este greu pentru a obține înainte în viață atunci când aveți mii de dolari în datorii agățat în jurul gâtului tău.
da, este scump și da, te ține treaz noaptea, printre zeci de alte motive pentru a ieși din datorii. Dar, de asemenea, vă abate banii și atenția de la investiții și construirea bogăției. În timp ce colegii dvs. pompează numerar în conturi de pensionare, investiții imobiliare și fonduri tranzacționate la bursă și mutuale, sunteți blocat să plătiți datorii.
care lasă mulți debitori întrebam dacă acestea ar trebui să raid conturile lor de pensionare pentru a scăpa de datoria lor o dată pentru totdeauna și începe de la o tabula rasa.
răspunsul depinde de datoria dvs. și de conturile dvs. de pensionare. Uneori poate avea sens-dar la fel de des, costă mai mult decât dobânda pe care o datorezi deja.
înainte de a lua decizia, există multe de știut despre conturile de pensionare și datorii pentru a vă ajuta să vă plătiți datoria cât mai repede și mai ieftin posibil.
sancțiuni fiscale pentru retragerile anticipate
când luați o distribuție timpurie din contul dvs. de pensionare, de obicei vine cu o penalizare urâtă de la IRS.
de obicei, dar nu întotdeauna. Înainte de a decide dacă să atingeți într-un cont de pensionare, trebuie mai întâi să înțeleagă sancțiunile diferite evaluate pentru diferite tipuri de conturi.
IRAs
un cont individual de pensionare (IRA) vă permite să investească bani pentru pensionare duty-free. Nu plătiți impozite pe banii pe care îi contribuiți la cont în fiecare an, dar în cele din urmă plătiți impozite pe venit pe câștigurile din aceste contribuții atunci când retrageți bani la pensionare.
Dacă sunteți sub 59-1 / 2 și faceți o retragere timpurie din IRA, trebuie să plătiți acele impozite pe venit pe care le-ați evitat atunci când ați contribuit pentru prima dată. Apoi, IRS te lovește cu o penalizare de 10% pentru a-ți lovi încheietura și mai tare.
cu alte cuvinte, dacă vă aflați în categoria impozitului pe venit de 25%, v-ar costa 35% din impozite și taxe pentru a retrage bani din IRA. Ați împrumuta bani la o rată procentuală anuală de 35% (APR) pentru a vă achita datoria existentă? Probabil că nu, decât dacă datoria ta existentă e la mafie.
există câteva scutiri IRS pentru utilizări speciale ale retragerilor anticipate, inclusiv costurile specifice de sănătate și primele de asigurări de sănătate în timp ce se pensionează. Dar încă datorezi impozite pe retrageri, făcând chiar și aceste scutiri neatractive pentru combinarea cu rambursarea datoriilor. Citiți mai multe despre penalitățile și scutirile de retragere timpurie dacă doriți în continuare să explorați acea rută.
401(k)s, 403(b)s,& conturi de pensionare sponsorizate de angajator similare
penalitățile de retragere anticipată pentru conturile 401(k), conturile 403(b) și conturile de pensionare sponsorizate de angajator conexe sunt similare cu cele pentru IRAs. Când scoateți banii mai devreme, plătiți impozite pe venit pentru retrageri, plus o penalizare de 10%.
dacă ai voie să-l scoți mai devreme, asta este. Spre deosebire de IRAs, administratorii 401(k) nu permit întotdeauna distribuții necalificate fără a respecta o scutire.
lista de scutiri IRS pentru aceste conturi diferă ușor de lista pentru IRAs, deci verificați-o dacă o explorați. Dar, din nou, datorați impozite înapoi chiar și atunci când evitați penalizarea de 10%, făcând această opțiune neatractivă în cel mai bun caz și adesea de-a dreptul contraproductivă.
Roth IRAs
regulile sunt diferite pentru Roth IRAs, făcându-le o opțiune mult mai fezabilă.
plătiți impozite standard pe venit pe contribuțiile la IRA-ul Roth, dar banii cresc fără taxe odată investiți în cont. Deoarece ați plătit deja impozite pe banii pe care i-ați contribuit, îl puteți retrage oricând, fără penalități.
acordate, atunci când trage bani înapoi din IRA Roth, se oprește în creștere și compoziția duty-free. Ai pierdut pe toate că potențialul de creștere.dar dacă plătiți o dobândă de 25% la 10.000 USD în datoria cardului de credit și vă așteptați doar să câștigați un randament mediu de 8% din investițiile dvs. Roth IRA, atunci are mai mult sens să plătiți datoria decât să păstrați investițiile.
țineți cont de faptul că vă puteți retrage doar contribuțiile fără penalități, nu câștigurile din aceste contribuții. Dacă ați investit 9.000 de dolari în Roth IRA și acum valorează 10.000 de dolari, atunci ați datora impozite pe venit plus penalizarea de 10% pentru orice bani pe care îi retrageți dincolo de cei 9.000 de dolari pe care i-ați investit.
