しています。 これらの活動からの管理手数料の下にある資産を含む手数料および手数料は、銀行の利益を補う。
支払い処理：銀行は、多くの場合、顧客からのクレジットカードやACHの支払いを受け入れたい大企業や中小企業の支払いを処理します。 毎月の手数料と取引ごとの手数料が一般的です。
肯定的な賃金: ビジネスアカウント情報で偽の小切手を印刷する泥棒を心配する場合は、承認される前に銀行にすべての支払いを監視させることができます。 しかし、もちろん、そのための手数料があります。
ローン手数料：あなたの銀行やローンの種類に応じて、あなたは住宅ローンを取得するために、アプリケーション料、1％程度のオリジネーション手数料、割引ポイ これらの手数料は、あなたがあなたのローン残高に支払う利息に加えています。
信用組合の仕組み
信用組合は、多かれ少なかれ銀行のように機能する顧客所有の機関です。 彼らは同様の製品やサービスを提供し、彼らは通常、手数料の同じタイプを持っており、彼らは金融市場への融資や投資によって預金を投資します。
信用組合は非課税組織であり、顧客がそれらを所有しているため、信用組合は、時には伝統的な銀行よりも少ない利益を追求することができます。 彼らはより多くの興味を支払い、貸付け金のより少ない興味を満たし、そしてより保守的に投資するかもしれません。いくつかの信用組合は、あなたが典型的な銀行で見つけるものと同様の利息と手数料を支払うので、別の構造は単なる専門的なものです。