tehnologie financiară-Fintech

ce este tehnologia financiară – Fintech?

Tehnologia financiară (Fintech) este utilizată pentru a descrie noile tehnologii care încearcă să îmbunătățească și să automatizeze livrarea și utilizarea serviciilor financiare. În esență, fintech este utilizat pentru a ajuta companiile, proprietarii de afaceri și consumatorii să-și gestioneze mai bine operațiunile, procesele și viețile financiare, utilizând software specializat și algoritmi care sunt utilizați pe computere și, din ce în ce mai mult, pe smartphone-uri. Fintech, cuvântul, este o combinație de”tehnologie financiară”.

când fintech a apărut în secolul 21, termenul a fost aplicat inițial tehnologiei utilizate la sistemele back-end ale instituțiilor financiare stabilite. De atunci, însă, a existat o trecere la servicii mai orientate către consumatori și, prin urmare, la o definiție mai orientată către consumatori. Fintech include acum diferite sectoare și industrii, cum ar fi educația, serviciile bancare cu amănuntul, strângerea de fonduri și nonprofit și gestionarea investițiilor pentru a numi câteva.Fintech include, de asemenea, dezvoltarea și utilizarea cripto-valutelor, cum ar fi bitcoin. În timp ce acest segment de fintech poate vedea cele mai multe titluri, banii mari se află încă în industria bancară tradițională globală și în capitalizarea sa de piață de mai multe trilioane de dolari.

înțelegerea Fintech

în linii mari, termenul „tehnologie financiară” se poate aplica oricărei inovații în modul în care oamenii tranzacționează afaceri, de la inventarea banilor digitali la contabilitatea cu intrare dublă. Cu toate acestea, de la revoluția internetului și revoluția internetului mobil/smartphone-urilor, tehnologia financiară a crescut exploziv, iar fintech, care se referea inițial la tehnologia informatică aplicată la back office-ul băncilor sau firmelor comerciale, descrie acum o mare varietate de intervenții tehnologice în finanțele personale și comerciale.Fintech descrie acum o varietate de activități financiare, cum ar fi transferurile de bani, depunerea unui cec cu smartphone-ul dvs., ocolirea unei sucursale bancare pentru a solicita credit, strângerea de bani pentru o pornire a afacerii sau gestionarea investițiilor dvs., în general fără asistența unei persoane. Conform Indicelui de adoptare fintech 2017 al EY, o treime dintre consumatori utilizează cel puțin două sau mai multe servicii fintech, iar acești consumatori sunt din ce în ce mai conștienți de fintech ca parte a vieții lor de zi cu zi.

Fintech în practică

cele mai discutate (și cele mai finanțate) startup-uri fintech au aceeași caracteristică: sunt concepute pentru a fi o amenințare, provocare și, în cele din urmă, uzurpă furnizorii tradiționali de servicii financiare înrădăcinate, fiind mai agili, servind un segment deservit sau oferind servicii mai rapide și / sau mai bune.

de exemplu, Affirm încearcă să reducă companiile de carduri de credit din procesul de cumpărături online, oferind consumatorilor o modalitate de a obține împrumuturi imediate, pe termen scurt, pentru achiziții. În timp ce ratele pot fi ridicate, Affirm susține că oferă o modalitate pentru consumatorii cu credit sărac sau fără credit, o modalitate de a obține atât credite sigure, cât și de a-și construi istoriile de credit. În mod similar, Better Mortgage încearcă să eficientizeze procesul de ipotecă la domiciliu (și să evite brokerii ipotecari tradiționali) cu o ofertă numai digitală care poate recompensa utilizatorii cu o scrisoare de pre-aprobare verificată în termen de 24 de ore de la aplicare. GreenSky încearcă să lege debitorii de îmbunătățire a locuințelor cu băncile, ajutând consumatorii să evite creditorii înrădăcinați și să economisească dobânzile oferind perioade promoționale cu dobândă zero.

