pankit tarjoavat lukuisia ”ilmaisia” palveluita, kuten säästötilejä ja ilmaista shekkausta. Itse asiassa he saattavat jopa maksaa sinulle siitä, että jätät rahaa pankkiin, ja voit myös lisätä tulojasi käyttämällä talletustodistuksia (CD) ja rahamarkkinatilejä. Ellet työskentele verkkopankin kanssa, useimmilla pankeilla ja luotto-osuuskunnilla on myös fyysisiä toimipaikkoja, joissa työskentelee työntekijöitä. He myös pyörittävät puhelinpalvelukeskuksia pidennetyillä asiakaspalveluajoilla.
miten he maksavat kaikki nuo palvelut? Pankit saavat tuloja investoinneista (tai lainanotosta ja-antamisesta), tilimaksuista ja muista rahoituspalveluista. Aina kun annat rahaa rahoituslaitos, on tärkeää ymmärtää yrityksen liiketoimintamalli ja kuinka paljon ne veloittaa. Aina ei ole kuitenkaan selvää, miten pankeille maksetaan. On olemassa useita tapoja pankkien ansaita tuloja, mukaan lukien investoimalla rahaa ja perimällä maksuja asiakkaille.
erotus
pankkien perinteinen tapa ansaita voittoa on otto-ja antolainaus. Pankit ottavat asiakkailta talletuksia (lähinnä lainaavat rahat tilinomistajilta) ja lainaavat ne muille asiakkaille. Mekaniikka on hieman monimutkaisempi, mutta se on yleinen ajatus.
maksa vähemmän, tienaa enemmän: pankit maksavat matalaa korkoa tallettajille, jotka pitävät rahaa säästötileillä, CDs-tileillä ja rahamarkkinatileillä. He eivät yleensä maksa lainkaan sekkitilien saldoista. Samaan aikaan pankki veloittaa suhteellisen korkeita korkoja asiakkailta, jotka ottavat asuntolainoja, autolainoja, opintolainoja, yrityslainoja tai henkilökohtaisia lainoja.
pankkien maksaman matalan koron ja niiden maksaman korkean koron välinen erotus tunnetaan nimellä ”spread”, jota joskus kutsutaan pankin marginaaliksi.
esimerkiksi pankki maksaa säästötileillä olevasta käteisestä 1 prosentin vuosikorkoa (APY). Asiakkaat, jotka saavat autolainaa ostaakseen uusia autoja, maksavat keskimäärin 6,27% huhti. Se tarkoittaa, että pankki ansaitsee vähintään 5 prosenttia näistä rahastoista ja mahdollisesti paljon enemmän. He tienaavat vielä enemmän luottokorteilla. Yhdysvaltain keskuspankin mukaan luottokorttien keskimääräinen vuosikorko on 16,88 prosenttia.
sijoitukset: kun pankit lainaavat rahaa muille asiakkaille, pankki käytännössä ”sijoittaa” nämä varat. Mutta pankit eivät investoi vain maksamalla lainoja asiakaskunnalleen. Osa pankeista sijoittaa laajasti erityyppisiin omaisuuseriin. Jotkut näistä sijoituksista ovat yksinkertaisia ja turvallisia, mutta toiset ovat monimutkaisia ja riskialttiita.
säännöt rajoittavat sitä, kuinka paljon pankit voivat pelata rahoillasi, varsinkin jos tilisi on FDIC-vakuutettu. Nämä säännökset kuitenkin yleensä muuttuvat ajan myötä. Pankit pystyvät edelleen lisäämään tulojaan ottamalla enemmän riskejä rahoillasi. Rahan sijoittamisen lisäksi pankit perivät asiakkailta maksuja myös voittojen kasvattamiseksi.
Tilinhaltijamaksut
kuluttajana tunnet todennäköisesti Pankkimaksut, jotka osuvat Shekki -, säästö-ja muihin tileihisi. Näitä maksuja on yhä helpompi väistää, mutta maksut vaikuttavat edelleen merkittävästi pankin tulokseen.
esimerkiksi Bank of America ’ s Advantage Plus sekkitili veloittaa 12 dollarin kuukausittaisen ylläpitomaksun. Vuoden aikana nuo maksut maksavat 144 dollaria. Saatat kuitenkin pystyä luopumaan kuukausittaisista ylläpitomaksuista pitämällä yllä tiettyä saldoa tai perustamalla suoran talletuksen.
