obțineți asigurarea de viață de care aveți nevoie și liniște sufletească pe care o meritați
polițele de asigurare de viață permanentă, cum ar fi asigurarea de viață integrală și universală, oferă acoperire pe tot parcursul vieții și au de obicei o componentă a valorii în numerar. Valoarea în numerar a unei polițe permanente crește în timp și poate fi utilizată pentru a plăti prime sau pentru a lua un împrumut de la asigurător.deoarece polițele de asigurare de viață permanentă au rate mult mai mari decât polițele pe termen lung și majoritatea obligațiilor financiare dispar în timp, asigurarea de viață pe termen lung este de obicei opțiunea mai bună pentru majoritatea oamenilor. Cu toate acestea, dacă aveți nevoie de acoperire pe viață și aveți mijloacele de a plăti pentru acoperire permanentă, poate fi o modalitate excelentă de a vă asigura că cei dragi sunt protejați financiar.
ce este asigurarea de viață permanentă?
asigurarea de viață permanentă se referă la un set de polițe de asigurare de viață care oferă acoperire pentru întreaga durată de viață, atât timp cât primele sunt plătite. Deci, dacă vă trece imediat după achiziționarea de acoperire sau 50 de ani mai târziu, beneficiarii dumneavoastră ar primi un beneficiu de deces. Cele mai multe polițe de asigurare de viață permanentă au, de asemenea, o componentă de valoare în numerar, care este similară cu un cont de investiții. Puteți retrage sau împrumuta din valoarea în numerar a poliței dvs. odată ce este suficient de mare.
în plus, dacă aveți o poliță participantă de la o companie de asigurări de viață reciprocă, polițele permanente pot plăti dividende. Companiile mutuale de asigurări de viață sunt deținute de asigurații lor, deci dacă asigurătorul aduce mai mulți bani decât este cheltuit, profiturile sunt distribuite sub formă de dividende. Aceste dividende pot fi luate ca numerar, utilizate pentru a plăti prime sau utilizate pentru a plăti o acoperire suplimentară.
valoarea în numerar a asigurării de viață permanente
de fiecare dată când plătiți o primă de asigurare de viață permanentă, o parte din bani intră într-un cont cu valoare în numerar, iar acest cont crește la o rată specificată de poliță. Odată ce valoarea în numerar a atins o anumită dimensiune, puteți împrumuta bani de la asigurător și îl puteți folosi ca garanție.
împrumuturile de politică nu necesită verificări sau calificări de credit, deoarece asigurătorul deține banii pentru a acoperi împrumutul, iar împrumutul nu trebuie rambursat într-o anumită perioadă de timp. Cu toate acestea, vi se percepe o rată mică a dobânzii la împrumuturile de politică. În plus, dacă împrumutul plus dobânda neplătită depășește dimensiunea valorii în numerar, polița dvs. va expira și vă puteți pierde acoperirea. În cele din urmă, dacă mori înainte de rambursarea împrumutului, suma împrumutului va fi dedusă din beneficiul de deces pe care îl primesc beneficiarii.
pentru unele polițe de asigurare de viață permanentă, sunteți, de asemenea, posibilitatea de a plăti prime folosind valoarea în numerar a politicii. Această opțiune este de obicei disponibilă numai cu polițe de asigurare de viață universale și este oarecum riscantă, deoarece polița dvs. va expira dacă valoarea sa în numerar ajunge la zero.
valoarea în numerar a asigurării de viață permanentă oferă o măsură de protecție, deoarece, dacă decideți vreodată să renunțați la acoperirea asigurătorului, veți obține valoarea în numerar înapoi. În primii câțiva ani de acoperire, există taxe de predare, astfel încât să nu obțineți întreaga valoare în numerar acumulată. Cu toate acestea, veți putea totuși să recuperați o parte din banii pe care i-ați plătit.
rețineți, totuși, că valoarea în numerar este separată de beneficiul de deces al unei polițe de asigurare de viață permanentă, astfel încât, atunci când treceți, beneficiarii dvs. nu vor primi de obicei nicio valoare în numerar.
tipuri de polițe de asigurare de viață permanentă
există mai multe tipuri de polițe de asigurare de viață permanentă. Diferențele principale dintre aceste politici au de a face cu modul în care sunt plătite primele și modul în care valoarea în numerar crește în timp.
