Cinci moduri de a cumpăra ceva ce nu vă puteți permite

„dacă nu puteți plăti în numerar, nu vă puteți permite.”

” dacă nu-l poți cumpăra de două ori, nu-ți poți permite.”

probabil ați auzit unul dintre aceste aforisme. Ideea este că, chiar dacă plătiți cu un card de credit (pentru confortul sau banii înapoi sau recompensele de călătorie), dacă nu puteți acoperi costul a ceva cu numerar disponibil, nu vă puteți permite și nu ar trebui să-l cumpărați.

deși acest lucru este în general adevărat, nu este întotdeauna un sfat practic atunci când tu sau cineva pe care îl iubești ai nevoie cu adevărat de ceva pe care nici salariul tău, nici economiile nu îl pot acoperi. De asemenea, nu este realist, deoarece majoritatea americanilor cheltuiesc bani pe lucruri de care nu au nevoie.

dar nu ați dat clic pe acest articol pentru o dezbatere dacă americanii cheltuiesc prea mult.

nu. Vrei să știi cum să plătească pentru ceva nu vă puteți permite să plătească pentru în numerar acum.

voi acoperi cinci opțiuni: layaway de modă veche; newfangled punct de vânzare de finanțare; carduri de credit; de economisire pentru ceea ce vrei să cumperi; și de vânzare lucruri pe care le dețineți deja, dar nu doresc la fel de mult ca ceea ce aveți de gând să cumpere.

Layaway de modă veche

crescând, am auzit doar despre layaway în timpul sezonului de vacanță, când marile magazine universale și-au anunțat programele de layaway de Crăciun. Acum, comunitatea fintech a transformat această opțiune, așa cum voi discuta în continuare.

dar mai întâi, se dovedește că tradiționalul layaway de Crăciun este viu și bine la Walmart, cel mai mare retailer din lume după vânzări. Și acum este momentul să începem. Layaway funcționează așa la Walmart: Mergeți la un magazin, colectați cadourile intenționate, mergeți la un ghișeu special, depuneți un depozit de cel puțin 20 sau 20% (oricare dintre acestea este mai mare) și efectuați plăți suplimentare ori de câte ori vă aflați în magazin.

Walmart cere ca toate articolele să fie plătite și ridicate până pe 10 decembrie, cu 15 zile înainte de Crăciun. Nu se percepe dobândă. Dacă decideți că nu doriți o achiziție la urma urmei, puteți obține o rambursare, de obicei minus o taxă de anulare. Această taxă poate fi abruptă: 20% din prețul de achiziție sau 20 USD, oricare dintre acestea este mai mare. (Dar Maryland, Ohio, Rhode Island și Washington, D. C., nu permiteți o taxă de anulare, în timp ce Alabama o plafonează la 25 USD și Carolina de nord la 50 USD.)

Dacă sunteți la cumpărături pentru un aparat major, Sears oferă un program layaway pe tot parcursul anului on-line și în magazinele sale. Planul include o taxă de serviciu de 10 sau 20 USD și un termen de plată stabilit de 8 până la 12 săptămâni. Dacă doriți să anulați un contract Sears layaway, trebuie să mergeți la magazin pentru a face acest lucru.

2. Newfangled punct de Vânzare finanțare

principiul de bază al layaway de modă veche este că nu obține elementul până când ați terminat de plată pentru ea. Dacă frigiderul sau mașina de spălat sunt rupte dincolo de reparații, nu doriți să așteptați 8 sau 12 săptămâni pentru unul nou.

cu newfangled punct de vânzare de finanțare (este disponibil în primul rând on-line, dar, uneori, în magazine, de asemenea), veți obține elementul acum și să plătească în timp. În esență, luați un împrumut instantaneu pe termen scurt, care este legat de achiziționarea unui anumit articol sau serviciu.QuadPay, Klarna și Sezzle vă permit să plătiți pentru un articol în patru plăți fără dobândă. Forbes fintech 50 membru Affirm oferă finanțare fără dobândă de la un număr mic de comercianți cu amănuntul care subvenționează finanțarea (printre care Peloton, Warby Parker și Casper), dar, în general, percepe rate ale dobânzii cuprinse între 10% și 30% (pe baza scorului dvs. de credit) pentru alte achiziții. Cel mai lung termen de împrumut Affirm este de 48 de luni.

