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Naturalmente, le offerte sulla nostra piattaforma non rappresentano tutti i prodotti finanziari là fuori, ma il nostro obiettivo è mostrarti quante più opzioni possibili.
Quando si effettua un pagamento senza abbastanza soldi nel vostro conto corrente, una delle due cose possono accadere: O la vostra banca copre il pagamento, o non lo fa.
Nessuno scenario è buono, ed entrambi si tradurrà in tasse. Ma la seconda situazione è conosciuta come “rimbalzare” un pagamento, e potrebbe portare ad altre spese di terze parti così come la commissione di fondi non sufficienti della tua banca.
Tasse NSF costano americani miliardi di dollari ogni anno, secondo uno studio di dati FDIC dal Centro per il prestito responsabile. Ma puoi evitarli se sai come.
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- Che cosa è una tassa fondi non sufficienti (NSF)?
- Quanto costano le tasse NSF?
- Quando potrei ricevere una tassa NSF?
- Qual è la differenza tra una commissione NSF e una commissione di scoperto?
- I prossimi passi: Come evitare le tasse NSF
Che cosa è una tassa fondi non sufficienti (NSF)?
La commissione addebitata dal tuo istituto finanziario quando si rimbalza un pagamento è chiamata una commissione di fondi non sufficienti o NSF. Si può anche ottenere colpito con una tassa NSF se si tenta di depositare o incassare un assegno e l’emittente non ha abbastanza soldi nel loro conto per pagare per questo. E ci sono alcune altre situazioni in cui si potrebbe incontrare una tassa NSF — ci arriveremo un po ‘ più tardi.
I pagamenti rimbalzati e le commissioni NSF possono costare in più modi.
Se il pagamento non viene elaborato, il beneficiario — la persona o l’azienda che avrebbe dovuto essere pagata — può addebitare una tassa di controllo restituita in aggiunta alla tassa NSF che la banca addebita. Si potrebbe anche affrontare tasse in ritardo o cancellazioni di servizio, e il tuo account può essere consegnato a un’agenzia di raccolta se non si risolve la situazione.
Inoltre, se si perde un pagamento su un conto che viene segnalato alle agenzie di credito, potrebbe influenzare negativamente il vostro credito.
Le commissioni NSF sono diverse dalle commissioni di scoperto, di cui parleremo più dettagliatamente in seguito.
Le tasse NSF sono legali?
Sì. Le banche e le cooperative di credito possono addebitare una commissione se non ci sono fondi sufficienti per coprire una transazione. Ogni istituto finanziario determina le proprie commissioni-e mentre il governo federale non limita gli importi delle commissioni, gli stati in genere limitano l’importo massimo che le istituzioni finanziarie possono valutare.
La Verità in Savings Act richiede tutte le banche e cooperative di credito per darvi un programma tassa — delineando e spiegando tutte le tasse — quando si apre il conto. È importante esaminarlo attentamente e il tuo accordo di account in modo da comprendere i potenziali addebiti che potresti affrontare.
Le tasse NSF sono rimborsabili?
Le banche non devono rinunciare o rimborsare le tasse NSF. Ma non fa male chiedere se il tuo istituto finanziario rimborserà una tassa NSF — la banca potrebbe essere disposta a lavorare con te. Alcune istituzioni hanno anche programmi in atto che rinunciano tasse se si soddisfano determinate condizioni.
Quanto costano le tasse NSF?
Negli Stati Uniti, la commissione media per lo scoperto di un account è di circa $30, secondo la FDIC. Ma le tasse possono variare da circa $10 a quasi 4 40, a seconda della vostra banca e le sue politiche.
Le istituzioni finanziarie non sono tenute a notificarti quando un assegno rimbalza a causa di fondi insufficienti, quindi le commissioni NSF possono sommarsi prima che tu te ne accorga. Si può incorrere in più tasse da un errore di calcolo del saldo del conto corrente e nemmeno essere a conoscenza di loro fino ad ottenere la vostra dichiarazione.
Ecco uno scenario per come le tasse NSF possono sommarsi.
Pensi di avere $300 nel tuo conto corrente (anche se non sei esattamente sicuro). Ma ti aspetti anche un deposito da colpire molto presto, quindi vai avanti e scrivi alcuni assegni: per $10, 6 65, $185 e $350, in quell’ordine. Cosa può andare storto?
- Passo falso 1. Calcolando male l’importo disponibile nel tuo account, stai già mettendo il tuo account in pericolo di essere scoperto. Puoi evitare questo in futuro guardando sempre il saldo disponibile sull’estratto conto o nel tuo account online prima di effettuare i pagamenti.
- Passo falso 2. Hai scritto assegni per un totale di più di quello che pensavi di avere nel conto. Scrivere assegni per più di quello che hai attualmente nel tuo account non è mai una buona idea-e diciamo in questo scenario che il deposito che ti aspettavi è stato solo leggermente ritardato (anche i depositi più affidabili possono colpire più tardi del previsto a volte).