Roth 401(k)S& 403(b)s
devine mai complicat atunci când doriți să retrageți bani dintr-un cont Roth 401(k) sau similar.
În primul rând, ca și în cazul tradiționalului 401(k)s, administratorul poate să nu permită distribuții necalificate timpurii. Discutați cu administratorul planului dvs. pentru regulile lor.
dacă permit distribuții necalificate pe conturile Roth, nu vă așteptați să fie la fel de simplu ca în cazul iras Roth. Mai degrabă decât permițându-vă să se retragă până la suma pe care a contribuit fără o penalizare, ei prorate pedeapsa și impozitele.
funcționează astfel: Dacă ați investit 9.000 USD, iar contul dvs. valorează acum 10.000 USD, atunci 10% din contul dvs. este considerat impozabil. Indiferent cât de mult vă retrageți, veți plăti impozite și penalizarea pentru partea de 10% din retragerea dvs. care reprezintă câștigurile din contul dvs.
nu este perfect, dar este mai bine decât retragerea dintr-un 401(K) tradițional sau IRA.
IRA simplu
un alt cont de pensionare sponsorizat de angajator comun este meciul de stimulare de economii pentru angajații IRA, sau simplu IRA. Deși este mai ieftin și mai flexibil atât pentru întreprinderile mici, cât și pentru angajații lor, aceasta face o opțiune teribilă pentru retragerea banilor pentru a achita datoriile.
dacă aveți contul deschis de cel puțin doi ani, plătiți impozitul standard pe venit plus o penalizare de 10% pentru retragerile anticipate. Acest lucru este destul de rău în sine, dar devine și mai rău dacă contul dvs. a fost deschis de mai puțin de doi ani — în acest caz, pedeapsa sare de la 10% la 25%.
pe scurt, nu raid simplu IRA pentru a plăti datoriile.
Sfat Pro: Dacă aveți un IRA sau un 401(k), asigurați-vă că vă înscrieți pentru o analiză gratuită a portofoliului de la Bloom. După conectarea conturilor dvs., Bloom va verifica pentru a vă asigura că sunteți diversificat corespunzător, aveți alocarea corectă a activelor și că nu plătiți prea mult în taxe.
7 alternative la raid contul dvs. de pensionare
din diferitele tipuri de conturi de pensionare, doar un Roth IRA face pentru o opțiune viabilă în mod constant pentru jaf pentru a achita datoriile. Chiar și atunci, depinde de costul datoriei și de rentabilitatea așteptată.
deci, dacă raid contul dvs. de pensionare pentru a plăti datoriile nu pare atât de atrăgătoare, ce alte opțiuni ar trebui să ia în considerare?
Boost rata de Economii
nimeni nu-i place audierea, dar cel mai bun mod de a achita datoria mai repede este pur și simplu de a cheltui mai puțin și canalizarea mai mulți bani spre plata-L.
începeți prin maximizarea ratei de economii. În special, concentrați-vă pe reducerea celor mai importante trei cheltuieli: locuințe, transport și alimente. Acestea reprezintă de obicei între două treimi și trei sferturi din cheltuielile majorității americanilor, potrivit Biroului de muncă și Statistică al Statelor Unite.
dacă puteți reduce aceste trei cheltuieli, puteți obține o rată de economii drastic mai mare. De exemplu, puteți reduce sau elimina costurile locuințelor utilizând strategii pentru hacking-ul casei sau găsirea unui loc liber pentru a trăi.
puteți încerca, de asemenea, înghețarea temporară a cheltuielilor sau sprinturile de economii pentru a atinge obiective pe termen scurt, cum ar fi achitarea datoriilor. Nu funcționează la fel de bine pentru datorii mai mari, deoarece sunt dificil de susținut ani de zile și necesită o disciplină serioasă din partea ta — disciplina pe care majoritatea oamenilor nu o pot menține pentru totdeauna.
în loc de un sprint pe termen scurt, încercați să automatizați rata de economii mai mare. Frumusețea automatizării este că necesită mai puțină disciplină albă din partea ta. Încercați aplicații automate de economii și conturi precum Acorns sau automatizarea economiilor Chime Bank pentru a începe să alocați mai mult din veniturile dvs. pentru reducerea datoriilor.
cere o mărire de salariu
dacă ai tăiat deja fiecare bănuț posibil din cheltuielile tale și nu te poți gândi la nicio modalitate de a reduce mai mult, poți ataca problema din cealaltă parte: câștigând mai mulți bani.
asta ajută indiferent de datoria și cheltuielile dvs. — atâta timp cât puteți evita inflația stilului de viață, adică.
dacă nu puteți obține o mărire de salariu sau o promovare la locul de muncă actual, nu vă fie teamă să căutați unul nou. De asemenea, puteți căuta o nouă carieră, poate chiar una care să ofere locuințe gratuite pentru a vă ajuta să economisiți și mai repede.
