scrierea unei scrisori de cerere eficientă poate duce la o mai rapidă, mai bine de decontare sau de a face mai ușor pentru a „deschide” limitele de politică inculpatului
2011 Martie
unul dintre instrumentele cele mai utile încă puțin înțelese disponibile pentru avocatul reclamantului este o cerere limită de politică. O cerere limită de politică în timp util și bine executată poate soluționa un caz pentru cel mai mult pe care clientul l-ar putea realiza practic sau poate forța o companie de asigurări să plătească întregul verdict, chiar dacă acest număr depășește limita de politică a pârâtului, deoarece asigurătorul nu a reușit să soluționeze cazul în limita de politică atunci când a avut șansa. Nu faceți nici o greșeală, acest exercițiu este destinat să ofere asigurătorului posibilitatea de a-și proteja asiguratul de un verdict excesiv.contrar credinței populare, o limită de politică nu este automat „deschisă” în momentul în care o cerere de limită de politică este respinsă. O ” limită deschisă „depinde de mulți factori, șef printre ei, dacă un” asigurător rezonabil ” ar fi plătit limita știind ceea ce transportatorul știa sau ar fi trebuit să știe în momentul în care o cerere limită de politică a fost refuzată. Numai dacă răspunsul la această întrebare este „da”, asiguratul (sau avocatul reclamantului printr-o cesiune post-proces a Drepturilor) va fi în măsură să oblige compania de asigurări să plătească mai mult decât limita de politică declarată. Cu toate acestea, acest lucru se întâmplă numai după ce asigurătorul pierde un proces separat de „rea-credință”.
obțineți consimțământul clientului pentru a face cererea limită de politică
inutil să spun, înainte de a cere vreodată limita, trebuie să obțineți consimțământul clientului pentru a vă mulțumi cu limita de politică. Aceasta implică renunțarea la dreptul de a urmări bunurile personale, deoarece plata limitei politicii necesită o eliberare completă și finală a tuturor creanțelor. Discutați fiecare detaliu cu clientul și asigurați-vă consimțământul pentru a vă stabili limita politicii în scris sau trimiteți o scrisoare care confirmă permisiunea acestora împreună cu detaliile conversației dvs. De obicei, este o idee bună să efectuați o căutare a activelor în avans. Exemple abundă de avocați care au asigurat o politică limita de decontare numai pentru a face față mai târziu un client nemulțumit care se plânge că soluționarea a fost insuficientă.
Ce se întâmplă dacă nu cunoașteți limita politicii?
cum puteți face o cerere limită de politică înainte de litigiu dacă nu cunoașteți limita? Răspunsul simplu este de a avea clientul cere părții adverse (avocati nu ar trebui să contacteze potențiali justițiabili direct), sau pur și simplu cere companiei de asigurări pentru a dezvălui limita de politică. În multe cazuri, persoana care solicită despăgubiri va dezvălui în mod voluntar limita în interesul soluționării cazului.
cu toate acestea, mulți transportatori refuză să dezvăluie limita bazându-se pe Griffin v.State Farm Mutual auto Ins. Co. (1991) 230 Cal.Aplicație.3d 59, 65-68, care susține că limitele politicii sunt confidențiale din punct de vedere tehnic și nu pot fi dezvăluite fără consimțământul asiguratului. Transportatorii inteligenți merg și obțin consimțământul. Cei încăpățânați susțin că mâinile lor sunt legate. Se înșeală. În Boicourt v. Amex Ins. Co. (2000) 78 Cal.Aplicație.4 1390, 1392 Curtea a considerat că poate fi rea-credință să neglijeze să solicite consimțământul asiguratului de a dezvălui limita, deoarece eșecul de a face acest lucru inhibă șansele de soluționare a cazului în limita politicii.
