(1) definiție
În temeiul Fair Credit Reporting Act („FCRA”), un „raport al consumatorului” (CR) este orice comunicare scrisă, orală sau de altă natură a oricărei informații referitoare la bonitatea, capacitatea de creditare, caracterul, reputația generală, caracteristicile personale sau modul de viață al consumatorului care este utilizat sau se așteaptă să fie utilizat sau colectat integral sau parțial în scopul servirii ca factor de stabilire a eligibilității consumatorului pentru:
(i) credit sau asigurare care urmează să fie utilizate în principal în scopuri personale, familiale sau casnice;
(ii) în scopuri de angajare; sau
(iii) orice alt scop permis FCRA (secțiunea 1681b )
15 U. S. C. 1681a(d)(1)
raportul investigativ al consumatorului: un CR care se referă la caracterul consumatorului, reputația generală, caracteristicile personale sau modul de viață cu prietenii, familia, vecinii sau asociații este un ‘raport de consum de investigație’. Vezi, 15 U. S. C. 1681a (e)
- deoarece informațiile trebuie obținute în timpul interviului, un raport de investigație nu include informații obținute direct de la un creditor sau de la o agenție de rating (care le-a obținut de la creditor). (A se vedea, FTC ’40 de ani de experiență cu Legea privind raportarea corectă a creditelor: un raport al personalului FTC cu rezumat al interpretărilor’ la 27, 62)
- comunicările care sunt excluse din definiția CR [a se vedea (2) de mai jos ‘excluderi’] nu pot fi incluse într-un raport de investigație. Rapoartele făcute în legătură cu investigarea abaterilor angajaților sau investigațiile privind conformitatea unui angajat cu legile federale, de stat sau locale nu sunt CRs și, prin urmare, nu sunt rapoarte de investigație (a se vedea (2)(C) ‘înregistrări legate de angajare’ de mai jos).agențiile de rating și utilizatorii rapoartelor de investigație trebuie să furnizeze notificări suplimentare consumatorilor care fac obiectul rapoartelor de investigație.
informații disponibile publicului: un CR poate include informații publice sau nepublice. Chiar dacă singurele informații pe care o agenție de rating le colectează, le menține și le difuzează sunt obținute din surse disponibile publicului, acestea pot fi considerate în continuare un raport al consumatorilor.
See; studiu de caz: FTC v Spokeo , studiu de caz: FTC letter to Social Intelligence, studiu de caz: FTC letter to Sum
(2) excluderi:
FCRA stabilește trei Excluderi din definiția „raportului consumatorului” care permit comunicarea anumitor informații fără a fi reglementate ca „raport al consumatorului” (și fără ca comunicatorul să fie reglementat ca agenție de raportare a consumatorilor).
cu excepția informațiilor menționate la (3) de mai jos, nu este vorba despre un raport al consumatorului:
(A) Prima excludere: anumite comunicări (sub rezerva secțiunii 1681s-3)
- rapoarte care conțin informații exclusiv cu privire la tranzacțiile sau experiențele dintre consumator și persoana care face raportul („informații privind tranzacțiile și experiențele”);
- orice comunicări privind informațiile privind tranzacțiile și experiențele între persoane legate de proprietatea comună sau afiliate de controlul corporativ („afiliați”); sau
- comunicarea altor informații între afiliați, în cazul în care Partajarea este dezvăluită în mod clar și vizibil și consumatorului i se oferă posibilitatea (înainte de partajare), de a renunța;
A se vedea, 15 U. S. C. 1681a(d)(2)(A)
(B) A doua excludere: extinderi specifice de credit
- orice autorizare sau aprobare a unei extinderi specifice de credit, direct sau indirect, de către emitentul unui card de credit sau dispozitiv similar;
- orice raport în care o persoană căreia i s-a solicitat de către un terț să acorde o anumită prelungire a creditului, direct sau indirect, unui consumator, transmite decizia sa cu privire la o astfel de solicitare, în cazul în care terțul informează consumatorul cu privire la numele și adresa persoanei căreia i-a fost adresată cererea, iar persoana respectivă face dezvăluirile către consumator solicitate în temeiul secțiunii 1681m din prezentul titlu; sau
A se vedea, 15 U. S. C. int 1681a(d)(2)(B)&(C)
(C) A treia excludere: înregistrări legate de angajare