pentru consumatorii fără credit sau săraci, Tala oferă consumatorilor din lumea în curs de dezvoltare microcredite făcând o săpătură profundă de date pe smartphone-urile lor pentru istoricul tranzacțiilor și lucruri aparent fără legătură, cum ar fi jocurile mobile pe care le joacă. Tala încearcă să ofere acestor consumatori opțiuni mai bune decât băncile locale, creditorii nereglementați și alte instituții de microfinanțare.

pe scurt, dacă v-ați întrebat vreodată de ce un aspect al vieții dvs. financiare a fost atât de neplăcut (cum ar fi solicitarea unui credit ipotecar cu un creditor tradițional) sau ați simțit că nu este chiar potrivit, fintech are probabil (sau încearcă să aibă) o soluție pentru dvs. De exemplu, fintech încearcă să răspundă la întrebări de genul: „de ce este ceea ce alcătuiește scorul meu FICO atât de misterios și cum este folosit pentru a-mi judeca bonitatea?”

ca atare, inițiatorul împrumutului parvenit dorește să facă FICO (precum și alți creditori atât tradiționali, cât și fintech) învechit prin utilizarea diferitelor seturi de date pentru a determina bonitatea. Acestea includ ocuparea forței de muncă istorie, educație, și dacă un ar-fi împrumutat știe scorul lor de credit pentru a decide dacă să subscrie și cum să Preț împrumuturi. Un tratament Similar este acordat serviciilor financiare care variază de la împrumuturi bridge pentru flippers house (LendingHome), la o platformă digitală de investiții care abordează faptul că femeile trăiesc mai mult și au cerințe unice de economii, tind să câștige mai puțin decât bărbații și au diferite curbe salariale care pot lăsa mai puțin timp pentru ca economiile să crească (Ellevest).

extinderea orizonturilor Fintech

până în prezent, instituțiile de servicii financiare a oferit o varietate de servicii sub o singură umbrelă. Domeniul de aplicare al acestor servicii a cuprins o gamă largă, de la activități bancare tradiționale la servicii ipotecare și de tranzacționare. În forma sa cea mai de bază, Fintech separă aceste servicii în oferte individuale. Combinarea ofertelor simplificate cu tehnologia permite companiilor fintech să fie mai eficiente și să reducă costurile asociate fiecărei tranzacții.dacă un cuvânt poate descrie câte inovații fintech au afectat comerțul tradițional, serviciile bancare, consultanța financiară și produsele, este o perturbare, cum ar fi produsele și serviciile financiare care au fost odată domeniul sucursalelor, vânzătorilor și desktop-urilor care se îndreaptă spre dispozitivele mobile sau pur și simplu se democratizează departe de instituțiile mari și înrădăcinate.de exemplu, aplicația de tranzacționare a acțiunilor Mobile Robinhood nu percepe taxe pentru tranzacții, iar site-urile de creditare peer-to-peer precum Prosper Marketplace, Lending Club și OnDeck promit să reducă ratele prin deschiderea concurenței pentru împrumuturi către forțele largi ale pieței. Furnizorii de împrumuturi de afaceri, cum ar fi Kabbage, Lendio, Accion și cercul de finanțare (printre altele) oferă întreprinderilor de pornire și înființate platforme ușoare și rapide pentru a asigura capitalul de lucru. Oscar, un startup de asigurări online, a primit finanțare de 165 de milioane de dolari în martie 2018. Astfel de runde semnificative de finanțare nu sunt neobișnuite și apar la nivel global pentru startup-urile fintech.cu toate acestea, băncile tradiționale înrădăcinate au acordat atenție și au investit foarte mult pentru a deveni mai asemănătoare companiilor care încearcă să le perturbe. De exemplu, banca de investiții Goldman Sachs a lansat platforma de creditare a consumatorilor Marcus în 2016 și și-a extins recent operațiunile în Regatul Unit.

acestea fiind spuse, mulți observatori din industria tehnologică avertizează că menținerea rapidă a inovațiilor inspirate de fintech necesită mai mult decât o creștere a cheltuielilor tehnologice. Mai degrabă, concurența cu startup-urile mai ușoare necesită o schimbare semnificativă în gândire, procese, luarea deciziilor și chiar structura corporativă generală.