când doriți cu adevărat să soluționați cazul mai devreme, deoarece clientul are nevoie de bani, nu dorește să conteste sau pentru că răspunderea este slabă, dar daunele sunt mari, scrieți o scrisoare în care spuneți transportatorului despre Boicourt. De cele mai multe ori, asiguratul își dă consimțământul de a dezvălui limita, astfel încât cazul să se rezolve. Dacă societatea de asigurări refuză să consulte asiguratul, sunteți pe cale să stabiliți un comportament nerezonabil din partea acelei companii de asigurări.
dacă, în ciuda eforturilor depuse, rămâneți în întuneric, singurele dvs. opțiuni sunt să depuneți un proces și să obțineți limita în descoperire sau să solicitați întreaga valoare a revendicării sau limita politicii, oricare dintre acestea este mai mică. Fiți pe deplin pregătiți să obțineți foarte puțin dacă limita politicii este mică.
standardele aplicate evaluării de către compania de asigurări a unei cereri limită de politică
companiile de asigurări sunt obligate să caute oportunități de soluționare a creanțelor în limita poliței. Asigurătorii de răspundere civilă trebuie să accepte o ofertă de decontare a limitei de poliță atunci când valoarea hotărârii este „probabil” să depășească limita poliței. Factori precum limitele impuse de poliță, dorința de a reduce cantitatea de decontări viitoare sau credința că polița nu oferă acoperire nu pot afecta decizia asigurătorului dacă o ofertă de decontare este rezonabilă. (Johnson v. California De Stat Auto Assn. Inter-Ins. Biroul (1975)15 Cal.3d 9). Pentru a decide dacă să soluționeze cererea de răspundere ” asigurătorul trebuie să se comporte ca și cum ar fi singur răspunzător pentru întreaga sumă a hotărârii. (Miller v. Elite Ins. Co. (1980) 100 Cal.Aplicație.3d 739, 756). „Pentru a determina dacă o ofertă de decontare este rezonabil un asigurător nu poate lua în considerare problema de acoperire. mai degrabă, singura considerație permisă în evaluarea caracterului rezonabil al decontării offer…is dacă, având în vedere rănile victimei și răspunderea probabilă a asiguratului, hotărârea finală este probabil să depășească valoarea ofertei de decontare.”(Blue Ridge Ins. Co. V. Jacobson (2001) 25 Cal.4 490, 498).
legea „nu impune reclamanților împotriva asiguraților să înceapă deschideri de decontare cu scrisoare oferte perfecte la care asigurătorii trebuie doar să răspundă „da” sau „nu.”Datoria de bună credință a unui asigurător ar fi neînsemnată dacă nu ar cere unui asigurător să exploreze detaliile unei oferte de decontare care s-ar putea dovedi extrem de benefică pentru asiguratul său (Allen v.Allstate Ins. Co. (Al 9-lea Cir. 1981) 656 F. 2D 487, 490.) În cazul în care asigurătorul nu acceptă oferta de decontare fără a solicita clarificarea termenilor săi, nu poate evita ulterior consecințele susținând că oferta a fost incertă. (Betts v. Allstate Ins. Co. (1984) 154 Cal.Aplicație.3d 688, 708). (A se vedea, de asemenea, analiza exhaustivă a justiției Croskey în Archdale v.Amer. Stagiar. Linii De Specialitate Ins. Co. (2007) 154 Cal.Aplicație.4 449).
elemente esențiale ale unei scrisori de cerere limită de politică
punctul de plecare pentru deschiderea limitei este o scrisoare de cerere solidă, care vă va ajuta să evitați capcanele care oferă frecvent asigurătorilor un argument viabil că cererea limită de politică a fost defectă și, prin urmare, nu deschide Politica. Aceste linii directoare se aplică atunci când cazul este deja în litigiu și sunt și mai importante atunci când se face un efort pre-litigiu pentru soluționarea cazului.
