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Por supuesto, las ofertas de nuestra plataforma no representan todos los productos financieros que existen, pero nuestro objetivo es mostrarle tantas opciones excelentes como podamos.
Cuando realiza un pago sin suficiente dinero en su cuenta de cheques, puede suceder una de dos cosas: O su banco cubre el pago o no.
Ninguno de los dos escenarios es bueno, y ambos resultarán en cargos. Pero la segunda situación se conoce como» rebote » de un pago, y podría dar lugar a otros cargos de terceros, así como a la tarifa de fondos no suficientes de su banco.Las tarifas de NSF cuestan a los estadounidenses miles de millones de dólares cada año, según un estudio de datos de la FDIC del Centro para Préstamos Responsables. Pero puedes evitarlos si sabes cómo.
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- ¿Qué es una tarifa de fondos no suficientes (NSF)?
- ¿Cuánto son las tarifas de la NSF?
- ¿Cuándo podría cobrarme una tarifa NSF?
- ¿Cuál es la diferencia entre un cargo por NSF y un cargo por sobregiro?
- Próximos pasos: Cómo evitar las tarifas de fondos insuficientes
¿Qué es una tarifa de fondos insuficientes (NSF)?
La tarifa que cobra su institución financiera cuando rebota un pago se denomina tarifa de fondos no suficientes o NSF. También puede recibir una tarifa NSF si intenta depositar o cobrar un cheque y el emisor no tiene suficiente dinero en su cuenta para pagarlo. Y hay algunas otras situaciones en las que puede encontrar una tarifa NSF, hablaremos de eso un poco más tarde.
Los pagos rebotados y las tarifas NSF pueden costarle de más de una manera.
Si su pago no se procesa, el beneficiario, la persona o empresa a la que se suponía que se le pagaría, puede cobrar una tarifa de cheque devuelto además de la tarifa NSF que su banco le cobra. También podría enfrentar cargos por demora o cancelaciones de servicios, y su cuenta puede ser entregada a una agencia de cobros si no resuelve la situación.
Además, si no realiza un pago en una cuenta que se informa a las agencias de crédito, podría afectar negativamente su crédito.
Las tarifas NSF son diferentes de las tarifas por sobregiro, que analizaremos con más detalle más adelante.
¿Los honorarios de la NSF son legales?
Sí. Los bancos y las cooperativas de crédito pueden cobrar una tarifa si no hay fondos suficientes para cubrir una transacción. Cada institución financiera determina sus tarifas — y aunque el gobierno federal no limita los montos de las tarifas, los estados generalmente limitan la cantidad máxima que las instituciones financieras pueden evaluar.
La Ley de la Verdad en los Ahorros requiere que todos los bancos y cooperativas de ahorro y crédito le den una lista de tarifas, describiendo y explicando todas las tarifas, cuando abra su cuenta. Es importante que lo revises y revises tu acuerdo de cuenta cuidadosamente para que entiendas los posibles cargos que podrías enfrentar.
¿Las tarifas de la NSF son reembolsables?
Los bancos no tienen que renunciar o reembolsar las tarifas de la NSF. Pero no está de más preguntar si su institución financiera le reembolsará una tarifa de NSF; es posible que el banco esté dispuesto a trabajar con usted. Algunas instituciones incluso cuentan con programas que no cobran cuotas si usted cumple con ciertas condiciones.
¿Cuánto son las tarifas de la NSF?
En los Estados Unidos, el cargo promedio por sobregirar una cuenta es de alrededor de 3 30, según la FDIC. Pero las tarifas pueden variar de aproximadamente 1 10 a casi 4 40, dependiendo de su banco y sus políticas.
Las instituciones financieras no están obligadas a notificarle cuando un cheque rebota debido a fondos insuficientes, por lo que las tarifas de la NSF pueden acumularse antes de que usted se dé cuenta. Puede incurrir en múltiples cargos por un error de cálculo del saldo de su cuenta de cheques y ni siquiera estar al tanto de ellos hasta que reciba su estado de cuenta.
Este es un escenario de cómo las tarifas de la NSF se pueden sumar.
Cree que tiene $300 en su cuenta de cheques (aunque no está exactamente seguro). Pero también espera que un depósito llegue muy pronto, así que adelante y escriba algunos cheques: por $10, 6 65,. 185 y 3 350, en ese orden. ¿Qué puede salir mal?
- Paso en falso 1. Al calcular mal la cantidad disponible en su cuenta, ya está poniendo su cuenta en peligro de ser sobregirada. Puede evitar esto en el futuro mirando siempre el saldo disponible en su estado de cuenta o en su cuenta en línea antes de realizar pagos.