adesea, aceste oferte de finanțare fintech devin evidente doar atunci când mergeți să verificați o achiziție online. Dar puteți planifica și înainte. De exemplu, Affirm oferă o listă de comercianți care oferă serviciul său în fiecare categorie. În plus, vă permite să aflați în avans cât de mare va fi o achiziție pentru dvs. Affirm vă oferă acest număr, se spune, fără a face o „anchetă greu” pe înregistrarea dvs. de credit, ceea ce înseamnă că nu va afecta scorul dvs. de credit, modul în care se aplică pentru un nou card de credit probabil ar fi.

când cumpărați ceva finanțat de Affirm, cu toate acestea, atât împrumutul, cât și plățile dvs. sunt raportate birourilor de credit, ceea ce înseamnă că plățile în timp util vă pot ajuta scorul de credit și plățile întârziate îl vor afecta. în mod separat, în timp ce cardurile de credit Amazon pot fi mai bine cunoscute, behemoth-ul vânzării online oferă, de asemenea, propriile planuri de plată în rate la punctul de vânzare pentru anumite achiziții (de obicei mai mari).

Citeste mai mult: versiunea Fintech a Layaway explodează on-line

carduri de Credit

ca punct-de-vânzare aplicații, carduri de credit vă permit să obțineți un element în avans în timp ce plătiți costurile în timp. „Când glisați un card de credit, Luați un împrumut”, avertizează Tiffany „The Budgetnista” Aliche, expert în buget și avocat financiar pentru wellness. Dar, spre deosebire de finanțarea punctului de vânzare, nu este un împrumut unic cu o dată de plată stabilită. Nada și pericolul de carduri de credit este că acestea oferă așa-numitele „revolving” linii de credit pe care le puteți utiliza, atâta timp cât vă păstrați contul deschis și în stare bună.

companiei de carduri de credit nu-i pasă ce cumpărați cu linia de credit. (În schimb, companii precum Affirm folosesc algoritmi care iau în considerare elementul pe care îl achiziționați atunci când decideți dacă să acordați un împrumut.)

înainte de a revizui modalități de a utiliza cardul de credit, Aici este un pic de bază, dar foarte important, informații cu privire la cardurile de credit. Majoritatea cardurilor de credit sunt negarantate, ceea ce înseamnă că, dacă nu plătiți creditorul înapoi pentru achizițiile pe care le-ați făcut, atunci nu pot intra în posesia acestor lucruri. Creditorii vă vor trimite probabil notificări care solicită plata. Dacă acest lucru nu funcționează, vă vor trimite contul la colecții și vă vor raporta contul delincvent la birourile de credit, rănind scorul dvs. de credit și capacitatea de a face lucruri precum obținerea unui credit ipotecar sau închirierea unui apartament.unele bănci și emitenți de carduri de credit oferă carduri de credit garantate, care sunt carduri de credit care necesită un depozit pentru a le utiliza. Acestea sunt foarte bune pentru construirea de credit și îmbunătățirea dvs. de credit. Dar ele nu funcționează dacă nu aveți suficienți bani pentru a acoperi suma depozitului.

deci, înapoi la carduri de credit negarantate. Linia dvs. de credit vine la un preț cunoscut sub numele de rata procentuală anuală (numită și rata de achiziție) și se bazează pe istoricul dvs. de credit. Persoanele cu credit bun sau Excelent pot împrumuta la APRs mai mici decât persoanele cu credit rău.