următoarea este o listă de verificare a considerațiilor importante atunci când se pregătește o scrisoare de cerere limite de politică:
1. Convinge transportatorul acesta este un caz de răspundere
primul pas în stabilirea caracterului rezonabil al unei cereri limită de politică este de a convinge compania de asigurări (și un judecător / juriu care poate citi în cele din urmă această scrisoare într-un caz ulterior de rea-credință), că răspunderea este clară sau rezonabilă, astfel încât orice companie de asigurări rezonabilă să plătească limita de politică pentru a evita ruina financiară pentru asiguratul său. Aceasta include atașarea copiilor rapoartelor poliției, a rapoartelor de anchetă, a declarațiilor martorilor, a identităților martorilor prin adresă și numere de telefon, astfel încât compania de asigurări să le poată intervieva, fotografii sau casete video și orice altceva care dovedește că o soluționare promptă este prudentă și rezonabilă. Rețineți că în acest moment compania de asigurări este fie conștient sau doar abia conștient de existența cererii și nu a păstrat încă avocat sau anchetatori. Face să pară că de decontare este un nu-brainer. Cu cât argumentul dvs. este mai bun, cu atât este mai probabil ca cazul să se rezolve sau Politica să fie deschisă.
există unele de luare a deciziilor strategice implicate. Este posibil să trebuiască să decideți dacă doriți să dezvăluiți produsul dvs. de lucru. Dacă există dovezi devastatoare pe care ați prefera să stați, știți doar că, dacă asigurătorul dovedește că l-ați avut și l-ați reținut atunci când faceți cererea, sunteți potențial „împachetarea cadourilor” un argument că, dacă transportatorul ar ști, ar fi plătit limita.
2. Daunele vor depăși limita de politică
furnizați asigurătorului o gamă completă de daune reclamantului, inclusiv rapoarte și înregistrări medicale, raze X, dacă este cazul, verificarea pierderilor salariale, înregistrări ale veniturilor din afaceri, fotografii ale rănilor sau daunelor și orice altceva pe care o companie de asigurări rezonabilă ar trebui să o cunoască pentru a concluziona că daunele vor depăși probabil limita de politică. Chiar dacă reclamantul este încă tratarea și complet medicale speciale daune sunt necunoscute, în cazul în care facturile medicale și daune generale sunt deja se apropie sau peste limita, nu este prematur să facă o politică limitele cererii. Împotriva unei limite de politică de 15.000 USD, o singură vizită la camera de urgență poate depăși adesea limita de politică.
când este o cerere „rezonabilă”? Jurisprudența sugerează că o cerere de decontare este „rezonabilă” dacă este egală sau mai mică decât suma produselor fiecărui rezultat posibil al unui caz și probabilitatea ca acel rezultat să apară. De exemplu, în Miller, supra o decontare de 5.000 de dolari a fost rezonabilă ca o chestiune de drept atunci când asigurătorul a evaluat daunele la 11.000 de dolari, iar răspunderea asiguratului a fost o certitudine de 50%. În schimb, în Isaacson v. CIGA (1988) 44 Cal.Aplicație.3D 775, 794, o cerere de decontare de 500.000 USD nu era rezonabilă în cazul în care expunerea maximă a asiguratului de 750.000 USD era doar o posibilitate de 50%. Prin urmare, obligația de a plăti limita poliței poate apărea atunci când limita poliței este extrem de scăzută, daunele sunt extrem de mari și există doar o mică șansă de a dovedi răspunderea (de ex., 3 din 10 ori un caz lovește pentru 500.000 USD față de o limită de politică de 50.000 USD). Un comentator sugerează că o șansă de unu la sută de a fi lovit pentru un verdict de 10 milioane de dolari ar trebui să conducă la stabilirea limitei de politică de 100.000 de dolari.
