luând un împrumut de la dvs. 401 (k)? 7 lucruri de știut.

notă editorială: Credit Karma primește despăgubiri de la agenții de publicitate terți, dar acest lucru nu afectează opiniile editorilor noștri. Partenerii noștri de marketing nu revizuiesc, aprobă sau aprobă conținutul nostru editorial. Este exact la cele mai bune din cunoștințele noastre atunci când a postat.
Advertiser Disclosure

credem că este important să înțelegeți cum facem bani. E destul de simplu, de fapt. Ofertele pentru produsele financiare pe care le vedeți pe platforma noastră provin de la companii care ne plătesc. Banii pe care îi facem ne ajută să vă oferim acces la scoruri și rapoarte de credit gratuite și ne ajută să creăm alte instrumente și materiale educaționale excelente.

compensarea poate influența modul și locul în care produsele apar pe platforma noastră (și în ce ordine). Dar, din moment ce, în general, facem bani atunci când găsiți o ofertă care vă place și obțineți, încercăm să vă arătăm oferte pe care le considerăm potrivite pentru dvs. De aceea, oferim caracteristici cum ar fi Cotele de aprobare și estimările de economii.desigur, ofertele de pe platforma noastră nu reprezintă toate produsele financiare de acolo, dar scopul nostru este să vă arătăm cât mai multe opțiuni excelente.

dacă aveți nevoie de bani, împrumutul de la 401(k) poate fi o modalitate cu dobândă redusă de a pune rapid mâna pe niște bani.

cu condiția ca planul 401(k) să permită împrumuturi, împrumuturile de la 401 (k) vă pot ajuta să plătiți facturi, să finanțați o achiziție mare sau să efectuați o plată în avans pentru o casă.

dar va trebui să plătiți dobândă dacă doriți să atingeți contul dvs. de pensionare. Cât de mult puteți împrumuta chiar acum poate depinde de faptul dacă ați fost afectat de pandemia COVID-19 (este posibil să fiți eligibil să împrumutați mai mulți bani decât este permis în mod obișnuit).

vom analiza modul în care funcționează împrumuturile și rambursarea 401(k), precum și regulile temporare implementate de Legea privind ajutorul, ajutorul și securitatea economică a coronavirusului sau legea CARES.

  1. ce este un împrumut 401(k)?
  2. cât de mult poți împrumuta?
  3. cât timp trebuie să rambursați un împrumut de 401 (k)?
  4. de ce oamenii primesc 401(k) împrumuturi?
  5. ce se întâmplă dacă îți părăsești locul de muncă?
  6. care ar putea fi costul economiilor de pensionare pierdute?
  7. care sunt unele alternative la un împrumut 401 (k)?

ce este un împrumut 401(k)?

dacă angajatorul dvs. oferă un plan de economii de pensionare 401(k), acesta poate alege să permită participanților să împrumute din conturile lor — deși nu orice plan vă va permite să faceți acest lucru. Împrumutul de la propriul 401 (k) nu necesită o verificare a creditului, deci nu ar trebui să vă afecteze creditul.

atâta timp cât aveți un sold de cont investit în 401(k) și dacă planul dvs. permite împrumuturi, probabil că vi se poate permite să împrumutați împotriva acestuia. La fel ca în cazul oricărui alt împrumut, va trebui să rambursați un împrumut de la 401(k) cu dobândă într-un interval de timp stabilit.

cât de mult poți împrumuta?

planurile își pot stabili propriile limite pentru cât de mult pot împrumuta participanții, dar IRS stabilește o sumă maximă admisibilă. Dacă planul dvs. permite împrumuturi, puteți împrumuta de obicei 10.000 USD sau 50% din soldul contului dvs. investit, oricare dintre acestea este mai mare, dar nu mai mult de 50.000 USD.

dar legea CARES prevede unele excepții de la această limită. Legea permite celor care se califică să împrumute până la 100.000 USD (minus orice împrumuturi restante de 401(k) din planul dvs.) sau 100% din soldul contului dvs. investit, oricare dintre acestea este mai mică. Această dispoziție expiră în septembrie. 22, 2020.

pentru a vă califica, probabil că trebuie să vă încadrați în cel puțin unul dintre mai multe scenarii, inclusiv …

  • dvs., soțul/soția sau un dependent sunteți diagnosticat cu COVID-19
  • întâmpinați dificultăți financiare ca urmare a carantinei, a concedierii sau a concedierii sau orele dvs. sunt reduse din cauza COVID-19
  • nu puteți lucra și vă confruntați cu dificultăți financiare, deoarece criza COVID-19 V-a întrerupt accesul la îngrijirea copiilor
  • aveți probleme financiare deoarece o afacere pentru care operați sau lucrați își închide sau își reduce orele ca urmare a covid-19

cum mult timp trebuie să rambursați un împrumut de 401 (k)?