Citeste mai mult: Ghidul Forbes pentru carduri de Credit

dar uneori–de multe ori atunci când scoate un nou card de credit și, uneori, atunci când primiți o ofertă specială de la unul existent–există o perioadă promoțională care vă permite să cumpere ceva și să ia luni pentru a rambursa, fără a datora nici un interes.

dacă vă grăbiți să cumpărați noua mașină de spălat, este posibil să o puteți cumpăra cu un card de credit pe care îl aveți deja și apoi să solicitați un nou card cu o ofertă atractivă de transfer de sold. De obicei, poate exista o taxă pentru acest transfer. Dar nu întotdeauna.

de exemplu, cardul de credit Chase Slate oferă în prezent clienților noi o rată a dobânzii de 15 luni de 0% pentru achizițiile noi și transferurile de sold. În plus, nu există nicio taxă pentru transferurile de sold în primele 60 de zile de la deschiderea cardului. Aveți grijă: dacă nu vă achitați soldul în acele 15 luni, veți fi blocat plătind o rată a dobânzii cuprinsă între 16,99% și 25,74%.

Citeste mai mult: Cele mai bune 10 Cele mai bune carduri de credit de transfer de echilibru

cardurile de Credit sunt o opțiune pentru cumpărarea a ceva ce nu vă puteți permite să plătiți cu numerar—dar o opțiune care ar trebui abordată cu mare grijă. Este ușor să lăsați un sold de card de credit să se strecoare pe dvs. (întrebați-l pe acest Milenar care a acumulat mai mult de 30.000 de dolari în datorii de card de credit), în special dacă purtați cardul și începeți să utilizați dacă pentru cheltuielile de zi cu zi, spre deosebire de achiziționarea unică a unui articol scump (de exemplu, mașina de spălat) de care aveți nevoie acum.

Citeste mai mult: Cel mai bun mod de a achita o datorie de card de Credit

Salvați-vă Monedele

În cuvintele înțelepte ale rapperului Wiz Khalifa, „înconjurați-vă de oameni care vă ajută să economisiți bani, nu să-i cheltuiți.”Nu este clar în ce fel Khalifa și prietenii săi economisesc câteva sute de dolari, dar există o mulțime de moduri în care puteți economisi bani pentru un obiectiv.

modul cel mai de bază și tradițional este de a deschide un cont de economii. Puteți chiar să vă încorporați prietenii în acest proces: întrebați-i dacă ar dori să vă trimită la banca lor pentru orice bonusuri de recomandare pentru amândoi. De exemplu, dacă un client TD Bank se referă la un prieten care deschide un cont, fiecare primește un bonus de 50 USD.

desigur, un bonus de 50 USD nu ar trebui să vă determine să deschideți un cont de economii cu o rată necompetitivă. Odată cu creșterea conturilor de economii online cu randament ridicat, este mai ușor ca niciodată să găsiți un cont cu o rată a dobânzii bună.

ați găsit o rată ridicată. Acum, obțineți un plan pentru a economisi pentru acea achiziție mare pe care nu o puteți finanța din fluxul de numerar curent. Să presupunem că ai nunta unui prieten în afara orașului anul viitor. Calculați costurile de călătorie, tinuta veți avea nevoie, cadou de nunta si orice altceva care factori în ea. Apoi împărțiți cheltuielile totale la numărul de luni sau săptămâni pe care le aveți până la data la care trebuie să fiți gata să cumpărați aceste lucruri. după ce v-ați dat seama cât de mult să alocați în acel cont de economii în fiecare lună sau în fiecare săptămână, luați în considerare configurarea transferurilor automate dintr-un cont de verificare într-un cont de economii, astfel încât să nu trebuie să vă gândiți la asta. (Și dacă banca dvs. nu oferă acest tip de serviciu, luați în considerare găsirea unuia nou.)