Fintech și New Tech

noile tehnologii, cum ar fi învățarea automată / inteligența artificială, analiza comportamentală predictivă și marketingul bazat pe date, vor elimina presupunerile și obiceiurile din deciziile financiare. Aplicațiile „de învățare” nu numai că vor învăța obiceiurile utilizatorilor, adesea ascunse pentru ei înșiși, dar vor angaja utilizatorii în jocuri de învățare pentru a-și face mai bine cheltuielile automate, inconștiente și deciziile de economisire. Fintech este, de asemenea, un adaptor dornic de tehnologie automată de servicii pentru clienți, utilizând chatbots și interfețe AI pentru a ajuta clienții cu sarcini de bază și, de asemenea, pentru a reduce costurile de personal. Fintech este, de asemenea, utilizat pentru a combate frauda prin utilizarea informațiilor despre istoricul plăților pentru a semnala tranzacțiile care sunt în afara normei.startup-urile Fintech au primit finanțare de 17,4 miliarde de dolari în 2016 și au depășit această sumă la sfârșitul anului 2017, potrivit CB Insights, care a numărat 26 de unicorni fintech evaluați la nivel global la 83,8 miliarde de dolari. Aceeași firmă a raportat că au existat 39 de unicorni fintech susținuți de VC în valoare de 147,37 miliarde de dolari până la sfârșitul anului 2018.America de Nord produce majoritatea startup-urilor fintech, Asia fiind pe locul doi. Finanțarea globală fintech a atins un nou maxim în primul trimestru al anului 2018, datorită unei creșteri semnificative a tranzacțiilor din America de Nord. Asia, care ar putea depăși Statele Unite în tranzacțiile fintech, a înregistrat, de asemenea, o creștere a activității. Activitatea de finanțare în Europa a fost la un minim de cinci sferturi în T1 2018, dar a crescut în T2.

unele dintre cele mai active domenii ale inovației fintech includ sau se învârt în jurul următoarelor domenii:

• criptocurrency și numerar digital.
• tehnologia Blockchain, inclusiv Ethereum, o tehnologie de registru distribuit (DLT) care menține înregistrări pe o rețea de computere, dar nu are registru central.
• contracte inteligente, care utilizează programe de calculator (adesea folosind blockchain) pentru a executa automat contracte între cumpărători și vânzători.
• Open banking, un concept care se bazează pe blockchain și susține că terții ar trebui să aibă acces la datele bancare pentru a construi aplicații care creează o rețea conectată de instituții financiare și furnizori terți. Un exemplu este instrumentul de gestionare a banilor All-in-one Mint.
• Insurtech, care încearcă să utilizeze tehnologia pentru a simplifica și eficientiza industria asigurărilor.
• Regtech, care urmărește să ajute firmele de servicii financiare să respecte regulile de Conformitate din industrie, în special cele care acoperă Combaterea Spălării Banilor și să cunoască protocoalele clienților dvs. care luptă împotriva fraudei.
• Robo-consilieri, cum ar fi Betterment, utiliza algoritmi pentru a automatiza consultanță de investiții pentru a reduce costurile și de a crește accesibilitatea.
• Unbanked / underbanked, servicii care încearcă să servească persoane defavorizate sau cu venituri mici, care sunt ignorate sau deservite de băncile tradiționale sau de companiile de servicii financiare de masă.
• securitatea cibernetică, având în vedere proliferarea criminalității informatice și stocarea descentralizată a datelor, securitatea cibernetică și fintech sunt interconectate.

utilizatorii Fintech

există patru mari categorii de utilizatori pentru fintech: 1) B2B pentru bănci și 2) clienții lor de afaceri, și 3) B2C pentru întreprinderile mici și 4) consumatori. Tendințele către serviciile bancare mobile, creșterea informațiilor, datelor și analize mai precise și descentralizarea accesului vor crea oportunități pentru toate cele patru grupuri de a interacționa în moduri fără precedent până acum.în ceea ce privește consumatorii, ca și în cazul majorității tehnologiilor, cu cât sunteți mai tineri, cu atât este mai probabil să fiți conștienți și să puteți descrie cu exactitate ce este fintech. Faptul este că fintech-ul orientat spre consumatori este orientat în cea mai mare parte către Mileniali, având în vedere dimensiunea uriașă și potențialul de câștig (și moștenire) în creștere al acelui segment mult discutat. Unii observatori fintech cred că acest accent pe millennials are mai mult de-a face cu dimensiunea acelei piețe decât capacitatea și interesul Gen Xers și Baby Boomers în utilizarea fintech. Mai degrabă, fintech tinde să ofere puțin consumatorilor mai în vârstă, deoarece nu reușește să le abordeze problemele.

