Was ist Finanztechnologie – Fintech? Finanztechnologie (Fintech) wird verwendet, um neue Technologien zu beschreiben, die darauf abzielen, die Bereitstellung und Nutzung von Finanzdienstleistungen zu verbessern und zu automatisieren. Im Kern wird Fintech genutzt, um Unternehmen, Geschäftsinhabern und Verbrauchern zu helfen, ihre Finanzgeschäfte, Prozesse und ihr Leben besser zu verwalten, indem spezielle Software und Algorithmen verwendet werden, die auf Computern und zunehmend Smartphones verwendet werden. Fintech, das Wort, ist eine Kombination aus „Finanztechnologie“. Als Fintech im 21.Jahrhundert entstand, wurde der Begriff zunächst auf die Technologie angewendet, die in den Back-End-Systemen etablierter Finanzinstitute eingesetzt wird. Seitdem hat sich jedoch eine Verlagerung hin zu verbraucherorientierteren Dienstleistungen und damit zu einer verbraucherorientierteren Definition vollzogen. Fintech umfasst jetzt verschiedene Sektoren und Branchen wie Bildung, Privatkundengeschäft, Fundraising und Nonprofit sowie Investmentmanagement, um nur einige zu nennen.
Fintech umfasst auch die Entwicklung und Nutzung von Kryptowährungen wie Bitcoin. Während dieses Segment von Fintech die meisten Schlagzeilen sehen kann, liegt das große Geld immer noch in der traditionellen globalen Bankenbranche und ihrer Multi-Billionen-Dollar-Marktkapitalisierung.
Fintech
Fintech verstehen
Im Großen und Ganzen kann der Begriff „Finanztechnologie“ für jede Innovation in der Art und Weise gelten, wie Menschen Geschäfte tätigen, von der Erfindung des digitalen Geldes bis zur doppelten Buchhaltung. Seit der Internetrevolution und der mobilen Internet- / Smartphone-Revolution ist die Finanztechnologie jedoch explosionsartig gewachsen, und Fintech, das sich ursprünglich auf Computertechnologie bezog, die auf das Backoffice von Banken oder Handelsunternehmen angewendet wurde, beschreibt heute eine breite Palette von technologischen Eingriffen in die persönliche und kommerzielle Finanzierung.Fintech beschreibt jetzt eine Vielzahl von finanziellen Aktivitäten, wie Geldtransfers, die Hinterlegung eines Schecks mit Ihrem Smartphone, die Umgehung einer Bankfiliale, um einen Kredit zu beantragen, die Beschaffung von Geld für eine Unternehmensgründung oder die Verwaltung Ihrer Investitionen, in der Regel ohne die Hilfe einer Person. Laut dem Fintech Adoption Index 2017 von EY nutzt ein Drittel der Verbraucher mindestens zwei oder mehr Fintech-Dienste, und diese Verbraucher sind sich auch zunehmend der Fintech als Teil ihres täglichen Lebens bewusst.
Wichtige Erkenntnisse
- Fintech bezieht sich auf die Integration von Technologie in Angebote von Finanzdienstleistungsunternehmen, um deren Nutzung und Bereitstellung für die Verbraucher zu verbessern.
- Es funktioniert in erster Linie, indem es Angebote solcher Unternehmen entflechtet und neue Märkte für sie schafft. Startups stören etablierte Unternehmen in der Finanzbranche, indem sie die finanzielle Inklusion ausbauen und Technologien einsetzen, um die Betriebskosten zu senken.
- Die Fintech-Finanzierung nimmt zu, aber regulatorische Probleme gibt es zuhauf.
Fintech in der Praxis
Die am meisten diskutierten (und am meisten finanzierten) Fintech-Startups haben die gleiche Eigenschaft: Sie sind darauf ausgelegt, etablierte traditionelle Finanzdienstleister zu bedrohen, herauszufordern und schließlich an sich zu reißen, indem sie flinker sind, ein unterversorgtes Segment bedienen oder einen schnelleren und / oder besseren Service bieten.Affirm versucht beispielsweise, Kreditkartenunternehmen aus dem Online-Shopping-Prozess herauszuschneiden, indem es Verbrauchern die Möglichkeit bietet, sofortige, kurzfristige Kredite für Einkäufe zu sichern. Während die Raten hoch sein können, behauptet Affirm, Verbrauchern mit schlechtem oder keinem Kredit eine Möglichkeit zu bieten, sowohl Kredite zu sichern als auch ihre Kredithistorie aufzubauen. In ähnlicher Weise versucht Better Mortgage, den Hypothekenprozess zu rationalisieren (und traditionelle Hypothekenmakler zu vermeiden), mit einem reinen digitalen Angebot, das Benutzer innerhalb von 24 Stunden nach der Beantragung mit einem verifizierten Vorabgenehmigungsschreiben belohnen kann. GreenSky versucht, Kreditnehmer für Heimwerker mit Banken zu verbinden, indem es Verbrauchern hilft, fest verwurzelte Kreditgeber zu vermeiden und Zinsen zu sparen, indem es zinsfreie Aktionszeiträume anbietet.