| Permanent Life Policy | Premiums | Cash Value Growth |
|---|---|---|
| Whole Life Insurance | Level for length of policy. | Grows at a guaranteed rate. |
| asigurare de viață universală | primele maxime și minime sunt stabilite, dar puteți plăti orice sumă între acestea. De asemenea, puteți plăti prime utilizând valoarea în numerar a politicii. | crește pe baza performanței pieței, deși există un randament anual minim garantat. |
| asigurare de viață variabilă | primele pot fi la nivel sau variază, în funcție de poliță. | alegeți cum să investiți valoarea în numerar dintr-un set de opțiuni similare fondurilor mutuale. |
| asigurare de viață universală indexată | primele maxime și minime sunt stabilite, dar puteți plăti orice sumă între acestea. De asemenea, puteți plăti prime utilizând valoarea în numerar a politicii. | crește pe baza performanței unui indice, cum ar fi S&P 500, deși există limite pentru randamentele anuale. Există, de asemenea, un randament anual minim garantat. |
| asigurare de viață universală variabilă | primele maxime și minime sunt stabilite, dar puteți plăti orice sumă între acestea. Puteți plăti prime folosind valoarea în numerar a politicii. | alegeți cum să investiți valoarea în numerar dintr-un set de opțiuni similare fondurilor mutuale. |
| asigurare de viață universală garantată | nivel pentru durata poliței. | de obicei puțin la nici o componentă valoare în numerar. |
deoarece există o componentă de valoare în numerar mică, asigurarea de viață universală garantată este de obicei cea mai bună opțiune dacă sunteți interesat de o acoperire permanentă fără o componentă de investiții. În timp ce politicile universale garantate sunt încă mult mai scumpe decât politicile pe termen lung, acestea sunt de obicei cel mai ieftin mod de a cumpăra o asigurare de viață permanentă.
asigurare de cheltuieli finale
există câteva polițe de asigurare de viață întregi care sunt comercializate ca asigurare de cheltuieli finale sau asigurare de înmormântare, care vin la un preț scăzut. Cu toate acestea, acestea tind să aibă beneficii de deces limitate la mai puțin de 50.000 de dolari, astfel încât costul pe dolar de acoperire este destul de ridicat. Polițele de asigurare pentru cheltuieli finale sunt scumpe, deoarece de obicei nu necesită un examen medical sau sunt „acceptare garantată”, ceea ce înseamnă că nu puteți fi refuzat. Deoarece asigurătorul își asumă un risc mult mai mare, costul acoperirii poate fi incredibil de mare.
excepție de la regulă: Datele de scadență
în majoritatea cazurilor, asigurarea de viață permanentă va oferi acoperire pentru întreaga durată de viață. Cu toate acestea, politicile sunt adesea vândute cu o dată de scadență care este legată de vârsta dvs. Dacă polița ajunge la data scadenței și sunteți încă în viață, asigurătorul vă va plăti de obicei o sumă de bani și acoperirea va înceta. Suma de bani poate fi beneficiul de deces al politicii, valoarea sa în numerar sau o sumă predeterminată.
polițele de asigurare de viață întregi sunt de obicei structurate pentru a se maturiza atunci când împliniți 100 de ani, moment în care valoarea în numerar ar trebui să fie egală cu beneficiul de deces. Polițele universale de asigurare de viață, pe de altă parte, specifică adesea în poliță la ce vârstă se maturizează. Acest lucru a cauzat probleme pentru unii asigurați de viață universală, deoarece la un moment dat politicile au fost vândute cu datele de scadență de 85 de ani.
dacă au trăit după data scadenței poliței lor, asigurații și-au pierdut acoperirea și au primit în schimb o valoare în numerar redusă, deoarece fondurile au fost utilizate pentru plata primelor. Aceasta este mai puțin o problemă acum, deoarece puteți specifica, de obicei, o dată de maturitate la fel de mare ca vârsta 121 atunci când achiziționați acoperire.
termen vs asigurare de viață permanentă
diferența principală dintre asigurarea de viață permanentă și cea pe termen lung este că polițele pe termen oferă acoperire doar pentru o perioadă fixă de timp, cum ar fi 20 de ani. În plus, politicile pe termen nu au o componentă de valoare în numerar.
