cu o anuitate amânată, vă depuneți fondurile la o companie de asigurări într-un contract de anuitate fix, variabil, indexat în capitaluri proprii sau longevitate. Impozitele pe orice câștiguri de investiții sunt amânate până când efectuați o retragere. Orice câștig pe care îl retrageți înainte de vârsta de 59 de ani va fi supus unei taxe de penalizare de 10% în plus față de impozitele obișnuite pe venit.
contractul de anuitate amânat are o fază de acumulare, care este atunci când banii câștigă interes. De asemenea, are o fază de plată, care este atunci când începeți să luați plăți pe viață. Faza de plată se mai numește anuitizare. În esență, vă lăsați câștigurile să se amâne până când decideți să transformați anuitatea într-un flux garantat de venituri.anuitățile amânate pot veni cu tot felul de caracteristici (la un cost) care oferă tipuri specifice de beneficii de deces și/sau garanții viitoare de venit. Iată o prezentare generală a patru tipuri principale de anuități amânate: fixe, variabile, indexate în capitaluri proprii și longevitate.
anuitate fixă amânată
o anuitate fixă amânată funcționează la fel ca un certificat de depozit (CD). În loc de a avea de a pretinde veniturile din dobânzi pe declarația fiscală în fiecare an, deși, dobânda este amânată până când face o retragere din contractul de anuitate. Când achiziționați o anuitate fixă amânată, compania de asigurări vă va spune rata minimă garantată a dobânzii pe care fondurile dvs. o vor câștiga. Compania de asigurări poate plăti mai mult, dar nu va plăti mai puțin decât minimul.
pentru investitorii aversi la risc care nu vor avea nevoie de veniturile din dobânzi din investiția lor până la vârsta de 59 de ani sau mai târziu, anuitățile fixe pot fi o opțiune atractivă. Înainte de a cumpăra o anuitate fixă, comparați randamentul oferit altor opțiuni de investiții sigure, cum ar fi certificatele de depozit (CDs) și obligațiunile guvernamentale.
luați în considerare și beneficiul unic pentru anuități: transformarea banilor într-un venit garantat pentru tot restul vieții sau pentru o altă perioadă pe care o alegeți. Acest beneficiu poate echilibra o rată a dobânzii ușor mai mică.
anuitate variabilă amânată
când achiziționați o anuitate variabilă amânată, fondurile dvs. sunt puse într-un cont de investiții. De obicei, decideți cum sunt investite fondurile pe baza toleranței la risc și a altor factori. Alegeți dintr-o listă preselectată de investiții, care include de obicei acțiuni și obligațiuni. Rentabilitatea investiției dvs. va varia în funcție de performanța acestor investiții subiacente.
pe termen lung, peste cele mai multe condiții de piață, investitorii sunt susceptibile de a fi mai bine să investească într-un portofoliu de fonduri mutuale index, mai degrabă decât o anuitate variabilă pentru următoarele motive:
- deoarece investițiile sunt în interiorul unei anuități, toate taxele sunt amânate până când efectuați o retragere. Amânarea fiscală a unei anuități variabile este adesea prezentată ca un avantaj de către vânzătorii de anuități, dar pentru mulți, se poate dovedi a fi un dezavantaj. Impozitele pot fi mai mari la pensionare, nu mai mici.
- companii anuitate oferă o gamă întreagă de caracteristici numite piloti. Acești călăreți pot oferi garanții de beneficii de deces și garanții de venituri viitoare, adesea la costuri ridicate care erodează rentabilitatea investiției. Multe anuități cu aceste caracteristici percep taxe de peste 3% pe an. Acestea fiind spuse, în funcție de călăreț, costurile suplimentare pot fi valoroase.
anuitate indexată de capital
o anuitate indexată de capital funcționează ca o anuitate fixă în unele moduri și ca o anuitate variabilă în alte moduri. Din punct de vedere tehnic, este un tip de anuitate fixă.
anuitățile indexate în capitaluri proprii au două componente: un randament minim garantat și posibilitatea de a câștiga un randament mai mare prin creditarea contului Dvs. cu un randament bazat pe o formulă legată de un indice popular al pieței bursiere, cum ar fi indicele S&p 500. De obicei, câștigați un procent din creșterea indicelui, care se numește rată de participare. Dacă S &P 500 a crescut cu 10% într-un an și ați avut o rată de participare de 60%, vi s-ar fi creditat 6% dobândă.
dezavantajul anuităților indexate în capitaluri proprii este că acestea pot fi confuze și au adesea taxe mari de predare (cu o durată de 10 până la 15 ani). Taxele de predare sunt o taxă pe care o plătiți pentru retragerea banilor în primii ani ai unui contract de anuitate. De exemplu, s-ar putea să plătiți o taxă de predare de 10% pentru retragerea fondurilor în primii trei ani ai contractului dvs. de anuitate.
longevitate anuitate
atunci când achiziționați o longevitate anuitate, este ca de cumpărare speranța de viață lungă de asigurare. De exemplu, să presupunem că la vârsta de 60 de ani, depuneți 100.000 de dolari într-o anuitate de longevitate. Compania de asigurări vă garantează o anumită sumă de venit pe toată durata vieții începând cu vârsta de 85 de ani. Acest lucru ar lăsa liber să-și petreacă alte active, știind ai avut un flux garantat de venituri pentru a vă sprijini mai târziu în viață. Impozitele și veniturile pe acest tip de anuitate sunt amânate până la vârsta de 85 de ani când începeți să scoateți banii. Dacă ați murit înainte de vârsta de 85 de ani, anuitatea ar trece la beneficiarii dvs. numiți.