- Paso en falso 2. Escribiste cheques por un total de más de lo que creías tener en la cuenta. Escribir cheques por más de lo que tiene actualmente en su cuenta nunca es una buena idea — y digamos en este escenario que el depósito que esperaba se retrasó ligeramente (incluso los depósitos más confiables pueden llegar más tarde de lo esperado a veces).
- Paso en falso 3. Supusiste que el banco pagaría los cheques en el orden en que los hiciste. Pero su banco puede enviar pagos a su cuenta en cualquier orden que sea consistente con sus prácticas divulgadas. Imagina que el banco publica primero el cheque de 3 350.
El resultado? Su cuenta se sobregira inmediatamente para el pago de 3 350 y los otros tres cheques después de él. Eso significa que podría terminar con una tarifa NSF por los cuatro pagos. Si su banco cobra una tarifa NSF de 3 35, podría deber hasta fees 140 en tarifas.
Ese es un alto precio a pagar — y ni siquiera cuenta las posibles penalizaciones del destinatario del cheque rebotado.
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¿Cuándo podría cobrarme una tarifa NSF?
Es fácil entender las circunstancias que podrían hacer que un cheque rebote y dar lugar a una tarifa NSF. Pero, ¿qué pasa con el momento en que la tarifa llegará a su cuenta?
Cheques de fondos no suficientes
Cuando alguien deposita un cheque que usted ha escrito, su institución financiera generalmente debe actuar para que los fondos estén a su disposición no más de dos días hábiles después de realizar el depósito (aunque puede haber excepciones).
Es probable que su banco sepa de inmediato si no tiene fondos suficientes en su cuenta para cubrir ese cheque, lo que podría significar que las tarifas se muestran en su cuenta poco después de que su beneficiario intente (sin éxito) cobrarlo o depositarlo.
Cheques fraudulentos
Un banco puede tardar semanas en detectar y devolver un cheque fraudulento. Así que si usted deposita un cheque a alguien más le da a usted, podría pasar un tiempo antes de que el banco figuras, invierte el depósito y potencialmente cobra ningún cargo por fondos insuficientes.
Transacciones con tarjeta de débito
Si su transacción con tarjeta de débito es rechazada, normalmente no verá ningún cargo por NSF. En general, los bancos no pueden cobrar tarifas NSF por transacciones con tarjetas de débito que se rechazan debido a la insuficiencia de fondos.
¿Cuál es la diferencia entre un cargo por NSF y un cargo por sobregiro?
Los bancos y las cooperativas de crédito cobran tarifas NSF por cheques y pagos electrónicos que no se procesan debido a fondos insuficientes, lo que significa que el beneficiario no recibe su dinero.
Pero muchas instituciones financieras tienen programas de protección contra sobregiros, que cubrirán las transacciones incluso si no tiene suficiente dinero en su cuenta para pagarlas. El banco cobra un cargo por sobregiro, pero su pago se procesa.
En general, muchos bancos ofrecen protección contra sobregiros automáticamente para cubrir cheques o pagos electrónicos ACH. Pero para recibir protección contra sobregiros para transacciones con tarjeta de débito, debe inscribirse. Si no lo hace, y no hay suficiente dinero en su cuenta para cubrir una transacción, se le denegará.
Los bancos suelen cobrar la misma cantidad por sobregiro y comisiones por fondos insuficientes.
Las tarifas de NSF pueden costarle un paquete si no tiene cuidado. Aquí hay algunos consejos para ayudarlo a evitarlos.
- Haga un seguimiento de sus gastos. Asegúrese de registrar todos los débitos de su cuenta, incluidos cheques por escrito, transferencias electrónicas, transacciones con tarjeta de débito y retiros de cajeros automáticos, en su registro de cheques.
- Controle el saldo de su cuenta de cheques. Revise el saldo de su cuenta regularmente para saber cuánto está disponible. Recuerde, es posible que su saldo no refleje cada cheque que haya escrito o transacción electrónica que haya programado. Incluso si su banco incluye transacciones pendientes en su saldo disponible, no puede incluir transacciones que no conozca, como el cheque que escribió para el regalo de graduación de su sobrina que aún no ha cobrado.
- Vincule sus cuentas de cheques y de ahorros. Al vincular sus cuentas, el dinero se transferirá automáticamente de ahorros a cheques si no tiene suficiente en su cuenta de cheques para cubrir una transacción. Probablemente se le cobrará una tarifa de transferencia, pero generalmente es menor de lo que pagaría por una tarifa NSF.
- Mantener un colchón financiero. Mantenga un poco de dinero extra en su cuenta de cheques más allá de lo que necesita para pagar sus facturas cada mes. Esto le dará un poco de margen de maniobra si olvida registrar un retiro o calcula mal su saldo.
- Configurar alertas de saldo bajo. Algunos bancos te permiten recibir notificaciones cuando el saldo de tu cuenta se está agotando, para que sepas que debes dejar de hacer retiros o transferir dinero a la cuenta.
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