banky nabízejí řadu „bezplatných“ služeb, jako jsou spořicí účty a bezplatná kontrola. Ve skutečnosti vám mohou dokonce zaplatit za zanechání peněz v bance a můžete také zvýšit své příjmy pomocí vkladových certifikátů (CD) a účtů peněžního trhu. Pokud nepracujete s online bankou, většina bank a družstevních záložen má také fyzická místa obsazená zaměstnanci. Provozují také call centra s prodlouženou dobou zákaznického servisu.
Jak platí za všechny tyto služby? Banky získávají příjmy z investic (nebo půjček a půjček), poplatků za účty a dalších finančních služeb. Kdykoli dáte peníze finanční instituci, je nezbytné pochopit obchodní model firmy a přesně to, kolik si účtují. Není však vždy jasné, jak banky dostanou zaplaceno. Existuje několik způsobů, jak mohou banky vydělávat, včetně investování peněz a účtování poplatků zákazníkům.
Spread
tradiční způsob, jak banky vydělat zisky, je půjčování a půjčování. Banky berou vklady od zákazníků (v podstatě si tyto peníze půjčují od držitelů účtů) a půjčují je ostatním zákazníkům. Mechanika je trochu komplikovanější, ale to je obecná myšlenka.
plaťte méně, vydělávejte více: banky platí úroky za nízké sazby vkladatelům, kteří drží peníze na spořicích účtech, CD a účtech peněžního trhu. Na zůstatcích na běžných účtech obvykle neplatí vůbec nic. Banka zároveň účtuje relativně vysoké úrokové sazby zákazníkům, kteří si berou půjčky na bydlení, půjčky na auto, studentské půjčky, podnikatelské půjčky nebo osobní půjčky.
rozdíl mezi nízkou sazbou, kterou banky vyplácejí, a vysokou sazbou, kterou vydělávají, se nazývá „spread“, někdy nazývaný marží banky.
například banka platí 1% roční procentní sazbu (APY) z hotovosti na spořicích účtech. Zákazníci, kteří si auto půjčky na nákup nových automobilů platit 6.27% APR, v průměru. To znamená, že banka vydělává alespoň 5% z těchto fondů, a potenciálně mnohem více než to. Budou vydělávat ještě více s kreditními kartami. Podle Federálního rezervního systému je průměrná roční procentní sazba (RPSN) na kreditních kartách 16,88%.
investice: když banky půjčují vaše peníze jiným zákazníkům, banka tyto prostředky v podstatě „investuje“. Banky ale neinvestují jen tím, že svým zákazníkům poskytují úvěry. Některé banky značně investují do různých typů aktiv. Některé z těchto investic jsou jednoduché a bezpečné, ale jiné jsou komplikované a riskantní.
předpisy omezují, kolik bank může hazardovat s vašimi penězi, zejména pokud je váš účet pojištěn FDIC. Tato nařízení se však v průběhu času mění. Banky jsou stále schopny zvýšit své příjmy tím, že více riskují s vašimi penězi. Kromě investování peněz si banky účtují také poplatky zákazníkům, aby zvýšily své zisky.
Accountholder poplatky
jako spotřebitel jste pravděpodobně obeznámeni s bankovními poplatky, které zasáhly vaše kontrolní, spořicí a další účty. Tyto poplatky jsou stále jednodušší vyhnout, ale poplatky stále významně přispívají k zisku banky.
například běžný účet Bank of America ‚ s Advantage Plus účtuje měsíční poplatek za údržbu ve výši 12 USD. V průběhu roku vás tyto poplatky budou stát 144$. Můžete se však vzdát měsíčních poplatků za údržbu udržováním určitého zůstatku nebo nastavením přímého vkladu.
