Nous pensons qu’il est important que vous compreniez comment nous gagnons de l’argent. C’est assez simple, en fait. Les offres de produits financiers que vous voyez sur notre plateforme proviennent d’entreprises qui nous paient. L’argent que nous gagnons nous aide à vous donner accès à des notes de crédit et des rapports gratuits et nous aide à créer nos autres excellents outils et matériels éducatifs.
La compensation peut prendre en compte comment et où les produits apparaissent sur notre plateforme (et dans quel ordre). Mais comme nous gagnons généralement de l’argent lorsque vous trouvez une offre que vous aimez et que vous obtenez, nous essayons de vous montrer des offres que nous pensons être un bon match pour vous. C’est pourquoi nous proposons des fonctionnalités telles que vos chances d’approbation et vos estimations d’économies.
Bien sûr, les offres sur notre plateforme ne représentent pas tous les produits financiers disponibles, mais notre objectif est de vous montrer le plus d’options possibles.
Lorsque vous effectuez un paiement sans suffisamment d’argent sur votre compte courant, l’une des deux choses peut se produire: soit votre banque couvre le paiement, soit elle ne le fait pas.
Aucun des deux scénarios n’est bon, et les deux entraîneront des frais. Mais la deuxième situation est connue sous le nom de ”rebondissement » d’un paiement, et cela pourrait entraîner d’autres frais de tiers ainsi que des frais de fonds non suffisants de votre banque.
Les frais de la NSF coûtent chaque année des milliards de dollars aux Américains, selon une étude des données de la FDIC du Center for Responsible Lending. Mais vous pouvez les éviter si vous savez comment.
Credit Karma Money™ ne facture jamais de frais. Sans blague.Ouvrir un compte maintenant
- Qu’est-ce qu’un frais de fonds non suffisants (NSF)?
- Combien coûtent les frais NSF?
- Quand puis-je recevoir des frais NSF?
- Quelle est la différence entre une taxe NSF et une taxe de découvert?
- Prochaines étapes: Comment éviter les frais NSF
Qu’est-ce qu’un frais de fonds non suffisants (NSF)?
Les frais facturés par votre institution financière lorsque vous effectuez un rebond d’un paiement sont appelés frais de fonds non suffisants, ou NSF. Vous pouvez également être touché par des frais NSF si vous essayez de déposer ou d’encaisser un chèque et que l’émetteur n’a pas assez d’argent sur son compte pour le payer. Et il y a d’autres situations dans lesquelles vous pourriez rencontrer des frais NSF — nous y reviendrons un peu plus tard.
Les paiements rejetés et les frais NSF peuvent vous coûter plus d’un.
Si votre paiement n’est pas traité, le bénéficiaire — la personne ou l’entreprise qui était censée être payée — peut facturer des frais de chèque retourné en plus des frais NSF que votre banque vous facture. Vous pourriez également faire face à des frais de retard ou à des annulations de service, et votre compte pourrait être remis à une agence de recouvrement si vous ne résolvez pas la situation.
De plus, si vous manquez un paiement sur un compte qui est signalé aux bureaux de crédit, cela pourrait affecter négativement votre crédit.
Les frais NSF sont différents des frais de découvert, dont nous discuterons plus en détail plus tard.
Les frais NSF sont-ils légaux?
Oui. Les banques et les coopératives de crédit peuvent facturer des frais s’il n’y a pas suffisamment de fonds pour couvrir une transaction. Chaque institution financière détermine ses frais — et bien que le gouvernement fédéral ne limite pas les montants des frais, les États limitent généralement le montant maximum que les institutions financières peuvent évaluer.
La Loi sur la vérité dans l’épargne exige que toutes les banques et les coopératives de crédit vous donnent un barème de frais — décrivant et expliquant tous les frais — lorsque vous ouvrez votre compte. Il est important de l’examiner attentivement ainsi que votre contrat de compte afin de comprendre les frais potentiels auxquels vous pourriez être confronté.
Les frais NSF sont-ils remboursables?
Les banques n’ont pas à renoncer ou à rembourser les frais NSF. Mais cela ne fait pas de mal de demander si votre institution financière remboursera des frais NSF — la banque peut être disposée à travailler avec vous. Certaines institutions ont même des programmes en place qui renoncent aux frais si vous remplissez certaines conditions.
Combien coûtent les frais NSF?
Aux États-Unis, les frais moyens de découvert d’un compte sont d’environ 30 $, selon la FDIC. Mais les frais peuvent varier d’environ 10 $ à près de 40 $, selon votre banque et ses politiques.
Les institutions financières ne sont pas tenues de vous avertir lorsqu’un chèque rebondit en raison de fonds insuffisants, de sorte que les frais de NSF peuvent s’additionner avant que vous ne le sachiez. Vous pouvez encourir plusieurs frais en raison d’une erreur de calcul du solde de votre compte courant et même ne pas en être conscient jusqu’à ce que vous obteniez votre relevé.
Voici un scénario pour savoir comment les frais NSF peuvent s’additionner.
Vous pensez avoir 300 $ sur votre compte courant (même si vous n’êtes pas exactement sûr). Mais vous vous attendez également à ce qu’un dépôt touche bientôt, alors vous allez de l’avant et écrivez quelques chèques: pour 10 $, 656, 1851 et 3503, dans cet ordre. Qu’est-ce qui peut mal tourner?