Für Verbraucher ohne oder mit schlechtem Kredit bietet Tala Verbrauchern in Entwicklungsländern Mikrokredite an, indem sie auf ihren Smartphones tiefe Daten für ihre Transaktionshistorie und scheinbar unzusammenhängende Dinge ausgraben, z. B. welche Handyspiele sie spielen. Tala versucht, solchen Verbrauchern bessere Möglichkeiten zu bieten als lokale Banken, unregulierte Kreditgeber und andere Mikrofinanzinstitutionen.Kurz gesagt, wenn Sie sich jemals gefragt haben, warum ein Aspekt Ihres finanziellen Lebens so unangenehm war (z. B. die Beantragung einer Hypothek bei einem traditionellen Kreditgeber) oder das Gefühl hatten, dass es nicht ganz richtig war, hat Fintech wahrscheinlich eine Lösung für Sie. Zum Beispiel versucht Fintech Fragen zu beantworten wie: „Warum ist das, was meinen FICO-Score so mysteriös macht und wie er verwendet wird, um meine Kreditwürdigkeit zu beurteilen?“Daher möchte der Kreditgeber Upstart FICO (sowie andere traditionelle und Fintech-Kreditgeber) obsolet machen, indem er verschiedene Datensätze zur Bestimmung der Kreditwürdigkeit verwendet. Dazu gehören Beschäftigungsgeschichte, Bildung und ob ein potenzieller Kreditnehmer seine Kreditwürdigkeit kennt, um zu entscheiden, ob und wie Kredite zu zeichnen sind. Ähnlich behandelt werden Finanzdienstleistungen, die von Überbrückungskrediten für Hausflossen (LendingHome) bis hin zu einer digitalen Investitionsplattform reichen, die sich mit der Tatsache befasst, dass Frauen länger leben und einzigartige Sparanforderungen haben, tendenziell weniger verdienen als Männer und unterschiedliche Gehaltskurven haben, die weniger Zeit für Einsparungen lassen können (Ellevest).
Fintech’s Expanding Horizons
Bisher boten Finanzdienstleistungsinstitute eine Vielzahl von Dienstleistungen unter einem Dach an. Der Umfang dieser Dienstleistungen umfasste ein breites Spektrum von traditionellen Bankaktivitäten bis hin zu Hypotheken- und Handelsdienstleistungen. In seiner grundlegendsten Form entbündelt Fintech diese Dienstleistungen in individuelle Angebote. Die Kombination von optimierten Angeboten mit Technologie ermöglicht es Fintech-Unternehmen, effizienter zu sein und die mit jeder Transaktion verbundenen Kosten zu senken.Wenn ein Wort beschreiben kann, wie viele Fintech-Innovationen den traditionellen Handel, das Bankwesen, die Finanzberatung und die Produkte beeinflusst haben, ist es ‚Disruption‘, wie Finanzprodukte und -dienstleistungen, die einst das Reich der Filialen waren, Verkäufer und Desktops bewegen sich in Richtung mobiler Geräte oder demokratisieren sich einfach weg von großen, fest verwurzelten Institutionen.Zum Beispiel erhebt die mobile Aktienhandels-App Robinhood keine Gebühren für Trades, und Peer-to-Peer-Kreditseiten wie Prosper Marketplace, Lending Club und OnDeck versprechen, die Zinsen zu senken, indem sie den Wettbewerb um Kredite für breite Marktkräfte öffnen. Anbieter von Geschäftskrediten wie Kabbage, Lendio, Accion und Funding Circle (unter anderem) bieten Start-ups und etablierten Unternehmen einfache und schnelle Plattformen zur Sicherung des Betriebskapitals. Oscar, ein Online-Versicherungs-Startup, erhielt im März 2018 eine Finanzierung in Höhe von 165 Millionen US-Dollar. Solche bedeutenden Finanzierungsrunden sind nicht ungewöhnlich und finden für Fintech-Startups weltweit statt.Fest verwurzelte, traditionelle Banken haben jedoch aufgepasst und stark investiert, um mehr wie die Unternehmen zu werden, die versuchen, sie zu stören. Zum Beispiel startete die Investmentbank Goldman Sachs 2016 die Konsumentenkreditplattform Marcus und erweiterte kürzlich ihre Aktivitäten auf das Vereinigte Königreich.Viele technisch versierte Branchenbeobachter warnen jedoch davor, dass es mehr erfordert, mit Fintech-inspirierten Innovationen Schritt zu halten, als nur die technischen Ausgaben zu erhöhen. Vielmehr erfordert der Wettbewerb mit leichteren Startups eine deutliche Veränderung des Denkens, der Prozesse, der Entscheidungsfindung und sogar der gesamten Unternehmensstruktur.