în timp ce acest lucru face ca asigurarea de viață pe termen lung să fie semnificativ mai puțin costisitoare decât asigurarea de viață permanentă, înseamnă, de asemenea, că nu veți primi niciun beneficiu dacă supraviețuiți politicii. Puteți adăuga un rider return-of-premium la unele politici pe termen, ceea ce înseamnă că veți primi suma primelor plătite dacă locuiți trecut termenul, cu toate acestea, un astfel de rider crește costul politicii.
asigurarea de viață pe termen lung este de obicei alegerea mai potrivită, deoarece este un cost redus și majoritatea oamenilor nu au nevoie de acoperire pe viață. Pe măsură ce îmbătrâniți, obligațiile financiare tind să scadă semnificativ, deoarece mai puțini oameni depind de venitul dvs. și mai multe dintre obligațiile dvs. financiare au fost achitate. Obligațiile financiare comune pe termen de asigurare de viață pot acoperi includ:
- o ipotecă
- educația unui copil
- înlocuirea veniturilor
- o nuntă
- împrumuturi pentru studenți
dacă achiziționați o asigurare de viață pentru a vă ajuta familia cu oricare dintre aceste costuri, o poliță de asigurare de viață pe termen mai ieftin ar fi o potrivire mai bună, deoarece costurile ar fi plătite în timp. Puteți achiziționa acoperire de asigurare de viață pe termen lung pentru un termen de până la 35 de ani. Chiar dacă copilul dvs. tocmai s-a născut, puteți achiziționa o acoperire care să dureze până la împlinirea vârstei de 25 de ani, ceea ce ar asigura că va putea plăti pentru facultate dacă veți muri.
polițele de asigurare de viață permanentă se potrivesc mai bine dacă aveți obligații financiare semnificative care nu sunt sensibile la timp. De exemplu, dacă aveți suficiente active pe care familia dvs. ar trebui să le plătească impozite imobiliare atunci când muriți, puteți achiziționa acoperire permanentă pentru a ajuta la acoperirea facturii fiscale. În acest caz, ați dori probabil o politică universală garantată, deoarece oferă un beneficiu de deces până la vârsta de 121 de ani (sau orice vârstă alegeți).
polițele permanente de asigurare de viață cu o componentă de valoare în numerar au de obicei sens dacă aveți nevoie de acoperire pe tot parcursul vieții și aveți un portofoliu mare de investiții pe care doriți să îl diversificați.
subscriere
în ceea ce privește subscrierea merge, polițele de asigurare de viață pe termen lung și permanente sunt destul de similare. Puteți alege o politică complet subscrisă, care necesită un examen medical, dar costă cel mai puțin. Alternativ, puteți achiziționa o politică fără medicație, deși acestea tind să aibă un beneficiu limitat de deces și să coste mai mult.
o restricție este că polițele de asigurare de viață garantate sunt disponibile numai cu acoperire permanentă. Cu toate acestea, puțini oameni au de fapt nevoie de aceste politici, care sunt foarte scumpe și limitează beneficiul lor de deces la mai puțin de 25.000 de dolari. Având în vedere că asigurătorii vor accepta marea majoritate a problemelor medicale, nu vă recomandăm o politică de acceptare garantată decât dacă aveți o afecțiune severă sau nu vă puteți ocupa singur de activitățile zilnice.
beneficiile fiscale ale asigurărilor de viață permanente
indemnizația de deces atât pentru asigurarea de viață pe termen lung, cât și pentru asigurarea de viață permanentă se plătește beneficiarilor dvs. fără impozit pe venit. Cu toate acestea, asigurarea de viață permanentă are câteva beneficii fiscale care nu sunt disponibile cu acoperire pe termen lung:
- valoarea în numerar pentru polițele de asigurare de viață permanentă crește impozitul amânat, similar cu câștigurile dintr-un cont de pensionare.
- dacă primiți dividende sau vă predați acoperirea, nu există impozite pe venit decât dacă suma pe care o primiți este mai mare decât cea pe care ați plătit-o în prime.
- nu există taxe dacă luați un împrumut de politică, atât timp cât politica rămâne în vigoare (adică împrumutul și dobânda restante nu depășesc valoarea în numerar). Deși nu sunteți impozitat pe alte tipuri de împrumuturi, acest lucru este important în contextul împrumuturilor de politică, deoarece nu sunteți obligat să plătiți banii înapoi asigurătorului.
ce se întâmplă dacă aveți nevoie atât de termen și de asigurare de viață permanentă?