3. Cererea trebuie să ofere o eliberare completă și finală a tuturor creanțelor
scrisoarea de cerere trebuie să clarifice faptul că reclamantul oferă o eliberare completă și finală a tuturor creanțelor în schimbul plății limitei politicii. De fapt, în absența unei eliberări complete și finale a tuturor creanțelor, o companie de asigurări nu poate fi de acord să plătească. Oferta trebuie să fie neechivocă și, prin urmare, nu trebuie să conțină contingențe sau variabile încorporate. De exemplu, o cerere de limite de politică este incompatibilă cu o cerere însoțitoare ca pârâtul să furnizeze o declarație de avere. Acest lucru ridică posibilitatea ca, chiar dacă transportatorul acceptă cererea, reclamantul ar putea totuși să se retragă. Cu excepția dovezii că cazul s-ar fi rezolvat în totalitate, limita politicii nu va fi deschisă. (A se vedea în general, Coe v.State Farm Mut. Auto. Ins. Co (1977) 66 Cal.Aplicație.3D 981, 992-993 – aprobarea de către terți învinge revendicarea „limită deschisă”). În cele din urmă, cererea trebuie să rezolve toate cererile împotriva tuturor asiguraților de către toți reclamanții. .
4. Dacă reclamantul este căsătorit, asigurați-vă că scrisoarea este de acord să elibereze orice pierdere a cererii de consorțiu care ar putea însoți un proces. În cazurile de moarte ilicită, trebuie să oferiți, de asemenea, asigurarea că plata limitei politicii va satisface pretențiile oricărei părți care ar putea face o cerere de moarte ilicită.
5. Scrisoarea de cerere ar trebui, de asemenea, să clarifice faptul că, dacă se plătește limita poliței, reclamantul va fi responsabil pentru plata/rambursarea/compromiterea/satisfacerea tuturor garanțiilor, inclusiv medicale, salariale, compensații ale lucrătorilor, drepturi de proprietate sau onorarii avocaților care ar putea fi afirmate asiguratului. Una dintre cele mai frecvente apărări ridicate de companiile de asigurări după ce nu reușesc să se stabilească în limite este faptul că cererea a tăcut cu privire la satisfacerea garanțiilor, expunând astfel asiguratul la posibilitatea dublei plăți. Închideți această posibilitate făcând clar în corpul scrisorii de cerere că societatea de asigurări și/sau Asiguratul acesteia nu vor avea nicio expunere la niciun drept de retenție terț. Faceți la fel de clar că nicio terță parte nu trebuie să aprobe nicio soluționare. (Vezi, Coe, supra).
6. Setați un termen limită pentru a accepta cererea
una dintre cele mai importante și adesea controversate componente ale unei cereri limită de politică este termenul limită de acceptare. Scrisoarea ar trebui să includă un termen limită și ar trebui evidențiată cu litere aldine, astfel încât să nu existe confuzie. Aici, din nou, rezonabilitatea este cheia. Caracterul rezonabil al termenului depinde de faptele cauzei. Dacă un proces nu a fost încă depus și statutul limitărilor nu este pe cale să curgă, este nevoie de suficient timp pentru ca asigurătorul să revizuiască scrisoarea de cerere și să verifice faptele conținute în aceasta. În schimb, un termen de o zi a fost considerat rezonabil atunci când procesul a început a doua zi (Kelly împotriva Ins comerciale britanice. Co. (1963) 221 Cal.Aplicație.2d 554) și un termen de o săptămână la cinci săptămâni după accident a fost rezonabil, deoarece ancheta companiei a fost finalizată. (Critz v. fermieri Ins. Grup. (1964) 230 Cal.Aplicație.2d 788, 798, dezaprobat din alte motive (1967) 66 Cal.2d 425). Dacă negocierile sunt în desfășurare de luni de zile și transportatorul știe deja tot ce trebuie să știe, poate fi adecvat un termen mai scurt. Linia de fund-a stabilit un termen care este corect și ar apărea în acest fel la un trier de fapt.