Fintech und neue Technologien
Neue Technologien wie maschinelles Lernen / künstliche Intelligenz, prädiktive Verhaltensanalyse und datengesteuertes Marketing werden das Rätselraten und die Gewohnheit finanzieller Entscheidungen erleichtern. „Lern“ -Apps lernen nicht nur die Gewohnheiten der Benutzer kennen, die oft für sich selbst verborgen sind, sondern binden die Benutzer in Lernspiele ein, um ihre automatischen, unbewussten Ausgaben- und Sparentscheidungen zu verbessern. Fintech ist auch ein begeisterter Fan der automatisierten Kundenservice-Technologie, die Chatbots und KI-Schnittstellen nutzt, um Kunden bei grundlegenden Aufgaben zu unterstützen und Personalkosten zu senken. Fintech wird auch zur Betrugsbekämpfung eingesetzt, indem Informationen über den Zahlungsverlauf genutzt werden, um Transaktionen zu kennzeichnen, die außerhalb der Norm liegen.
Fintech-Landschaft
Fintech-Startups erhielten 2016 eine Finanzierung in Höhe von 17,4 Milliarden US-Dollar und waren auf dem besten Weg, diese Summe Ende 2017 zu übertreffen, so CB Insights, das weltweit 26 Fintech-Einhörner im Wert von 83,8 Milliarden US-Dollar zählte. Das gleiche Unternehmen berichtete, dass es bis Ende 2018 39 VC-gestützte Fintech-Einhörner im Wert von 147,37 Milliarden US-Dollar gab.Nordamerika produziert die meisten Fintech-Startups, wobei Asien relativ knapp an zweiter Stelle steht. Die globale Fintech-Finanzierung erreichte im ersten Quartal 2018 einen neuen Höchststand, gefolgt von einem deutlichen Anstieg der Transaktionen in Nordamerika. Asien, das die USA bei Fintech-Deals übertreffen könnte, verzeichnete ebenfalls einen Anstieg der Aktivitäten. Die Finanzierungsaktivitäten in Europa lagen im 1. Quartal 2018 auf einem Fünf-Quartalstief, stiegen aber im 2. Quartal wieder an.
Einige der aktivsten Bereiche der Fintech-Innovation umfassen oder drehen sich um die folgenden Bereiche:
- Kryptowährung und digitales Bargeld.Blockchain-Technologie, einschließlich Ethereum, einer Distributed-Ledger-Technologie (DLT), die Datensätze in einem Netzwerk von Computern verwaltet, jedoch kein zentrales Ledger hat.Smart Contracts, die Computerprogramme (oft unter Verwendung der Blockchain) verwenden, um Verträge zwischen Käufern und Verkäufern automatisch auszuführen.Open Banking, ein Konzept, das sich auf die Blockchain stützt und postuliert, dass Dritte Zugriff auf Bankdaten haben sollten, um Anwendungen zu erstellen, die ein verbundenes Netzwerk von Finanzinstituten und Drittanbietern schaffen. Ein Beispiel ist das All-in-One-Geldverwaltungstool Mint.
- Insurtech, das Technologie nutzen will, um die Versicherungsbranche zu vereinfachen und zu rationalisieren.
- Regtech, das Finanzdienstleistungsunternehmen dabei unterstützen soll, die Compliance-Regeln der Branche einzuhalten, insbesondere die Vorschriften zur Bekämpfung der Geldwäsche und die Know Your Customer-Protokolle zur Betrugsbekämpfung.
- Robo-Advisor wie Betterment nutzen Algorithmen, um die Anlageberatung zu automatisieren, um ihre Kosten zu senken und die Zugänglichkeit zu erhöhen.Unbanked / underbanked, Dienstleistungen, die benachteiligten oder einkommensschwachen Personen dienen sollen, die von traditionellen Banken oder Mainstream-Finanzdienstleistungsunternehmen ignoriert oder unterversorgt werden.
- Cybersicherheit Angesichts der Verbreitung von Cyberkriminalität und der dezentralen Speicherung von Daten sind Cybersicherheit und Fintech miteinander verflochten.