când vine vorba de afaceri, înainte de apariția și adoptarea fintech, un proprietar de afaceri sau un startup ar fi mers la o bancă pentru a-și asigura finanțarea sau capitalul de pornire. Dacă intenționau să accepte plăți cu cardul de credit, ar trebui să stabilească o relație cu un furnizor de credit și chiar să instaleze infrastructură, cum ar fi un cititor de carduri conectat la telefon fix. Acum, cu tehnologia mobilă, aceste obstacole sunt de domeniul trecutului.

reglementarea și Fintech

serviciile financiare sunt printre cele mai puternic reglementate sectoare din lume. Nu este surprinzător că reglementarea a apărut ca preocuparea numărul unu în rândul guvernelor, pe măsură ce companiile fintech decolează.pe măsură ce tehnologia este integrată în procesele de servicii financiare, problemele de reglementare pentru astfel de companii s-au înmulțit. În unele cazuri, problemele sunt o funcție a tehnologiei. În altele, acestea sunt o reflectare a nerăbdării industriei tehnologice de a perturba finanțele.

de exemplu, automatizarea proceselor și digitalizarea datelor fac ca sistemele fintech să fie vulnerabile la atacurile hackerilor. Cazurile recente de hack-uri la companiile de carduri de credit și bănci sunt ilustrații ale ușurinței cu care actorii răi pot avea acces la sisteme și pot provoca daune ireparabile. Cele mai importante întrebări pentru consumatori în astfel de cazuri se vor referi la responsabilitatea pentru astfel de atacuri, precum și la utilizarea necorespunzătoare a informațiilor personale și a datelor financiare importante.

au existat, de asemenea, cazuri în care coliziunea unei culturi tehnologice care crede într-o filozofie de „mișcare rapidă și rupere a lucrurilor” cu lumea conservatoare și aversă față de risc a finanțelor a produs rezultate nedorite. Startup-ul Zenefits din San Francisco, care a fost evaluat la peste un miliard de dolari pe piețele private, a încălcat legile asigurărilor din California, permițând brokerilor fără licență să-și vândă produsele și să subscrie polițe de asigurare. SEC a amendat firma cu 980.000 de dolari și a trebuit să plătească 7 milioane de dolari Departamentului de asigurări din California.

reglementarea este, de asemenea, o problemă în lumea emergentă a criptomonedelor. Ofertele inițiale de monede (ICO) sunt o nouă formă de strângere de fonduri care permite startup-urilor să strângă capital direct de la investitorii laici. În majoritatea țărilor, acestea sunt nereglementate și au devenit teren fertil pentru escrocherii și fraude. Incertitudinea de reglementare pentru ICO a permis, de asemenea, antreprenorilor să alunece jetoane de securitate deghizate în jetoane de utilitate dincolo de SEC pentru a evita taxele și costurile de conformitate.din cauza diversității ofertelor din fintech și a industriilor disparate pe care le atinge, este dificil să se formuleze o abordare unică și cuprinzătoare a acestor probleme. În cea mai mare parte, guvernele au folosit reglementările existente și, în unele cazuri, le-au personalizat pentru a reglementa fintech.

au creat cutii de nisip fintech pentru a evalua implicațiile tehnologiei în sector. Adoptarea Regulamentului General privind Protecția Datelor, un cadru pentru colectarea și utilizarea datelor cu caracter personal, în UE este o altă încercare de a limita cantitatea de date cu caracter personal disponibile băncilor. Mai multe țări în care ICO-urile sunt populare, cum ar fi Japonia și Coreea de Sud, au preluat, de asemenea, conducerea în elaborarea reglementărilor pentru astfel de oferte pentru a proteja investitorii.