7. Cerere de prelungire a termenului
companiile de asigurări se plâng de obicei că termenul este prea scurt și au nevoie de mai mult timp. În așteptarea acestei scuze, este recomandabil să abordați subiectul în față. Luați în considerare includerea unei proceduri pentru a solicita o prelungire în scrisoarea de cerere. Spuneți asigurătorului că nicio cerere rezonabilă pentru mai mult timp nu va fi respinsă; cu toate acestea, orice cerere trebuie să fie susținută de specificații. Asigurătorul trebuie să precizeze exact ce fapte suplimentare, martori, autorități sau informații are nevoie compania de asigurări care nu pot fi accesate până la termenul inițial. Spuneți transportatorului că motivele generice că „am nevoie de mai mult timp”, fără mai mult, vor fi respinse.
această mișcare preventivă comunică corectitudinea din partea dvs., dar obligă asigurătorul să justifice de ce nu și-a putut finaliza evaluarea mai devreme. Amintiți-vă că veți vedea dosarul revendicărilor lor în cazul de rea-credință. Dacă acel dosar arată că asigurătorul nu a făcut altceva decât să ceară mai mult timp înainte de termenul limită, refuzul dvs. de a se clinti nu va fi nerezonabil. În schimb, dacă, în ciuda eforturilor operatorului de transport, informațiile cheie lipseau, refuzul dvs. de a acorda o prelungire vă poate condamna argumentul potrivit căruia se renunță la limita politicii. A spune ” nu ” are consecințe.
acceptarea unei prelungiri este o altă decizie strategică dictată de circumstanțe. Unii susțin că nu este niciodată o idee bună pentru a da o companie de asigurări mai mult timp, deoarece scopul pentru mulți este de a atrage compania de asigurări pentru a respinge cererea. Cel puțin, un termen suflat creează pârghie pentru a soluționa cazul de bază. Atunci când decideți să acordați sau să respingeți o cerere pentru mai mult timp, ar trebui să luați în considerare o decizie nedeclarată a instanței de judecată din Districtul de Nord, în care judecătorul Jenkins a concluzionat că cererea unei companii de asigurări pentru mai mult timp a demonstrat efortul transportatorului de a se conforma și respingerea sumară a cererii de prelungire a avocatului reclamantului a fost nerezonabilă. Limita de politică a fost menținută, nu a fost renunțată. (Vezi Wallace v. Allstate Ins. Co., 1999 WL 51822; aff ‘ d 221 F. 3d 1350 (al 9-lea Cir. 2000)).
8. Cererea nu va fi repetată
împreună cu un termen ferm, este, de asemenea, o idee bună să afirmăm în mod explicit că, dacă oferta nu este acceptată, nu va fi repetată. Jurisprudența este clară că companiile de asigurări nu se pot aștepta sau solicita o a doua șansă de a accepta o cerere de limite de politică, deși nimic nu le poate împiedica să ofere limita de politică după termenul limită și susțin că nu ar trebui să facă nicio diferență dacă reclamantul a fost dispus să ia același număr mai devreme. Odată ce termenul expiră, un solicitant nu are obligația de a repeta o cerere sau de a accepta o limită de politică în orice moment în viitor, chiar dacă este oferită cu întârziere. Reprezentanții revendicărilor sunt adesea surprinși de faptul că o ofertă limită de politică făcută după un termen expirat nu va soluționa cazul.
nivelul de sofisticare al industriei variază în funcție de transportator și de statul în care se află transportatorul sau persoana care solicită despăgubiri. Transportatorii din afara statului cred că ” California este nașpa.”
9. De asemenea, este recomandabil să precizați în mod specific că nu veți contacta transportatorul pentru a-i reaminti termenul limită următor și nici nu veți întreba cu privire la starea investigației transportatorului ca o modalitate de a-i reaminti termenul limită. Acest lucru joacă bine pentru un juriu în cazul de rea-credință, deoarece transportatorii susțin adesea că au fost înființați sau păcăliți, după cum reiese din eșecul reclamantului de a-i reaminti termenul limită.
10. Adresa corectă / confirmarea livrării
în cele din urmă, asigurați-vă că scrisoarea este trimisă la adresa corectă și ajunge efectiv. Se recomandă confirmarea livrării și/sau transmiterea prin fax. Nu doriți să literalmente mână livra scuza că societatea de asigurări a suflat un termen limită de decontare, deoarece nu au văzut scrisoarea. Odată ce ajunge, reglementările de asigurare necesită proceduri adecvate să fie urmate.