- angajare: Comunicările făcute unui potențial angajator în scopul (i) achiziționării unui angajat pentru angajator; (ii) sau obținerii unei oportunități pentru o persoană fizică de a lucra pentru angajator; cu condiția să fi existat o notificare și un consimțământ. A se vedea, 15 U. S. C. 1681a (o)
- abatere: o comunicare făcută unui angajator în legătură cu o investigație de: (i) abatere suspectate legate de ocuparea forței de muncă; sau (ii) respectarea federale, de stat, sau legile și reglementările locale, regulile unei organizații de autoreglementare, sau orice politici scrise preexistente ale angajatorului; cu condiția să existe o notificare și un consimțământ. A se vedea, 15 U. S. C. 1681a(y)
(3) restricții privind schimbul de informații medicale
anumite divulgări de informații medicale sunt considerate rapoarte ale consumatorilor în conformitate cu FCRA chiar și în cazul în care se aplică scutirile de la (2) de mai sus. Mai exact, dezvăluirile către orice persoană legată de proprietatea comună sau afiliată de controlul corporativ sunt considerate rapoarte ale consumatorilor dacă informațiile sunt:
- informații medicale;
- o listă sau o descriere individualizată bazată pe tranzacțiile de plată ale consumatorului pentru produse sau servicii medicale; sau
- o listă agregată a consumatorilor identificați pe baza tranzacțiilor de plată pentru produse sau servicii medicale.
comunicarea informațiilor prezentate în conformitate cu secțiunea 1681b litera(g) punctul 3 sunt exceptate de la această regulă.
See, 15 U. S. C. 1681a(d)(3)
tipuri de informații care se pot califica
Exemple de tipuri de informații care se pot califica drept CR includ:
- arestare, condamnări, hotărâri și falimente;
- antecedente penale, educație și licențe deținute de consumatori;
- teste de droguri (dacă sunt furnizate de un intermediar unui angajator, dar nu atunci când un laborator de droguri furnizează rezultatul direct angajatorului)
- istoricul ocupării forței de muncă;
- Istoricul închirierii;
- înregistrări de conducere;
- scoruri de credit, istorii de credit și modele de plată;
- liste de consumatori (de exemplu, lista persoanelor care informații colectate de pe site-urile de rețele sociale
see: Studii de caz Islinger și Spokeo (link-uri în resurse de mai jos)
tipuri de informații care nu se califică:
Exemple de tipuri de informații care nu se califică drept CR includ:
- despre propriile tranzacții și experiențe cu un consumator;
- informații despre tranzacții și experiență despre un consumator în rândul companiilor afiliate;
- informații altele decât tranzacțiile și experiența (‘alte informații’) comunicate de compania care face raportul și afiliații săi, cu condiția ca posibilitatea de a renunța;
- extensii specifice de credit; și
- anumite rapoarte legate de ocuparea forței de muncă, inclusiv rapoartele agențiilor de ocupare a forței de muncă către potențialii angajatori, au fost notificate și consimțite de consumator.
vezi, studiu de caz: aviz consultativ FTC către Novak
notă: privind utilizarea în scopuri de marketing vezi, 15 U. S. C. 1681s-3.
resurse
studiu de caz: aviz consultativ FTC către Islinger (rapoartele privind istoricul penal, educația și licențele sunt supuse FCRA, dar rapoartele privind consumul de droguri pot sau nu în funcție de circumstanțe)
studiu de caz: FTC v Spokeo (brokerii de date sunt supuși FCRA. CR poate include numai informații disponibile publicului)
studiu de caz: aviz consultativ FTC către Novak (următoarele informații sunt informații excluse din definiția CR în conformitate cu FCRA: (i) ‘Informații privind tranzacțiile sau experiența’, inclusiv istoricul contului Clientului la o companie, durata de timp în care un client a deținut un card de credit la emitent, numărul de întârzieri ale unui consumator în efectuarea plăților pe un card de credit și soldul mediu lunar într-un cont de consumator și (ii) informații, altele decât tranzacțiile și experiența (‘alte informații’) comunicate de compania care face raportul și afiliații săi, cu condiția ca clientului să i se ofere posibilitatea de a renunța)
studiu de caz: Scrisoare FTC către Social Intelligence (Social Intelligence Corp a fost un CRA, deoarece a vândut înregistrări computerizate care includeau informații publice colectate de pe site-urile de rețele sociale pentru a fi utilizate de angajatori în screeningul de fond înainte de angajare)