începeți o agitație laterală
nu trebuie să obțineți o promovare sau un nou loc de muncă pentru a câștiga mai mulți bani. Side hustles poate fi distractiv, profitabil și chiar vă poate ajuta să vă ușurați drumul într-o nouă carieră.
de exemplu, am investit în imobiliare pe partea cu mult înainte de a deveni centrală pentru cariera mea în general. Dincolo de a fi o sursă de venituri pasive și beneficii fiscale legate de proprietate, investițiile mele imobiliare au deschis calea pentru mișcările ulterioare ale carierei ca executiv de comerț electronic, antreprenor, educator și scriitor independent. În unele cazuri, puteți transforma chiar și un hobby într-o afacere de câștig de bani.
există multe concerte secundare populare și hobby-uri care pot genera venituri pentru dvs. Ai putea livra alimente cu DoorDash sau alimente prin Instacart. Ai putea începe predarea limbii engleze online cu VIPKid. Sau ai putea lounge pe canapea și Sondaje complete prin sondaj Drogat. Găsește – l pe cel potrivit pentru tine.
faceți un transfer de sold
datoria cardului de credit cu dobândă mare este demoralizantă și costisitoare. Dar aveți câteva opțiuni pentru a reduce costurile dobânzii.
În primul rând, puteți deschide un card de credit low-APR și transfera soldurile de mare interes existente la noul card de interes mai mic. Când faceți acest lucru, mai puțin din plata dvs. se îndreaptă spre dobândă pe măsură ce plătiți soldul. Și, uneori, se simte mai puțin copleșitoare și intimidant pentru a consolida mai multe solduri de card de credit pe o singură carte.
Mai bine, ce se întâmplă dacă ați putea obține o amânare de la unu la doi ani de la plata dobânzilor cu totul? Unele dintre cele mai bune carduri de credit pentru transferurile de echilibru oferă 0% APR pentru o perioadă introductivă, adesea între unu și doi ani. De exemplu, Citi Simplicity card oferă o perioadă impresionantă de 21 de luni 0% APR, oferindu-vă aproape doi ani pentru a vă achita datoria existentă a cardului de credit fără a cheltui un alt cent pe dobândă.
negociază datoria
totul în viață este negociabil.
Ei bine, poate nu totul. Dar mai mult decât îți dai seama, și unul dintre aceste lucruri este datoria.
sunați-vă creditorii și discutați despre opțiunile de reducere a datoriilor. Cel mai rău pe care îl pot face este să vă refuze și ar putea fi dispuși să lucreze cu dvs. pentru a vă reduce plățile de dobânzi, pentru a vă reduce soldul principal sau pentru un alt aranjament personalizat. Dacă ați prefera să aibă pe altcineva se ocupe de activitatea de negociere cu creditorii, ai putea folosi libertatea de scutire de datorii.
dar amintiți-vă că negocierea structurii datoriei dvs. poate avea un impact asupra creditului dvs. Asigurați-vă că înțelegeți orice implicații pentru creditul dvs. înainte de a fi de acord cu o modificare a datoriei.
imprumuta bani de la prieteni sau familie
de multe ori simti ca esti singur atunci cand esti in datorii, dar nu esti. Prietenii sau familia dvs. pot fi dispuși și capabili să vă ajute să ieșiți din plățile cu dobânzi ridicate.
înainte de a deschide acea conversație, totuși, înțelegeți că împrumutul de bani de la un prieten sau membru al familiei schimbă dinamica relației voastre. Și dacă implicit, puteți ruina relația în întregime.
luați în considerare această rută numai dacă sunteți 100% sigur că puteți plăti persoana înapoi și în termenul pe care îl promiteți. A face altfel este necinstit și poate crea, de asemenea, un efect de ondulare în celelalte relații personale, pe măsură ce se află că ați renunțat la promisiunea dvs. de a rambursa împrumutul.
Sfat Pro: Dacă doriți ca împrumutul să fie mai formal, puteți utiliza aplicația Zirtue. Cu Zirtue, veți putea gestiona totul, inclusiv suma împrumutului, rata dobânzii pe care o alegeți și orice condiții pentru împrumut.