- Passo falso 3. Hai pensato che la banca avrebbe pagato gli assegni nell’ordine in cui li hai fatti. Ma la tua banca può inviare pagamenti sul tuo conto in qualsiasi ordine coerente con le sue pratiche divulgate. Immagina che la banca invii prima l’assegno di $350.
Il risultato? Il tuo account viene immediatamente scoperto per il pagamento $350-e gli altri tre assegni dopo di esso. Ciò significa che si potrebbe finire con una tassa NSF per tutti e quattro i pagamenti. Se la vostra banca addebita una tassa NSF di $35, si potrebbe dovere fino a fees 140 in tasse.
Questo è un prezzo pesante da pagare — e non sta nemmeno contando eventuali sanzioni da parte del destinatario dell’assegno rimbalzato.
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Quando potrei ricevere una commissione NSF?
È facile capire le circostanze che potrebbero far rimbalzare un assegno e portare a una commissione NSF. Ma per quanto riguarda quando la tassa colpirà il tuo account?
Controlli di fondi non sufficienti
Quando qualcuno deposita un assegno che hai scritto, il loro istituto finanziario in genere deve agire per rendere i fondi a loro disposizione non più di due giorni lavorativi dopo aver effettuato il deposito (anche se ci possono essere eccezioni).
La tua banca probabilmente saprà subito se non hai abbastanza fondi nel tuo account per coprire quel controllo — il che potrebbe significare che le commissioni appaiono nel tuo account non molto tempo dopo che il beneficiario tenta (senza successo) di incassare o depositarlo.
Controlli fraudolenti
Una banca può richiedere settimane per rilevare e far rimbalzare un controllo fraudolento. Quindi, se si deposita un assegno cattivo qualcun altro ti dà, potrebbe essere un po ‘ prima che la banca figure fuori, inverte il deposito e potenzialmente si carica eventuali tasse NSF.
Transazioni con carta di debito
Se la transazione con carta di debito viene rifiutata, in genere non verrà visualizzata alcuna commissione NSF. Generalmente, le banche non possono addebitare commissioni NSF per le transazioni con carta di debito che vengono rifiutate a causa di fondi insufficienti.
Qual è la differenza tra una commissione NSF e una commissione di scoperto?
Banche e cooperative di credito addebitano commissioni NSF su assegni e pagamenti elettronici che non vengono elaborati a causa di fondi insufficienti, il che significa che il beneficiario non riceve i propri soldi.
Ma molte istituzioni finanziarie hanno programmi di protezione scoperto, che copriranno le transazioni anche se non hai abbastanza soldi nel tuo account per pagarli. La banca addebita una commissione di scoperto, ma il pagamento viene elaborato.
In generale, molte banche forniscono automaticamente la protezione dello scoperto per coprire assegni o pagamenti elettronici ACH. Ma per ricevere la protezione scoperto per le transazioni con carta di debito, è necessario optare per. Se non lo fai, e non ci sono abbastanza soldi nel tuo account per coprire una transazione, verrà negato.
Le banche di solito addebitano lo stesso importo per le commissioni di scoperto e fondi insufficienti.
Le tasse NSF possono costare un pacchetto se non stai attento. Ecco alcuni consigli per aiutarti a evitarli.
- Tieni traccia delle tue spese. Assicurati di registrare tutti gli addebiti dal tuo account, inclusi assegni scritti, trasferimenti elettronici, transazioni con carta di debito e prelievi ATM, nel tuo registro degli assegni.
- Monitorare il saldo del conto corrente. Rivedere il saldo del conto regolarmente in modo da sapere quanto è disponibile. Ricorda, il tuo saldo potrebbe non riflettere ogni controllo che hai scritto o transazione elettronica che hai programmato. Anche se la tua banca include transazioni in sospeso nel saldo disponibile, non può includere transazioni di cui non è a conoscenza, come l’assegno che hai scritto per il regalo di laurea di tua nipote che non ha ancora incassato.
- Collega i tuoi conti correnti e di risparmio. Quando colleghi i tuoi conti, il denaro verrà automaticamente trasferito dai risparmi al controllo se non hai abbastanza nel tuo conto corrente per coprire una transazione. Probabilmente ti verrà addebitata una tassa di trasferimento, ma di solito è inferiore a quello che pagheresti per una tassa NSF.
- Mantenere un cuscino finanziario. Mantenere qualche soldo extra nel tuo conto corrente al di là di quello che serve per pagare le bollette ogni mese. Questo ti darà un po ‘ di spazio di manovra se dimentichi di registrare un prelievo o di calcolare male il tuo saldo.
- Impostare avvisi di bilanciamento basso. Alcune banche ti consentono di ricevere notifiche quando il saldo del tuo conto si sta esaurendo, quindi saprai di smettere di effettuare prelievi o trasferire denaro sul conto.
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