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Wenn Sie eine Zahlung vornehmen, ohne genügend Geld auf Ihrem Girokonto zu haben, kann eines von zwei Dingen passieren: Entweder Ihre Bank deckt die Zahlung ab oder nicht.
Keines der beiden Szenarien ist gut und beide führen zu Gebühren. Die zweite Situation wird jedoch als „Bouncing“ einer Zahlung bezeichnet und kann zu anderen Gebühren von Drittanbietern sowie zur Gebühr für nicht ausreichende Mittel Ihrer Bank führen.NSF Gebühren kosten Amerikaner Milliarden von Dollar jedes Jahr, nach einer Studie von FDIC-Daten aus dem Center for Responsible Lending. Aber Sie können sie vermeiden, wenn Sie wissen, wie.Credit Karma Money™ erhebt niemals Gebühren. Kein Scherz.Jetzt ein Konto eröffnen
- Was ist eine Nonsufficient Funds (NSF) Gebühr?
- Wie hoch sind die NSF-Gebühren?
- Wann kann ich eine NSF-Gebühr erheben?
- Was ist der Unterschied zwischen einer NSF-Gebühr und einer Überziehungsgebühr?
- Nächste Schritte: So vermeiden Sie NSF-Gebühren
Was ist eine NSF-Gebühr (Nonsufficient Funds)?
Die Gebühr, die Ihr Finanzinstitut erhebt, wenn Sie eine Zahlung abprallen lassen, wird als NSF-Gebühr (nonsufficient Funds) bezeichnet. Sie können auch mit einer NSF-Gebühr getroffen werden, wenn Sie versuchen, einen Scheck einzuzahlen oder einzulösen, und der Emittent nicht genug Geld auf seinem Konto hat, um dafür zu bezahlen. Und es gibt einige andere Situationen, in denen Sie möglicherweise auf eine NSF—Gebühr stoßen – darauf werden wir später eingehen.
Bounced Zahlungen und NSF Gebühren können Sie in mehr als einer Hinsicht kosten.
Wenn Ihre Zahlung nicht verarbeitet wird, kann der Zahlungsempfänger — die Person oder das Unternehmen, das bezahlt werden sollte — zusätzlich zu der NSF-Gebühr, die Ihre Bank Ihnen in Rechnung stellt, eine Gebühr für die Rückgabe von Schecks erheben. Sie könnten auch mit verspäteten Gebühren oder Service-Stornierungen konfrontiert werden, und Ihr Konto kann an ein Inkassobüro übergeben werden, wenn Sie die Situation nicht lösen.Wenn Sie eine Zahlung auf einem Konto verpassen, das den Kreditauskunfteien gemeldet wird, kann dies Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen.
NSF-Gebühren unterscheiden sich von Überziehungsgebühren, die wir später ausführlicher besprechen werden.
Sind NSF-Gebühren legal?
Ja. Banken und Kreditgenossenschaften können eine Gebühr erheben, wenn nicht genügend Mittel zur Deckung einer Transaktion vorhanden sind. Jedes Finanzinstitut bestimmt seine Gebühren – und während die Bundesregierung die Gebührenbeträge nicht begrenzt, begrenzen die Staaten in der Regel den Höchstbetrag, den Finanzinstitute bewerten können.
Das Truth in Savings Act verlangt von allen Banken und Kreditgenossenschaften, dass Sie bei der Eröffnung Ihres Kontos eine Gebührenordnung vorlegen, in der alle Gebühren dargelegt und erläutert werden. Es ist wichtig, es und Ihre Kontovereinbarung sorgfältig zu überprüfen, damit Sie die potenziellen Gebühren verstehen, denen Sie ausgesetzt sein könnten.
Sind NSF-Gebühren erstattungsfähig?
Banken müssen nicht auf NSF-Gebühren verzichten oder diese erstatten. Es schadet jedoch nicht zu fragen, ob Ihr Finanzinstitut eine NSF—Gebühr erstattet – die Bank ist möglicherweise bereit, mit Ihnen zusammenzuarbeiten. Einige Institutionen haben sogar Programme eingerichtet, die auf Gebühren verzichten, wenn Sie bestimmte Bedingungen erfüllen.
Wie hoch sind die NSF-Gebühren?