în funcție de situația dvs. financiară, este posibil să aveți nevoie de o anumită sumă de acoperire permanentă, precum și de o anumită sumă de acoperire pentru o anumită perioadă de timp. În aceste cazuri, aveți câteva opțiuni pentru a combina asigurarea de viață pe termen lung și asigurarea de viață permanentă:
- asigurarea de viață permanentă cu un călăreț pe termen lung: călăreții pe termen nu sunt disponibili pentru toate polițele de asigurare de viață permanentă, deci confirmați Acest lucru înainte de a cumpăra acoperire. Un călăreț pe termen acționează ca o politică pe termen lung prin faptul că puteți adăuga acoperire în anii în care aveți obligații financiare mai mari, cum ar fi până când ipoteca dvs. este plătită.
- asigurare de viață permanentă și asigurare de viață pe termen lung: dacă nu puteți adăuga un călăreț pe termen lung, puteți achiziționa o poliță de asigurare de viață pe termen lung în plus față de polița dvs. permanentă. Acest lucru vă permite să vă măriți acoperirea totală atunci când aveți nevoie de un beneficiu combinat de deces mai mare, dar să cheltuiți mult mai puțin decât dacă ați cumpărat o politică permanentă mai mare.
- asigurare de viață pe termen Convertibil: Dacă credeți că veți avea nevoie doar de asigurare de viață pe termen lung, dar nu sunteți sigur de nevoile dvs. în viitor, puteți cumpăra o politică pe termen convertibil. Aceasta este o poliță de asigurare de viață pe termen lung, cu o opțiune de a converti la asigurare permanentă mai târziu, fără a fi nevoie de a re-califica. Deci, dacă ați fost diagnosticat cu o afecțiune medicală care ar face o nouă politică incredibil de costisitoare, politica dvs. permanentă ar avea un preț bazat pe evaluarea inițială a sănătății. Dar trebuie să întrebați când puteți converti Politica, deoarece s-ar putea să vi se permită acest lucru numai într-un anumit număr de ani sau când împliniți o anumită vârstă.
costul asigurării permanente de viață
deoarece asigurătorul este garantat să plătească o prestație de deces beneficiarilor dvs. atât timp cât toate primele sunt plătite, ratele de asigurare de viață permanentă sunt semnificativ mai mari decât cele pentru asigurarea de viață pe termen lung. O poliță de asigurare de viață universală garantată ar putea fi de patru ori costul unei polițe pe termen lung cu acoperire similară, în timp ce o politică de viață întreagă ar putea fi cu ușurință de 10 ori costul.
cele mai multe polițe de asigurare de viață permanentă vă oferă opțiunea de a alege cât timp doriți să plătiți primele. Puteți plăti pentru acoperire:
- întreaga viață (anual sau lunar)
- un anumit număr de ani (cum ar fi 20 de ani)
- până când ajunge la o anumită vârstă (cum ar fi 65)
- într-o plată forfetară
desigur, ar trebui să alegeți să facă mai puține plăți, veți avea rate mult mai mari pentru fiecare plata premium. Dar plătind mai mulți bani devreme, puteți obține de fapt beneficiul construirii unei valori mai mari în numerar, deoarece valoarea este mai mare la început și are mai mult timp să crească cu dobândă.polițele universale de asigurare de viață sunt singurele polițe permanente cu prime flexibile, ceea ce înseamnă că puteți utiliza valoarea în numerar pentru a efectua plăți. Acest lucru poate fi util în cazul în care apare o cheltuială de urgență neașteptată.alternativ, puteți opta să nu atingeți valoarea în numerar a politicii până când nu este destul de mare și apoi pur și simplu săriți plata primelor mai târziu în viață. Cu toate acestea, acest beneficiu este disponibil numai dacă ați plătit suficient în Politica că are o valoare considerabilă în numerar. În plus, trebuie să monitorizați cu atenție valoarea în numerar, deoarece costurile pot crește sau politica nu poate atinge randamentele proiectate. Dacă valoarea în numerar a poliței este epuizată, vă veți pierde acoperirea.