B. A. Managementul Riscului
Agent de asigurări de viață
asigurarea de viață plătită nu este un nou tip de poliță de asigurare de viață, ci este o opțiune pentru asigurarea de viață întreagă. În cazul în care polița de asigurare de viață este plătit, înseamnă că nu trebuie să plătească nici mai multe prime pe ea.
există, de asemenea, ceva cunoscut sub numele de opțiune plătită redusă. Dacă aveți o politică de viață întreagă și nu mai doriți să plătiți prime pe ea, puteți face Politica plătită, dar cu un beneficiu de deces mai mic. Aceasta se numește asigurare redusă plătită.
asigurarea plătită este destul de simplă. În cazul în care politica poate deveni plătit este dependent de polița de asigurare. Numai politicile de plată limitate pot fi plătite. Politicile de plată limitate pot fi achiziționate înainte de vârsta de 55 de ani și sunt, în general, plătite la vârsta de 65 de ani.
Să presupunem că cumpărați o politică de plată limitată pe toată durata vieții când aveți 30 de ani și plătiți prime de 6000 USD pe an până la 65 de ani, iar beneficiul pentru deces este de 250.000 USD. Când împliniți 65 de ani, polița de asigurare de viață ar trebui plătită. Nu va trebui să plătiți nimic mai mult pentru poliță, iar când veți muri, moștenitorii dvs. vor primi întreaga sumă de 250.000 de dolari, plus orice valoare în numerar pe care ați acumulat-o. Chiar dacă trăiești să fie 103, nu va plăti nici mai multe prime, și atâta timp cât nu ia împrumuturi împotriva ei, valoarea în numerar va continua să crească.
asigurarea de viață plătită este doar o opțiune cu Asigurarea de viață întreagă. Asigurarea de viață pe termen lung nu garantează niciun beneficiu de deces-dacă supraviețuiți poliței și nu reînnoiți, nu primiți nimic. Asigurarea de viață universală garantată este legată de ratele pieței și s-ar putea să nu vă câștige nicio valoare în numerar, deși aveți o acoperire garantată pentru întreaga viață (atâta timp cât plătiți primele).
- asigurarea de viață plătită este atunci când polița dvs. este încă activă, dar nu datorați prime
- există adăugări plătite pe care le puteți achiziționa pentru o asigurare suplimentară
- asigurarea redusă plătită poate fi o opțiune
conversia la o politică redusă plătită
asigurarea de viață întreagă este destul de scumpă, cu prime de până la zece ori mai mari decât ratele de asigurare pe termen lung. Deși toată lumea care cumpără o poliță de asigurare de viață întreg are toate intenția de a plăti pentru ea în fiecare lună, uneori viața izvoare cheltuieli neașteptate pe tine și ceva trebuie să dea. Dacă nu vă mai puteți permite întreaga poliță de asigurare de viață, ați putea:
- lăsați polița să expire
- predați polița pentru valoarea în numerar pe care ați acumulat-o
- convertiți la starea plătită redusă
Dacă ați acumulat o sumă substanțială de valoare în numerar în poliță, puteți fie să o predați, fie să o convertiți la starea plătită redusă. Trebuie să aveți o opțiune redusă plătită pentru polița dvs. Ceea ce înseamnă acest lucru este că primele vor fi plătite din valoarea în numerar care le-ați construit. Compania dvs. de asigurări va calcula cât ați plătit în prime, valoarea în numerar pe care ați construit-o și îmbătrâniți și apoi reduceți beneficiul de deces cu o anumită sumă.
rețineți că, dacă renunțați la poliță pentru valoarea în numerar, banii ar putea fi impozitați. Acest lucru se întâmplă atunci când primele totale plătite sunt mai mici decât valoarea în numerar. Și permițându-lapse Politica ar trebui să fie luate în considerare numai dacă sunteți în dire strâmtori financiare și nici o altă opțiune este disponibilă.
adaosuri plătite
multe polițe de asigurare de viață întregi plătesc dividende. Un dividend este o companie reciprocă mod de partajare profiturile cu asigurații lor. Adaosurile plătite sunt asigurări de viață suplimentare pe care le puteți achiziționa folosind dividendele. Trebuie să aveți un călăreț pentru a cumpăra adăugiri plătite și trebuie să aveți o poliță de asigurare de viață întreagă-nu puteți cumpăra adăugiri plătite fără una.
puteți achiziționa adaosuri plătite (PUA) fie plătind bani în plus în prime, fie folosind dividendele câștigate de poliță pentru a cumpăra o asigurare suplimentară. În plus, dacă aveți un rider de adăugiri plătite pe polița dvs., unele companii de asigurări vă vor solicita să cumpărați adăugiri plătite sau să pierdeți dreptul de a cumpăra vreodată.
există două tipuri de adăugiri plătite.
- adăugări plătite la nivel
- adăugări flexibile plătite
adăugările plătite la nivel sunt o sumă stabilită de adăugiri plătite pe care le veți achiziționa pe o politică în fiecare an. Uneori puteți ajusta suma în jos, dar nu o puteți mări.
adăugările flexibile plătite vă permit să variați suma adăugărilor plătite, într-un anumit interval. Deoarece adaosurile plătite cresc valoarea în numerar și beneficiul de deces, companiilor de asigurări le place să limiteze valoarea prestației de deces pe care asigurarea dvs. o va plăti dacă muriți. Acest lucru împiedică persoanele cu boli terminale să împingă toți banii pe care îi pot găsi într-un plus plătit.
banii pe care îi folosiți pentru a cumpăra suplimente plătite vor permite adulților mai în vârstă să cumpere asigurări suplimentare fără un examen medical sau o creștere a primelor. Cu toate acestea, mai în vârstă te, asigurare de viață mai puțin suplimentare că aceeași sumă de bani va achiziționa, deci este ca o primă a crescut. adaosurile plătite sunt pentru persoanele care au bani în plus pentru a investi și doresc avantajele fiscale ale asigurărilor de viață suplimentare.
asigurare de viață universală garantată
în timp ce asigurarea de viață integrală este singura poliță care se califică drept asigurare plătită, asigurarea de viață universală garantată (gul) are unele dintre aceleași caracteristici. Asigurarea de viață universală are, de asemenea, o componentă de valoare în numerar, iar valoarea dobânzii pe care o câștigați fluctuează odată cu performanța pieței. Întreaga asigurare de viață are o rată a dobânzii garantată pe care o câștigați. Asigurarea de viață întreagă are prime de nivel, în timp ce asigurarea de viață universală garantată are prime care fluctuează.
asigurarea de viață universală garantată înseamnă că polița dvs. nu va expira, chiar dacă valoarea în numerar din poliță ajunge la zero. Dacă ați plătit pentru întreaga durată a politicii, punct de vedere tehnic, acest lucru ar fi plătit-up de asigurare.
având în vedere că GUL este semnificativ mai puțin costisitor decât asigurarea de viață întreagă, dacă doriți o acoperire care să dureze întreaga viață și să nu vă pese la fel de mult de valoarea în numerar, ar putea merita să luați în considerare o politică GUL.
ultimele gânduri
Dacă sunteți proprietarul unei polițe de asigurare de viață întreagă, merită să verificați dacă a fost încorporat un călăreț plătit. Acest lucru vă permite să puneți bani în plus în valoarea în numerar și beneficiul de deces, cu unele avantaje fiscale puturos. În plus, în cazul în care primele devin greoaie, ia în considerare o redus plătit-up