banky také účtují poplatky za určité typy akcí a“ chyb“, které na svém účtu uděláte. Pokud jste se zapsali do ochrany proti přečerpání, bude vás to stát 30 $nebo tak pokaždé, když přečerpáte svůj účet. Horší je, že tyto poplatky můžete platit i v případě, že jste se odhlásili). Ty jsi mi dal šek? To vás bude stát taky. Existuje dlouhý seznam poplatků nebo poplatků, které přicházejí v důsledku činnosti účtu, včetně (ale bez omezení):
- poplatky za výběr z BANKOMATU (včetně poplatků, že vaše bankovní poplatky, stejně jako poplatky z bank, která vlastní BANKOMAT)
- ztráty nebo odcizení náhradní karty (a další poplatky za expresní zásilka)
- Předčasný výběr z CD
- sankce za předčasné splátky půjčky
- Pozdní platby pokut půjčky
- Nečinnosti Poplatky
- Poplatky za papírové výpisy
- Poplatky za rozhovor s pokladní pokud máte levné on-line účtu
- Zastavit žádosti o platbu
Poplatky za Služby
kromě vydělávat příjmy z půjček a úvěrů, banky nabízejí volitelné Služba.
Ty nemusí platit pro všechny z nich, ale spousta bankovních klientů (jednotlivců, podniků a dalších organizací).
Věci, které jsou různé u každé banky, ale některé z nejběžnějších služeb patří:
Kreditní Karty: již víte, že banky účtují úroky z vaší půjčky zůstatky, a banky mohou účtovat roční poplatky na kartu uživatelé. Získávají také příjmy z výměny nebo „poplatky za přejetí prstem“ pokaždé, když použijete kartu k nákupu. Naproti tomu transakce s debetními kartami přinášejí mnohem nižší příjmy než kreditní karty. Tento problém je důvod, proč obchodníci by raději platíte v hotovosti nebo debetní kartou, a některé obchody dokonce předat tyto poplatky na zákazníky ve formě příplatků za kreditní karty.
šeky a peněžní poukázky: banky tisknou pokladní šeky na významné transakce a mnoho z nich také nabízí peněžní poukázky na menší položky. Poplatky za tyto nástroje jsou často kolem $ 5 na $10. Můžete dokonce znovu objednat osobní a obchodní šeky z vaší banky,ale obvykle je levnější doplnit online šekovou tiskovou společností.
Správa majetku: Kromě standardních bankovních účtů nabízejí některé instituce produkty a služby prostřednictvím finančních poradců. Provize a poplatky, včetně aktiv podléhajících poplatkům za správu, z těchto činností doplňují bankovní zisky.
Zpracování Plateb: Banky často zpracovávat platby pro velké a malé podniky, které chtějí přijímat platební karty a ACH platby od zákazníků. Měsíční a za transakci poplatky jsou běžné.
pozitivní plat: Pokud se obáváte, že zloději tisknou falešné šeky s informacemi o vašem firemním účtu, můžete nechat banku sledovat všechny odchozí platby před jejich autorizací. Ale za to je samozřejmě poplatek.
úvěrové poplatky: v závislosti na vaší bance a typu úvěru můžete zaplatit poplatek za žádost, poplatek za vznik 1% nebo tak, slevové body nebo jiné poplatky za získání hypotéky. Tyto poplatky jsou navíc k úroku, který platíte na zůstatku úvěru.
jak fungují družstevní záložny
družstevní záložny jsou instituce vlastněné zákazníky, které fungují víceméně jako banky. Nabízejí podobné produkty a služby, obvykle mají stejné typy poplatků a investují vklady půjčováním nebo investováním na finančních trzích.
protože družstevní záložny jsou organizace osvobozené od daně a zákazníci je vlastní, družstevní záložny mohou někdy usilovat o menší zisk než tradiční banky. Mohou platit více úroků, účtovat méně úroků z půjček a investovat konzervativněji.
některé družstevní záložny platí úroky a účtují poplatky podobné tomu, co byste našli v typické bance, takže jiná struktura je jen formalita.