In den USA liegt die durchschnittliche Gebühr für die Überziehung eines Kontos laut FDIC bei etwa 30 US-Dollar. Die Gebühren können jedoch zwischen etwa 10 und fast 40 US-Dollar liegen, abhängig von Ihrer Bank und ihren Richtlinien.Finanzinstitute sind nicht verpflichtet, Sie zu benachrichtigen, wenn ein Scheck wegen unzureichender Mittel abprallt, so dass sich die NSF-Gebühren summieren können, bevor Sie es wissen. Sie können mehrere Gebühren von einer Fehlkalkulation Ihres Girokontostand entstehen und nicht einmal bewusst sein, von ihnen, bis Sie Ihre Aussage erhalten.
Hier ist ein Szenario, wie sich die NSF-Gebühren summieren können.
Sie denken, Sie haben $ 300 in Ihrem Girokonto (obwohl Sie nicht genau sicher sind). Aber Sie erwarten auch, dass eine Einzahlung ziemlich bald eintrifft, also schreiben Sie ein paar Schecks: für $ 10, $ 65, $ 185 und $ 350 in dieser Reihenfolge. Was kann schief gehen?
- Fehltritt 1. Wenn Sie den auf Ihrem Konto verfügbaren Betrag falsch berechnen, besteht bereits die Gefahr, dass Ihr Konto überzeichnet wird. Sie können dies in Zukunft vermeiden, indem Sie immer den verfügbaren Saldo auf Ihrem Kontoauszug oder in Ihrem Online-Konto prüfen, bevor Sie Zahlungen tätigen.
- Fehltritt 2. Sie schrieben Schecks in Höhe von insgesamt mehr als das, was Sie dachten, Sie auf dem Konto hatten. Das Schreiben von Schecks für mehr als das, was Sie derzeit auf Ihrem Konto haben, ist nie eine gute Idee — und nehmen wir in diesem Szenario an, dass die von Ihnen erwartete Einzahlung nur geringfügig verzögert wurde (selbst die zuverlässigsten Einzahlungen können manchmal später als erwartet eingehen).
- Fehltritt 3. Sie dachten, die Bank würde die Schecks in der Reihenfolge bezahlen, in der Sie sie ausgestellt haben. Ihre Bank kann jedoch Zahlungen in beliebiger Reihenfolge auf Ihr Konto buchen, die mit den offengelegten Praktiken übereinstimmt. Stellen Sie sich vor, dass die Bank zuerst den 350-Dollar-Scheck ausstellt.
Das Ergebnis? Ihr Konto wird sofort für die 350—Dollar-Zahlung und die anderen drei Schecks danach überzogen. Das bedeutet, dass Sie für alle vier Zahlungen eine NSF-Gebühr erhalten könnten. Wenn Ihre Bank eine NSF-Gebühr von 35 US-Dollar erhebt, können Sie Gebühren in Höhe von bis zu 140 US-Dollar schulden.
Das ist ein hoher Preis zu zahlen — und es zählt nicht einmal mögliche Strafen vom Empfänger des Bounced-Schecks.Credit Karma Money™ erhebt niemals Gebühren. Kein Scherz.Jetzt ein Konto eröffnen
Wann wird mir eine NSF-Gebühr berechnet?
Es ist leicht, die Umstände zu verstehen, die dazu führen können, dass ein Scheck abprallt und zu einer NSF-Gebühr führt. Aber was ist, wenn die Gebühr Ihr Konto trifft?
Nonsufficient funds checks
Wenn jemand einen Scheck hinterlegt, den Sie geschrieben haben, muss sein Finanzinstitut im Allgemeinen handeln, um das Geld nicht länger als zwei Werktage nach der Einzahlung zur Verfügung zu stellen (obwohl es Ausnahmen geben kann).Ihre Bank wird wahrscheinlich sofort wissen, wenn Sie nicht genug Geld auf Ihrem Konto haben, um diesen Scheck zu decken – was bedeuten könnte, dass die Gebühren auf Ihrem Konto erscheinen, nicht lange nachdem Ihr Zahlungsempfänger versucht (erfolglos), es einzulösen oder einzuzahlen.