pankit perivät maksuja myös tietyntyyppisistä toimista ja ”virheistä”, joita teet tililläsi. Jos kirjaudut tilinylityssuojaukseen, se maksaa sinulle 30 dollaria tai niin joka kerta, kun ylität tilisi. Mikä pahinta, voit silti maksaa nämä maksut, vaikka olisit jättäytynyt pois). Hylkäsitkö shekin? Se maksaa sinullekin. On pitkä lista maksuja tai maksuja, jotka tulevat seurauksena tilin toimintaa, mukaan lukien (mutta ei rajoittuen):
- PANKKIAUTOMAATTIMAKSUT (mukaan lukien pankkisi veloittamat maksut sekä pankkiautomaatin omistavan pankin maksut)
- kadonneen tai varastetun kortin vaihto (ja lisämaksut kiireestä)
- CD: n ennenaikainen nosto
- lainojen ennakkomaksut
- lainojen Viivästysmaksut
- Käyttämättömyysmaksut
- paperisten tiliotteiden maksut
- maksut pankkivirkailijan kanssa keskustelemisesta, jos sinulla on edullinen online-tili
- lopettaa maksupyynnöt
palvelumaksut
sen lisäksi, että pankit saavat tuloja otto-ja antolainauksesta, ne tarjoavat vapaaehtoisia palvelu.
et ehkä maksa mistään näistä, mutta monet pankkiasiakkaat (yksityishenkilöt, yritykset ja muut organisaatiot) maksavat.
asiat ovat joka pankissa toisin, mutta yleisimpiin palveluihin kuuluvat:
Luottokortit: tiedät jo, että pankit perivät korkoa lainasaldoistasi, ja pankit saattavat periä vuosimaksuja kortin käyttäjiltä. He ansaitsevat myös vaihtotuottoja tai” pyyhkäisymaksuja ” aina, kun käytät korttiasi ostoksen tekemiseen. Sen sijaan pankkikorttitapahtumat tuovat huomattavasti vähemmän tuloja kuin luottokortit. Tämä ongelma on, miksi kauppiaat mieluummin maksat käteisellä tai pankkikortilla, ja jotkut kaupat jopa siirtää nämä maksut asiakkaille muodossa luottokortin lisämaksut.
sekit ja maksumääräykset: pankit painavat kassan sekkejä merkittäville tapahtumille, ja monet tarjoavat maksumääräyksiä myös pienemmille erille. Maksut näiden välineiden ovat usein noin $5-10 dollaria. Voit jopa uudelleen tilata henkilökohtaisia ja liiketoiminnan tarkastuksia pankista, mutta se on yleensä halvempaa täydentää verkossa sekki tulostus yritys.
Varainhoito: Tavallisten pankkitilien lisäksi jotkut laitokset tarjoavat tuotteita ja palveluita rahoitusneuvojien kautta. Näistä toiminnoista saatavat palkkiot ja palkkiot, mukaan lukien hallintopalkkioihin kuuluvat varat, täydentävät pankkien voittoja.
maksujen käsittely: pankit hoitavat usein maksuja suurille ja pienille yrityksille, jotka haluavat vastaanottaa luottokortteja ja ACH-maksuja asiakkailta. Kuukausi-ja tapahtumakohtaiset maksut ovat yleisiä.
positiivinen palkka: Jos olet huolissasi varkaiden Tulostaminen väärennettyjä shekkejä yrityksesi tilitietoja, voit saada pankin seurata kaikkia lähteviä maksuja ennen kuin ne ovat valtuutettuja. Mutta siitä on tietysti maksu.
lainamaksut: pankista ja lainatyypistä riippuen saatat maksaa hakemusmaksun, noin prosentin alkulainan, alennuspisteitä tai muita maksuja saadaksesi asuntolainan. Nämä maksut ovat lisäksi koron maksat oman lainasaldo.
miten Luottoliitot toimivat
Luottoliitot ovat asiakkaiden omistamia laitoksia, jotka toimivat enemmän tai vähemmän pankkien tavoin. Ne tarjoavat samanlaisia tuotteita ja palveluja, niillä on tyypillisesti samantyyppisiä palkkioita ja ne sijoittavat talletuksia lainaamalla tai sijoittamalla rahoitusmarkkinoille.
koska luotto-osuuskunnat ovat verovapaita järjestöjä ja asiakkaat omistavat ne, luotto-osuuskunnat voivat joskus tavoitella vähemmän voittoa kuin perinteiset pankit. He voisivat maksaa enemmän korkoa, periä vähemmän korkoa lainoista ja sijoittaa varovaisemmin.
jotkut luottoliitot maksavat korkoa ja veloittavat samanlaisia maksuja kuin mitä tyypillisessä pankissa olisi, joten erilainen rakenne on vain muotoseikka.