În general, aveți până la cinci ani pentru a rambursa un împrumut de 401(k), deși termenul poate fi mai lung dacă utilizați banii pentru a cumpăra reședința principală. IRS orientare spune că împrumuturile ar trebui să fie rambursate în „plăți substanțial egale, care includ principalul și dobânda și care sunt plătite cel puțin trimestrial.”Planul dvs. vă poate permite, de asemenea, să vă rambursați împrumutul prin deduceri de salarizare.legea CARES permite sponsorilor planului să ofere debitorilor calificați până la un an suplimentar pentru a-și achita împrumuturile 401(k).

rata dobânzii pe care o veți plăti pentru împrumut este de obicei determinată de administratorul planului pe baza ratei prime curente, dar aceasta — și programul de rambursare — ar trebui să fie similare cu ceea ce v-ați putea aștepta să primiți de la un împrumut bancar. De asemenea, dobânda nu este plătită unui creditor — din moment ce împrumutați banii proprii, dobânda pe care o plătiți este adăugată la contul dvs. 401(k).

găsiți un împrumut personal care funcționează pentru meShop pentru împrumuturi acum

de ce oamenii primesc 401(k) împrumuturi?

atâta timp cât un plan permite acest lucru, participanții pot, în general, să împrumute de la 401(k) din orice motiv. Unele planuri pot permite împrumuturi numai din motive specifice, deci asigurați-vă că verificați regulile planului dvs. înainte de a încerca să împrumutați.din moment ce împrumutați banii proprii și nu este implicat niciun cec de credit, poate fi mai ușor să obțineți aprobarea pentru un împrumut de 401(k), atâta timp cât îndepliniți cerințele planului de împrumut. În unele cazuri, o cerință poate fi obținerea aprobării de la soțul / soția (dacă sunteți căsătorit), deoarece soțul / soția dvs. poate avea dreptul la jumătate din activele dvs. de pensionare dacă divorțați.

iată câteva utilizări potențiale pentru un împrumut de 401(k).

  • plata facturilor și cheltuielilor gospodăriei
  • finanțarea unei plăți în avans pentru o casă
  • achitarea datoriilor cu dobândă mare
  • acoperirea cheltuielilor medicale
  • plata impozitelor sau a banilor datorați IRS
  • finanțarea reparațiilor necesare la domiciliu
  • plata cheltuielilor de educație

dar asta nu înseamnă că împrumuturile 401(k) sunt întotdeauna o idee bună. De fapt, există unele riscuri majore care vin cu împrumut de la economiile de pensionare. Aici sunt două.

ce se întâmplă dacă îți părăsești locul de muncă?

când luați un împrumut de la un 401(k), este posibil să nu aveți intenția de a părăsi angajatorul actual. Dar dacă primiți o ofertă de muncă mai bună sau sunteți concediat sau plecați în alt mod, vi se poate cere să plătiți împrumutul înapoi integral sau să vă confruntați cu unele consecințe fiscale grave.

angajații care își părăsesc locurile de muncă cu un împrumut restant de 401(k) au la dispoziție până la data scadentă de depunere a declarației fiscale pentru anul fiscal respectiv, inclusiv orice prelungire, pentru a rambursa soldul restant al împrumutului sau pentru a-l transfera într-un alt cont eligibil de pensionare. Asta înseamnă că, dacă ați părăsit locul de muncă în ianuarie 2020, veți avea până la 15 aprilie 2021 (presupunând că nu există extensii) — când se datorează declarația fiscală federală din 2020 — să răsturnați sau să rambursați suma împrumutului. Înainte de Legea privind reducerile fiscale și locurile de muncă din 2017, termenul limită era de 60 de zile.reforma fiscală oferă unele 401 (k) debitorilor mai mult timp pentru a rambursa

dacă nu se poate rambursa împrumutul, angajatorul va trata soldul neplătite rămase ca o distribuție și emite Formularul 1099-R la IRS. Această sumă este de obicei considerată venit impozabil și poate fi supusă unei penalități de 10% la valoarea distribuției pentru retragerea anticipată dacă aveți mai puțin de 59 de ani sau nu vă calificați altfel pentru o scutire.

Din păcate, acest scenariu cel mai rău caz nu este rar. Un studiu din 2014 al Pension Research Council de la Wharton School de la Universitatea din Pennsylvania a constatat că 86% dintre lucrătorii din eșantion care și-au părăsit locul de muncă cu un împrumut restant în cele din urmă au intrat în incapacitate de plată.

care ar putea fi costul economiilor de pensionare pierdute?

un raport al Institutului Național pentru securitatea pensionării a constatat că 95% dintre Mileniali nu economisesc suficient pentru pensionare. Și un studiu din 2017 realizat de Wells Fargo arată că alte generații nu se descurcă mult mai bine. Deci, dacă ați fost încercarea de a bate cote și pune deoparte economii adecvate pentru pensionare, luând un 401(k) împrumut poate fi un Whammy triplu.