Mai multe lecturi: Trei motive bune pentru a schimba băncile și cum să o faceți

o altă sugestie comportamentală pentru a vă consolida economiile vine de la Aliche, care observă că „banii incomod sunt economisiți.”Ea sugerează a face contul dvs. de economii dificil de a retrage bani de la. Cu alte cuvinte, este mai greu să economisiți bani atunci când este ușor să transferați bani înapoi în contul dvs. de verificare pentru happy hour sau o petrecere de cumpărături improvizată.

„a trebuit să-mi fac banii incomod, așa că am deschis un cont bancar numai online. Tocmai mi–am pus economiile acolo-fără verificare, fără card de debit, doar economii. Este imposibil să cumperi impuls”, spune Aliche. Băncile iau de obicei o zi sau mai mult pentru a vă transfera banii către alte bănci. În această perioadă de 24-36 de ore, impulsul de a cumpăra ceva ar putea trece.

un alt truc comportamental pentru a vă spori economiile: opțiunile roundup. Un roundup este o caracteristică în care acumulați mai multe economii prin transferul automat peste schimbare în vrac în contul dvs. de economii. Unele bănci precum Bank of America au această caracteristică. Dacă banca dvs. nu are acest lucru, atunci luați în considerare o aplicație roundup precum Acorns, Qapital, Digit sau Chime. Aceste aplicații funcționează cu terțe părți, adică o bancă parteneră căreia îi furnizați informații personale de identificare. (Ei fac acest lucru, astfel încât să poată oferi asigurare FDIC pe economiile dvs., deoarece nu sunt bănci în sine.)

Vindem lucruri

drumul înapoi atunci când, dacă aveți nevoie pentru a ridica bani de la lucrurile tale, a trebuit să meargă la amanet sau etapa o vânzare garaj. Ambele ar putea fi văzute ca semne de suferință financiară. Acum, cu toate acestea, există mai multe moduri decât oricând pentru a vinde excedent elemente online și de viață cu mai puține lucruri materiale poate fi văzută ca o alegere savvy stil de viață.

Mai multe lecturi: Bucuriile vieții minimaliste la pensionare

cum decuplarea casei ei a schimbat întreaga viață a acestei tinere mame

de la perioada de glorie a eBay, a existat un val de platforme pentru vecini și străini pentru a-și vinde lucruri unul altuia. Unele platforme vă permit să vindeți la un preț stabilit, în timp ce altele permit utilizatorilor să liciteze pentru articolele dvs. Site-uri precum LetGo, Craigslist, Ruby Lane și Facebook Marketplace vă permit să descărcați mobilier nedorit și bibelouri decorative. Când vine vorba de garderoba ta, opțiunile de top includ PoshMark, thredUP, Real Real, Kidizen și Tradesy.

Mai multe lecturi: viața după totdeauna 21. Cum să vă reduceți costul Personal pe uzură

după ce ați adunat informații despre articolele dvs. vandabile, decideți cum le veți vinde. Ați prefera să le vindeți singuri pe site-uri precum Poshmark și Craigslist sau să le vindeți printr-un magazin online de loturi precum Real Real?

înainte de a face poze demne de Instagram cu lucrurile tale, există câteva lucruri pe care ar trebui să le faci pentru a te pregăti. În primul rând, editați ceea ce veți vinde. Lucrurile în stare bună și mai bine se descurcă bine pe aceste platforme. Orice altceva decât o stare bună ar trebui reciclat sau distrus.

În al doilea rând, cercetare gama de preț de elementul. Elementul probabil nu va merge pentru ceea ce a costat inițial, mai ales după ce l—ați folosit-cu excepția cazului în care este o colecție în ediție limitată.

sora lui Aliche a luat o esarfa Hermes cu 2 dolari de la un magazin second hand. (Genul de modă veche.) În timp ce ea a fost de cumpărături pentru o eșarfă pentru a lega în jurul capului ei pe timp de noapte, ea a decis să ia această eșarfă la un Hermacifts în Short Hills, New Jersey, și să-l autentificat. S-a dovedit a fi un design în ediție limitată în valoare de peste 1.000 de dolari. A vândut-o pe Poshmark.