atunci când cumpărați o casă sau refinanțați, trebuie să alegeți între un împrumut cu rată fixă și o ipotecă cu rată reglabilă (ARM) ca un braț 10/1. Alegerea corectă depinde de ceea ce vă așteptați pentru viitor și dacă vă puteți permite sau nu plăți ipotecare mai mari.împrumuturile cu rată fixă sunt de obicei cele mai sigure, deoarece sunt previzibile, iar plata împrumutului dvs. nu se va schimba. Dar puteți obține adesea o rată a dobânzii de pornire mai mică dacă optați pentru un braț. Deci, când are cel mai mult sens să alegeți un braț peste o ipotecă cu rată fixă?
de 4 ori pentru a lua în considerare un ARM
deși riscați plăți lunare mai mari dacă ratele cresc, utilizarea unui ARM poate da roade.
1. Planificarea mutării
un exemplu clasic este atunci când intenționați să rămâneți în casa dvs. doar câțiva ani. În acest caz, un ARM vă poate ajuta să economisiți plățile lunare. De exemplu, dacă intenționați să vă mutați în șase ani, un braț 5/1 sau 10/1 ar putea fi adecvat. Cu brațul 5/1, riscați o ajustare a ratei, dar intenționați să vindeți casa în termen de un an de la această ajustare, astfel încât să puteți evalua un scenariu cel mai rău caz pe baza plafoanelor ratei împrumutului. Situații ca aceasta includ:
- lucrător mobil: dacă aveți o carieră care necesită relocare periodică, este posibil să nu fie nevoie să asigurați o rată fixă timp de 30 de ani.
- Starter home: Dacă cumpărați o primă casă mică cu planuri de extindere ulterioară, un braț vă poate ajuta să economisiți plăți. Amintiți-vă că planurile dvs. se pot schimba și nu este nimic în neregulă cu a trăi într-o casă ieftină.
- pregătirea pentru a reduce dimensiunea: dacă copiii se mută sau doriți doar să simplificați în următorii ani, poate avea sens să alegeți un braț.
2. Planificarea unei creșteri
este riscant să pariezi pe viitor, dar uneori te poți aștepta cu încredere să câștigi mai mult. De exemplu, medicii rezidenți pot avea fonduri limitate și solduri mari de împrumuturi pentru studenți, dar un braț le permite să cumpere o casă mai scumpă decât își pot permite cu un împrumut cu rată fixă. După rezidență, câștigurile cresc de obicei, permițându-le să gestioneze confortabil plăți mai mari sau să plătească suplimentar la împrumut. Alți profesioniști pot avea o experiență similară după ce au câștigat experiență sau vechime, dar este întotdeauna înțelept să fii conservator atunci când planifici câștiguri mai mari.
3. Agresiv plată în avans
unii oameni nu le place să lase datoria lor persista. Dacă intenționați să vă achitați rapid Ipoteca, un braț de 5/1 oferă o rată relativ scăzută (și o plată lunară scăzută) timp de cel puțin cinci ani. În acest timp, tot ceea ce plătiți în plus față de plata necesară reduce soldul împrumutului. O abordare puțin mai puțin agresivă este să alegeți un braț 10/1 dacă intenționați să vă achitați datoria în cinci până la zece ani—puteți face acest lucru fără a risca șocul de plată.
4. Dispus să-și asume riscul
Dacă sunteți deschis la riscul de plăți mai mari, ar putea fi în valoare de a avea o rată scăzută pentru câțiva ani. De exemplu, s-ar putea să credeți că ratele dobânzilor vor rămâne aceleași sau vor scădea (deși nimeni nu poate prezice viitorul). Dar dacă ratele cresc, trebuie să puteți absorbi aceste plăți mai mari. Această strategie ar putea avea sens dacă sunteți suficient de norocoși să aveți o mulțime de venituri suplimentare în fiecare lună—și dacă acest lucru rămâne cazul de-a lungul anilor.
când Ipoteci cu rată fixă eclipseze arme?
Dacă doriți (sau aveți nevoie) de siguranță, o ipotecă cu rată fixă poate fi cea mai bună opțiune. Rata nu se va schimba, astfel încât să puteți prezice cheltuielile de locuințe pentru următorii 15 sau 30 de ani. Dacă nu doriți să efectuați plăți ipotecare atât de mult timp, puteți oricând să plătiți suplimentar sau să vă vindeți casa pentru a achita împrumutul.
șoc de plată
este esențial să înțelegeți că plata dvs. poate crește cu un braț. Dacă plățile dvs. pentru locuințe ocupă o parte semnificativă din venitul dvs., probabil că nu aveți loc pentru o plată mai mare în bugetul dvs. Consecințele unui interval de plată mai mare de a fi „casa săraci” pentru a se confruntă cu blocare a pieței și ruinarea dvs. de credit.
minimizarea costurilor dobânzii
dacă obiectivul dvs. este de a plăti cât mai puțin interes posibil, un credit ipotecar pe termen scurt cu rată fixă este de obicei cel mai bun. De exemplu, împrumuturile cu rată fixă pe 15 ani pot avea rate mai mici decât armele 5/1, deci plătiți mai puțin interes cu împrumutul cu rată fixă de la început. Cu toate acestea, o ipotecă de 15 ani necesită o plată mai mare și nu există flexibilitate dacă fluxul de numerar devine strâns. Cu un braț 5/1, veți avea, de asemenea, o plată relativ scăzută și puteți plăti suplimentar pentru ipoteca dvs. numai atunci când aveți fonduri disponibile. În comparație cu rambursarea agresivă descrisă mai sus, împrumutul pe 15 ani are costuri mai mici ale dobânzii-dar trebuie să efectuați o plată considerabilă în fiecare lună.
„Stretching” pentru a cumpăra
Dacă vă bazați decizia pe un împrumut cu rată fixă vs.Un braț exclusiv pe plata lunară, vă asumați un risc. Creditele ipotecare cu rată fixă de 30 de ani sunt populare, deoarece permit plăți lunare relativ scăzute, iar încercarea de a rade și mai mult plata înseamnă că este timpul să vă uitați la casele cu prețuri mai mici. Amintiți-vă că homeownership vine cu numeroase costuri, și trebuie să bugetul pentru întreținere, mobilier, energie, Taxe, asigurare, și mai mult. Aventura pe gheață subțire se poate termina prost pentru tine și familia ta—nu există loc pentru erori.