Fintech-Nutzer
Es gibt vier große Kategorien von Nutzern für Fintech: 1) B2B für Banken und 2) ihre Geschäftskunden und 3) B2C für kleine Unternehmen und 4) Verbraucher. Trends in Richtung Mobile Banking, mehr Informationen, Daten und genauere Analysen sowie die Dezentralisierung des Zugriffs werden allen vier Gruppen die Möglichkeit bieten, auf bisher beispiellose Weise zu interagieren.Wie bei den meisten Technologien gilt auch bei den Verbrauchern: Je jünger Sie sind, desto wahrscheinlicher ist es, dass Sie wissen und genau beschreiben können, was Fintech ist. Tatsache ist, dass sich verbraucherorientierte Fintechs angesichts der enormen Größe und des steigenden Ertrags- (und Erbschafts-) Potenzials dieses viel diskutierten Segments hauptsächlich an Millennials richten. Einige Fintech-Beobachter glauben, dass dieser Fokus auf Millennials mehr mit der Größe dieses Marktes zu tun hat als mit der Fähigkeit und dem Interesse von Gen Xers und Baby Boomers an der Nutzung von Fintech. Fintech bietet älteren Verbrauchern eher wenig, weil sie ihre Probleme nicht angehen.Wenn es um Unternehmen geht, wäre ein Unternehmer oder Startup vor dem Aufkommen und der Einführung von Fintech zu einer Bank gegangen, um sich eine Finanzierung oder ein Startkapital zu sichern. Wenn sie Kreditkartenzahlungen akzeptieren wollten, müssten sie eine Beziehung zu einem Kreditanbieter aufbauen und sogar Infrastruktur installieren, wie ein Festnetz-Kartenleser. Mit der mobilen Technologie gehören diese Hürden der Vergangenheit an.
Regulierung und Fintech
Finanzdienstleistungen gehören zu den am stärksten regulierten Sektoren der Welt. Es überrascht nicht, dass sich die Regulierung als das Hauptanliegen der Regierungen herausgestellt hat, wenn Fintech-Unternehmen abheben.Mit der Integration von Technologie in Finanzdienstleistungsprozesse haben sich die regulatorischen Probleme für solche Unternehmen vervielfacht. In einigen Fällen sind die Probleme eine Funktion der Technologie. In anderen Fällen spiegeln sie die Ungeduld der Technologiebranche wider, das Finanzwesen zu stören.Zum Beispiel macht die Automatisierung von Prozessen und die Digitalisierung von Daten Fintech-Systeme anfällig für Angriffe von Hackern. Jüngste Fälle von Hacks bei Kreditkartenunternehmen und Banken sind Beispiele für die Leichtigkeit, mit der schlechte Akteure Zugang zu Systemen erhalten und irreparablen Schaden anrichten können. Die wichtigsten Fragen für Verbraucher in solchen Fällen betreffen die Verantwortung für solche Angriffe sowie den Missbrauch personenbezogener Daten und wichtiger Finanzdaten.Es gab auch Fälle, in denen die Kollision einer Technologiekultur, die an eine „Move fast and break things“ -Philosophie glaubt, mit der konservativen und risikoscheuen Finanzwelt zu unerwünschten Ergebnissen geführt hat. Das in San Francisco ansässige Insurtech-Startup Zenefits, das auf privaten Märkten mit über einer Milliarde Dollar bewertet wurde, brach die kalifornischen Versicherungsgesetze, indem es nicht lizenzierten Brokern erlaubte, seine Produkte zu verkaufen und Versicherungspolicen zu zeichnen. Die SEC verhängte eine Geldstrafe von 980.000 US-Dollar und musste 7 Millionen US-Dollar an das kalifornische Versicherungsministerium zahlen.
Regulierung ist auch in der aufstrebenden Welt der Kryptowährungen ein Problem. Initial Coin Offerings (ICOs) sind eine neue Form des Fundraisings, die es Startups ermöglicht, Kapital direkt von Laieninvestoren zu beschaffen. In den meisten Ländern sind sie unreguliert und zu einem fruchtbaren Boden für Betrug und Betrug geworden. Die regulatorische Unsicherheit für ICOs hat es Unternehmern auch ermöglicht, als Utility-Token getarnte Sicherheitstoken an der SEC vorbeizuziehen, um Gebühren und Compliance-Kosten zu vermeiden.Aufgrund der Vielfalt der Angebote in Fintech und der unterschiedlichen Branchen, die es berührt, ist es schwierig, einen einzigen und umfassenden Ansatz für diese Probleme zu formulieren. Zum größten Teil haben Regierungen bestehende Vorschriften verwendet und in einigen Fällen angepasst, um Fintech zu regulieren.
Sie haben Fintech-Sandboxen eingerichtet, um die Auswirkungen der Technologie auf den Sektor zu bewerten. Die Verabschiedung der Datenschutz-Grundverordnung, eines Rahmens für die Erhebung und Verwendung personenbezogener Daten, in der EU ist ein weiterer Versuch, die Menge personenbezogener Daten, die Banken zur Verfügung stehen, zu begrenzen. Mehrere Länder, in denen ICOs beliebt sind, wie Japan und Südkorea, haben ebenfalls die Führung bei der Entwicklung von Vorschriften für solche Angebote übernommen, um die Anleger zu schützen.