Retrageți activele din contul dvs. de brokeraj
doar pentru că nu ar trebui să vindeți acțiuni din contul dvs. de pensionare pentru a vă achita datoriile nu înseamnă că nu ar trebui să vindeți acțiuni deloc. Dacă aveți un cont de brokeraj obișnuit, vindeți o parte din portofoliul dvs. pentru a achita datoria cu dobândă mare.
sigur, aceasta implică pierde pe potențialul revine la aceste stocuri în viitor. Dar matematica este simplă: Dacă cardul dvs. de credit percepe o dobândă de 25%, iar piața bursieră returnează istoric între 7 și 10%, atunci plătiți de trei ori mai mult pentru a menține datoria cardului de credit pe care v-ați putea aștepta să o câștigați din stocurile dvs.
de asemenea, achitarea cardului de credit vă oferă un randament garantat de 25%. Stocurile dvs. oferă doar potențialul de returnare. Ei ar putea pierde întotdeauna bani în schimb.
luați un împrumut de consolidare a datoriilor
este rar ca împrumuturile de consolidare a datoriilor să aibă sens financiar. Dar este încă o opțiune și ar putea avea mai mult sens decât să tragi bani de la IRA sau 401(k).
de la a doua ipoteci la refinanțări la împrumuturi personale, o mulțime de creditori sunt fericiți să vă împingă bani pentru a vă achita datoriile existente. Ei o vând prin prezentarea plăților lunare mai mici decât suma combinată a plăților existente.
ceea ce nu subliniază este faptul că răspândiți această datorie într-un interval de timp mult mai lung și ar putea plăti în continuare pentru stereo-ul de anul trecut peste 30 de ani.
de asemenea, nu reușesc să explice cât de simplă funcționează amortizarea dobânzii. Nu este deloc simplu, dar explicația scurtă este că acestea încarcă în față dobânda, astfel încât cea mai mare parte a plății dvs. lunare să se îndrepte spre dobândă la începutul împrumutului. Faci foarte puțin adâncitură în soldul principal până aproape de sfârșitul termenului de împrumut.
și nu vor să ajungi la acel punct. După ce faceți unele progrese în plata soldului în jos, vă vor oferi un alt împrumut cu mai mulți bani. Asta resetează ceasul datoriei tale încă o dată.
amintiți-vă doar că ideea este să ieșiți din datorii, nu să o extindeți mai departe în viitor.
prioritizarea datoriilor
multe datorii costă mai mult în dobândă decât te-ai putea aștepta să câștigi investind singur banii. Acest lucru face ca datoria cu dobândă mare să fie o prioritate față de noile investiții.
dar dacă datorezi mai multe datorii, cum decizi pe care să le prioritizezi și să le plătești mai întâi?
există câteva școli de gândire în acest sens. Dar trei cele mai populare sunt avalanche, Snowball datoriei, și metode de fulgi de zăpadă datoriei.
cu metoda avalanche, vă pâlnie toate economiile lunare în achitarea datoriei cu cea mai mare dobândă în primul rând. Când îl plătiți, vă transferați toate economiile la următoarea datorie cea mai scumpă. Apoi următorul și așa mai departe.
cu fiecare datorie pe care o plătiți, eliberați mai multe economii lunare pentru a merge spre datoria rămasă și începeți să accelerați plata datoriei, presupunând că nu adăugați nicio datorie nouă.
metoda bulgăre de zăpadă datoriei funcționează în mod similar, cu excepția în loc de concentrându-se pe datoria cea mai mare interes în primul rând, vă concentrați pe cea mai mică datorie în primul rând, apoi următorul cel mai mic, și așa mai departe.
avantajul pentru bulgăre de zăpadă datoriei este că veți vedea rezultate tangibile mai repede. Această întărire psihologică te ține arat înainte, chiar și atunci când merge greu.
în timp ce bulgăre de zăpadă datoriei și avalanșa datoriilor metode de lucru mai rapid, încercați snowflaking datoriei dacă vă aflați atât de legat în fiecare lună nu se poate scuti o sumă consistentă. Snowflaking datoria implică punerea fiecare excepționale neregulate — indiferent cât de mici — spre datoriile. Aceasta include totul, de la rambursarea impozitului până la găsirea a 5 USD în plus în buzunarul jachetei.
ultimul cuvânt
când în cele din urmă scapi de jugul datoriei, lucruri curioase încep să se întâmple cu modul în care gândești.
pentru prima dată în ultimii ani, te afli cu bani de rezervă. Apoi vă puneți o întrebare simplă, dar puternică: „ce pot face cu banii mei în plus pentru a construi bogăție?”
în loc să te gândești defensiv la A-ți scăpa de datorii, începi să te gândești ofensiv la a deveni mai bogat, la noi posibilități. Te eliberează să-ți imaginezi obiective mai largi, pe termen lung: proprietatea casei, pensionarea, venitul pasiv, economisirea pentru educația universitară a copiilor tăi, poate chiar independența financiară și pensionarea timpurie.
ieși de sub datoria ta și te găsești visând vise mai mari. Și cu cât îți stabilești mai sus obiectivele, cu atât este mai probabil să mergi.
cum te descurci datoria ta? Ce ai de gând să faci cu banii tăi atunci când îți plătești datoria o dată pentru totdeauna?