11. Obligația de a notifica asiguratul cu privire la limitele politicii cerere
în funcție de dacă doriți sau nu cererea limită de politică acceptată, luați în considerare reamintirea companiei de asigurări în scrisoarea de cerere că este obligată să notifice asiguratul său cu privire la cerere înainte de a o respinge. Un asigurător de răspundere civilă are obligația de a comunica asiguratului orice ofertă de decontare care ar putea afecta interesele asiguratului (adică. o cerere de decontare care depășește limitele politicii), pentru a permite asiguratului posibilitatea de a contribui la decontare. (Heredia v. fermieri Ins. Exch. (1991) 228 Cal.Aplicație.3d 1345, 1360; a se vedea, de asemenea, BAJI 12.95 și CACI 2334).solicitarea notificării asiguratului are două scopuri: (a) asiguratul are dreptul de a contribui la decontare în cazul în care asigurătorul decide că nu dorește să plătească integral sau parțial cererea. Dacă o companie de asigurări permite expirarea cererii de limitare a poliței sau o respinge fără a-și notifica propriul asigurat, acest lucru va merge mult spre stabilirea Rea-credinței asigurătorului; și (b) Notificarea asiguratului duce adesea la presiuni de soluționare, inclusiv prin consiliere personală, fiecare dintre aceștia cerând plata limitei poliței. Într-un caz de răspundere subțire/daune mari, o cerere limită de politică soluționează un caz care ar putea fi pierdut la proces. Asiguratul nu dorește să riște un verdict în exces, iar transportatorul nu poate risca. Nimic nu arată mai bine după un verdict în exces decât o scrisoare din dosarul creanțelor de la asigurat „cerșind” transportatorul să soluționeze cazul.
12. Catch-all
completați scrisoarea de cerere solicitând asigurătorului să vă contacteze imediat dacă, din orice motiv, transportatorul nu poate accepta cererea până la termenul limită, deoarece scrisoarea lipsește informații importante sau cruciale. Amintiți-vă, încercați să soluționați cazul sau încercați să arătați unui juriu de rea-credință că transportatorul a ratat șansa de a face acest lucru.
factori care nu sunt relevanți pentru obligația de decontare
un asigurător nu are obligația de decontare pentru a-și proteja asiguratul de expunerea la riscuri neacoperite. (Camelot de Bay Condo proprietarii Assn. v. Scottsdale Ins. Co. (1994) 27 Cal.Aplicație.4 33, 52). O companie de asigurări nu are obligația de a soluționa pentru a evita expunerea la daune punitive a asiguratului. (Zieman Mfg. Co. v. St. Paul Fire & Marine Ins. Co. (Al 9-lea Cir. 1983) 724 F. 2d 1343. În mod similar, daunele punitive nu pot fi recuperate ca daune indirecte într-un caz de rea-credință pentru neîndeplinirea obligațiilor. (PPG Industries, Inc. Transamerica Ins. Co. (1999) 20 Cal.4 310).
concluzie
în timp ce Allen și Betts susțin că o cerere limită de politică nu trebuie să fie „litera perfectă”, sunteți mult mai bine dacă este. Levierul dvs. de decontare din cauza riscului unei „limite deschise”, precum și șansele dvs. de succes într-o acțiune ulterioară de rea-credință, este mult îmbunătățită de o cerere care evită capcanele tradiționale. Dacă o cerere limită de politică este un „Bucura-te Maria” pe un caz merge nicăieri, este folosit pentru a fi plătit mai devreme fără cheltuieli substanțiale litigii, sau se face în speranța de a fi respins, aderarea la aceste reguli simple ar trebui să vă pune în cea mai bună poziție pentru a reprezenta clientul. Când aveți dubii, luați întotdeauna în considerare modul în care scrisoarea dvs. de cerere și comportamentul din jurul acesteia vor fi privite de trier de fapt în cazul ulterior de rea-credință.