Betrügerische Schecks
Es kann Wochen dauern, bis eine Bank einen betrügerischen Scheck entdeckt und zurückweist. Wenn Sie also einen schlechten Scheck einzahlen, den Ihnen jemand anderes gibt, kann es eine Weile dauern, bis die Bank es herausfindet, die Einzahlung rückgängig macht und Ihnen möglicherweise NSF-Gebühren in Rechnung stellt.
Debitkartentransaktionen
Wenn Ihre Debitkartentransaktion abgelehnt wird, wird normalerweise keine NSF-Gebühr angezeigt. Im Allgemeinen können Banken keine NSF-Gebühren für Debitkartentransaktionen erheben, die aufgrund unzureichender Mittel abgelehnt werden.
Was ist der Unterschied zwischen einer NSF-Gebühr und einer Überziehungsgebühr?
Banken und Kreditgenossenschaften berechnen NSF-Gebühren für Schecks und elektronische Zahlungen, die aufgrund unzureichender Mittel nicht verarbeitet werden, was bedeutet, dass der Zahlungsempfänger sein Geld nicht erhält. Aber viele Finanzinstitute haben Überziehungsschutzprogramme, die Transaktionen abdecken, auch wenn Sie nicht genug Geld auf Ihrem Konto haben, um sie zu bezahlen. Die Bank erhebt eine Überziehungsgebühr, aber Ihre Zahlung wird verarbeitet.
Im Allgemeinen bieten viele Banken automatisch einen Überziehungsschutz an, um Schecks oder elektronische ACH-Zahlungen abzudecken. Um jedoch einen Überziehungsschutz für Debitkartentransaktionen zu erhalten, müssen Sie sich anmelden. Wenn Sie dies nicht tun und nicht genügend Geld auf Ihrem Konto vorhanden ist, um eine Transaktion abzudecken, wird diese abgelehnt.
Banken berechnen in der Regel den gleichen Betrag für Überziehungs- und unzureichende Gebühren.
NSF-Gebühren können Sie ein Bündel kosten, wenn Sie nicht aufpassen. Hier sind ein paar Tipps, die Ihnen helfen, sie zu vermeiden.
- Verfolgen Sie Ihre Ausgaben. Stellen Sie sicher, dass Sie alle Abbuchungen von Ihrem Konto — einschließlich schriftlicher Schecks, elektronischer Überweisungen, Debitkartentransaktionen und Abhebungen an Geldautomaten — in Ihrem Scheckregister aufzeichnen.
- Überwachen Sie Ihren Girokontostand. Überprüfen Sie Ihren Kontostand regelmäßig, damit Sie wissen, wie viel verfügbar ist. Denken Sie daran, dass Ihr Kontostand möglicherweise nicht jeden von Ihnen geschriebenen Scheck oder jede von Ihnen geplante elektronische Transaktion widerspiegelt. Selbst wenn Ihre Bank ausstehende Transaktionen in Ihrem verfügbaren Guthaben enthält, kann sie keine Transaktionen enthalten, von denen sie nichts weiß, z. B. den Scheck, den Sie für das Abschlussgeschenk Ihrer Nichte geschrieben haben, den sie noch nicht eingelöst hat.
- Verknüpfen Sie Ihre Giro- und Sparkonten. Wenn Sie Ihre Konten verknüpfen, wird automatisch Geld von Ersparnissen auf Schecks überwiesen, wenn Sie nicht genug auf Ihrem Girokonto haben, um eine Transaktion abzudecken. Sie werden wahrscheinlich eine Ablösesumme berechnet, aber es ist in der Regel weniger als das, was Sie für eine NSF-Gebühr bezahlen würden.
- Halten Sie ein finanzielles Polster. Halten Sie etwas mehr Geld in Ihrem Girokonto über das hinaus, was Sie brauchen, um Ihre Rechnungen jeden Monat zu bezahlen. Dies gibt Ihnen etwas Spielraum, wenn Sie vergessen, eine Auszahlung aufzuzeichnen oder Ihr Guthaben falsch zu berechnen.
- Warnungen bei niedrigem Kontostand einrichten. Bei einigen Banken können Sie Benachrichtigungen erhalten, wenn Ihr Kontostand niedrig wird, sodass Sie keine Abhebungen mehr vornehmen oder Geld auf das Konto überweisen müssen.
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