anuitățile sunt contracte de asigurare cu caracteristici și garanții unice, dar nu sunt cele mai flexibile investiții din lume. Acest lucru este adevărat, indiferent dacă utilizați o anuitate pentru venitul pe viață sau intenționați să retrageți sume forfetare din contul dvs.
este ușor de a pune bani într-o anuitate, dar obtinerea-l înapoi poate fi o provocare. În plus față de potențialele impozite pe venit și penalități fiscale, unele anuități au taxe de predare—care adesea vin ca o surpriză pentru investitorii confuzi.
dacă anuitatea dvs. are o „perioadă de predare”, familiarizați-vă cu taxele de predare înainte de a cumpăra anuitatea. Citiți cu atenție dezvăluirile și cereți companiei de asigurări clarificări cu privire la orice nu înțelegeți. De asemenea, este esențial să monitorizați perioada de predare înainte de a retrage fonduri.
ce este o perioadă de predare?
o perioadă de predare este perioada de timp în care trebuie să vă păstrați fondurile într-o anuitate pentru a evita plata taxelor de penalizare către compania de asigurări. Unele anuități vă permit să scoateți bani oricând doriți, dar dacă retrageți mai mult de 10% în timpul perioadei de predare, puteți plăti taxe de predare (sau taxe suplimentare companiei de asigurări). Caracteristicile variază de la anuitate la anuitate, deci verificați-vă contractul pentru sume specifice, Taxe și detalii suplimentare.
cum funcționează taxele de predare
perioadele de predare durează adesea șapte sau opt ani, dar sunt disponibile și alte opțiuni (inclusiv patru ani, zero ani și 15 ani sau mai mult). Ceasul începe să ticăie atunci când depuneți bani în Renta dvs. și, în cele din urmă, taxele scad. Pedeapsa este un procent din retragerea dvs. „în exces” pe care compania de asigurări o percepe ca penalizare. De exemplu, cu o penalizare de 7%, o retragere de 1.000 USD supusă taxelor de predare v-ar costa 70 USD.
scăderea taxelor
taxele de predare scad De obicei treptat în timp. Ei încep de mare și în cele din urmă ajunge la zero. Pentru o perioadă de predare de șapte ani, este posibil să vedeți următorul program: 7%, 7%, 6%, 5%, 4%, 3%, și 2%. Fiecare contract este diferit, deci asigurați-vă că citiți cu atenție dezvăluirile dvs.
taxa de predare vs.taxa
banii pe care îi plătiți pentru taxele de predare merg la compania de asigurări ca un „stimulent” pentru a vă menține banii investiți în contract. Dar s-ar putea datora, de asemenea, impozitele pe venit și penalități fiscale la IRS pe partea de sus a taxelor de predare plătiți.
vorbiți cu un profesionist fiscal pentru a estima consecințele fiscale înainte de a lua retrageri sau de a cumpăra o anuitate.
Pro și contra
De ce ați tolera o anuitate cu o perioadă de predare? La fel ca în cazul unui CD, s-ar putea (sau nu) să obțineți anumite beneficii făcând un angajament pe termen lung față de investiție. De exemplu, este posibil să primiți tarife garantate mai mari sau să obțineți acces la alte funcții atunci când acceptați taxe de predare.
perioade extinse de predare
unele produse vin cu perioade de predare care durează mult timp. Dacă aveți de gând să vă blocați mai mult de șapte ani, gândiți-vă cu atenție la cât de bine puteți prezice viitorul. Multe se pot schimba în zece ani-inclusiv nevoile dvs. și puterea financiară a companiei de asigurări. În plus, trebuie să examinați agentul cu care lucrați și să verificați dacă acționează în interesul dvs. Produsele de predare pe termen lung tind să plătească comisioane generoase.
cum să evitați taxele de predare
unele anuități nu utilizează taxe de predare. Anuitățile fără sarcină pot fi disponibile prin intermediul consilierilor financiari cu taxă care obțin venituri din alte surse decât comisioanele. Aceste contracte au adesea taxe relativ mici, dar pot avea în continuare taxe, iar regulile fiscale sunt aceleași indiferent dacă plătiți sau nu un comision.
Ce se întâmplă dacă banii dvs. sunt deja într-o anuitate și doriți să faceți o retragere sau să vă transferați banii în altă parte? Ar putea exista mai multe moduri de a gestiona orice taxe de penalizare.
luați 10%
s-ar putea să puteți retrage până la 10% din investiția inițială (sau o altă sumă) din anuitate în fiecare an fără a plăti taxe de predare. S-ar putea chiar să puteți obține câștiguri în contract pe lângă acel 10%. Discutați cu un reprezentant al Serviciului pentru clienți la compania de asigurări pentru a calcula orice „bani liberi” disponibili.
aflați despre derogări
asigurătorii renunță la taxele de predare în unele cazuri, în funcție de circumstanțele dvs. și de termenii contractului dvs. de rentă viageră. De exemplu, taxele de predare s-ar putea să nu se aplice în cazul în care un anuitant:
- intră în îngrijire medicală la domiciliu
- primește un diagnostic pentru o boală terminală
- moare, lăsând activele moștenitorilor
sărbătoriți aniversarea
Dacă aveți o anumită flexibilitate în ceea ce privește calendarul, ar putea merita să așteptați până la aniversarea contractului dvs. pentru a scoate bani. Alternativ, ar putea funcționa pentru a lua suma minimă de care aveți nevoie acum și pentru a obține restul după aniversare.
În fiecare an ar putea oferi o nouă oportunitate pentru o taxă de predare mai mică (precum și un alt gratuit 10%), și că aniversarea ar putea fi doar câteva săptămâni distanță.
Anualizați?
în funcție de cât de mult aveți nevoie, cât de repede aveți nevoie și de alți factori, ați putea lua în considerare anularea contractului. Acest lucru transformă suma forfetară într-un flux de plăți de venit. Dacă anualizați pentru o perioadă scurtă de timp (zece ani, de exemplu), s-ar putea să obțineți ceea ce aveți nevoie suficient de repede.