- Faux pas 1. En calculant mal le montant disponible sur votre compte, vous mettez déjà votre compte en danger d’être à découvert. Vous pouvez éviter cela à l’avenir en regardant toujours le solde disponible sur votre relevé de compte ou sur votre compte en ligne avant d’effectuer des paiements.
- Faux pas 2. Vous avez écrit des chèques totalisant plus que ce que vous pensiez avoir dans le compte. Écrire des chèques pour plus que ce que vous avez actuellement sur votre compte n’est jamais une bonne idée — et disons dans ce scénario que le dépôt que vous attendiez a été légèrement retardé (même les dépôts les plus fiables peuvent parfois arriver plus tard que prévu).
- Faux pas 3. Vous avez pensé que la banque paierait les chèques dans l’ordre dans lequel vous les avez faits. Mais votre banque peut afficher les paiements sur votre compte dans n’importe quel ordre conforme à ses pratiques divulguées. Imaginez que la banque poste d’abord le chèque de 350 $.
Le résultat ? Votre compte est immédiatement à découvert pour le paiement de 350 $ — et les trois autres chèques après. Cela signifie que vous pourriez vous retrouver avec des frais NSF pour les quatre paiements. Si votre banque facture des frais NSF de 35 $, vous pourriez devoir jusqu’à 140 fees de frais.
C’est un prix lourd à payer — et cela ne compte même pas les pénalités potentielles du destinataire du chèque annulé.
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Quand puis-je recevoir des frais NSF?
Il est facile de comprendre les circonstances qui pourraient faire rebondir un chèque et entraîner des frais NSF. Mais qu’en est-il du moment où les frais toucheront votre compte?
Chèques de fonds non suffisants
Lorsqu’une personne dépose un chèque que vous avez écrit, son institution financière doit généralement agir pour mettre les fonds à sa disposition au plus tard deux jours ouvrables après avoir effectué le dépôt (bien qu’il puisse y avoir des exceptions).
Votre banque saura probablement tout de suite si vous n’avez pas assez de fonds sur votre compte pour couvrir ce chèque — ce qui pourrait signifier que les frais apparaissent sur votre compte peu de temps après que votre bénéficiaire ait essayé (sans succès) de l’encaisser ou de le déposer.
Chèques frauduleux
Il faut parfois des semaines à une banque pour détecter et faire rebondir un chèque frauduleux. Donc, si vous déposez un mauvais chèque que quelqu’un d’autre vous donne, il pourrait s’écouler un certain temps avant que la banque ne le calcule, inverse le dépôt et vous facture potentiellement des frais NSF.
Transactions par carte de débit
Si votre transaction par carte de débit est refusée, vous ne verrez généralement aucun frais NSF. En règle générale, les banques ne peuvent pas facturer de frais NSF pour les transactions par carte de débit refusées en raison de fonds insuffisants.
Quelle est la différence entre une taxe NSF et une taxe de découvert ?
Les banques et les coopératives de crédit facturent des frais NSF sur les chèques et les paiements électroniques qui ne sont pas traités en raison de fonds insuffisants, ce qui signifie que le bénéficiaire ne reçoit pas son argent.
Mais de nombreuses institutions financières ont des programmes de protection contre les découverts, qui couvriront les transactions même si vous n’avez pas assez d’argent sur votre compte pour les payer. La banque facture des frais de découvert, mais votre paiement est traité.
En général, de nombreuses banques offrent automatiquement une protection contre les découverts pour couvrir les chèques ou les paiements électroniques ACH. Mais pour bénéficier d’une protection contre les découverts pour les transactions par carte de débit, vous devez vous inscrire. Si vous ne le faites pas et qu’il n’y a pas assez d’argent sur votre compte pour couvrir une transaction, elle sera refusée.
Les banques facturent généralement le même montant pour les frais de découvert et de fonds insuffisants.
Les frais NSF peuvent vous coûter un forfait si vous ne faites pas attention. Voici quelques conseils pour vous aider à les éviter.
- Suivez vos dépenses. Assurez—vous d’enregistrer tous les débits de votre compte — y compris les chèques écrits, les virements électroniques, les transactions par carte de débit et les retraits aux guichets automatiques – dans votre registre de chèques.
- Surveillez le solde de votre compte courant. Vérifiez régulièrement le solde de votre compte afin de savoir combien vous en avez. N’oubliez pas que votre solde peut ne pas refléter tous les chèques que vous avez rédigés ou toutes les transactions électroniques que vous avez planifiées. Même si votre banque inclut les transactions en attente dans votre solde disponible, elle ne peut pas inclure les transactions dont elle ne connaît pas, comme le chèque que vous avez écrit pour le cadeau de fin d’études de votre nièce qu’elle n’a pas encore encaissé.
- Liez vos comptes chèques et d’épargne. Lorsque vous liez vos comptes, l’argent sera automatiquement transféré de l’épargne à la vérification si vous n’en avez pas assez dans votre compte courant pour couvrir une transaction. Des frais de transfert vous seront probablement facturés, mais ils sont généralement inférieurs à ce que vous paieriez pour des frais NSF.
- Maintenir un coussin financier. Gardez de l’argent supplémentaire dans votre compte courant au-delà de ce dont vous avez besoin pour payer vos factures chaque mois. Cela vous donnera une certaine marge de manœuvre si vous oubliez d’enregistrer un retrait ou si vous calculez mal votre solde.
- Configurez des alertes de solde faible. Certaines banques vous permettent de recevoir des notifications lorsque le solde de votre compte devient bas, vous saurez donc cesser de faire des retraits ou de transférer de l’argent sur le compte.
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