În primul rând, unele planuri nu permit participanților să facă contribuții în plan în timp ce au un împrumut restant. Dacă este nevoie de cinci ani pentru a vă rambursa împrumutul, acest lucru ar putea însemna cinci ani fără a adăuga la contul dvs. 401(k). În acest timp, este posibil să nu reușiți să vă creșteți oul cuib și veți pierde beneficiile fiscale de a contribui la un 401(k).

în continuare, dacă angajatorul dvs. oferă contribuții potrivite, le veți pierde pe cele din anii în care nu contribuiți la plan. Rambursările împrumutului nu sunt considerate contribuții, deci dacă contribuția angajatorului depinde de participarea dvs. la plan, este posibil să nu aveți noroc dacă nu puteți face contribuții în timp ce rambursați împrumutul.

și în cele din urmă, contul dvs. va pierde rentabilitatea investițiilor pe banii pe care i-ați împrumutat. Deși câștigați dobândă la împrumut, într-un mediu cu rată scăzută a dobânzii, puteți câștiga o rată de rentabilitate mult mai bună dacă banii au fost investiți în 401(k).

care sunt unele alternative la un împrumut 401 (k)?

când banii sunt strânși, împrumutul din planul 401(k) și plata dobânzii pot părea o idee bună. Dar înainte de a împrumuta, cântărește-ți toate opțiunile. Iată câteva.

  1. luați în considerare un împrumut de capital de origine. Dacă aveți capital în casa dvs., un împrumut de capital la domiciliu vă poate permite să atingeți capitalul propriu al casei dvs. pentru a vă califica pentru un împrumut. Aceasta poate fi o opțiune bună atunci când aveți nevoie de fonduri de împrumut pentru reparații și îmbunătățiri la domiciliu, deoarece dobânda pentru un împrumut de capital de origine ar putea fi deductibilă fiscal.
  2. luați în considerare o retragere impozabilă. Dacă aveți nevoie de numerar din cauza unei dificultăți financiare, luați în considerare o retragere de greutăți mai degrabă decât un împrumut (ceea ce este considerat o retragere de greutăți variază în funcție de plan). Probabil că va trebui să plătiți impozite pe venit pe distribuție, dar vă puteți califica pentru o excepție care vă permite să evitați o penalizare de retragere anticipată de 10%. Există și dezavantaje pentru retragerile de greutăți, așa că asigurați-vă că faceți mai întâi cercetarea. Dacă distribuția dvs. este legată de dificultățile financiare cauzate de coronavirus, puteți fi, de asemenea, eligibil să vi se renunțe la penalizarea de 10%.
  3. luați în considerare un împrumut personal. Dacă creditul dvs. este bun, este posibil să vă puteți califica pentru un împrumut personal cu condiții favorabile. Puteți utiliza fondurile dintr-un împrumut personal pentru a plăti practic orice. Și din moment ce acestea sunt de obicei negarantate, nu aveți nevoie să risc garanții pentru a asigura împrumutul.

linia de fund

un împrumut 401(k) poate fi o modalitate de a obține bani atunci când aveți nevoie. Dar nu este singura opțiune, și ar trebui să exploreze toate posibilitățile înainte de a decide ce tip de împrumut să urmărească.

dacă împrumutul de la 401(k) este singura dvs. opțiune pentru accesarea numerarului necesar, asigurați-vă că înțelegeți toți termenii. De asemenea, este important să aveți un plan pentru modul în care veți rambursa împrumutul.

căutați oportunități de a vă achita împrumutul de 401(k) înainte de termen, efectuând plăți suplimentare atunci când puteți — de exemplu, dacă aveți un câștig financiar brusc sau primiți o mărire de salariu. Cu cât puteți plăti mai repede împrumutul, cu atât mai repede puteți reveni la generarea de rentabilități ale investiției dvs. și cu atât mai puțin va trebui să vă faceți griji cu privire la neplata împrumutului sau la o factură fiscală mare dacă părăsiți locul de muncă.

găsiți un împrumut personal care funcționează pentru meShop pentru împrumuturi acum

despre autor: Janet Berry-Johnson este un scriitor independent, cu un fundal în contabilitate și asigurări. Are o diplomă de licență în contabilitate de la Universitatea Morrison. Scrisul ei a apărut în C … Citește mai mult.

Lasă un răspuns

Adresa ta de email nu va fi publicată. Câmpurile obligatorii sunt marcate cu *