Ar trebui să obțineți un IRA de aur?

ce obțineți investind într-un cont de pensionare pentru investiții în aur? Transformi literalmente o parte din oul cuibului tău de pensionare în aur. Acestea fiind spuse, punerea unui IRA de aur în portofoliul dvs. este mișcarea potrivită pentru dvs.? Nu toate conturile IRA permit investiții în aur, dar acest articol ar trebui să vă ajute să înțelegeți ce să căutați în IRA pentru a vedea dacă vă permite să construiți un ou de pensionare de aur.

prețul schimbător al aurului

prețurile aurului pe uncie au variat de la 255 USD în septembrie 1999 la un maxim de 1.937 USD în August 2020. Începând din martie 2021, aurul mergea pentru aproximativ 1.737 dolari pe uncie. Deci, a existat o creștere semnificativă, dar, de asemenea, unele reconversie.un IRA de aur este o specie (joc de cuvinte destinate) a unui cont individual de pensionare (IRA) care permite investitorilor să dețină aur fizic, argint, platină și paladiu în loc de active mai obișnuite-cum ar fi numerar, acțiuni și obligațiuni—la care IRA regulate sunt limitate. Posibilitatea utilizării aurului și a altor materiale ca valori mobiliare într-un IRA a fost creată de Congres în 1997, spune Edmund C. Moy, strateg șef pentru Fortress Gold, care, în calitate de fost director al Monetăriei Statelor Unite, a supravegheat cea mai mare producție de monede de aur și argint din lume.

aur IRAs: o tendință de creștere

aur iras apel la investitorii care doresc un portofoliu diversificat de pensionare. „Deoarece prețurile aurului se mișcă în general în direcția opusă activelor de hârtie, adăugarea unui IRA de aur la un portofoliu de pensii oferă o poliță de asigurare împotriva inflației”, spune Moy. „Această abordare echilibrată elimină riscul, în special pe termen lung, ceea ce îl face o alegere inteligentă pentru investițiile de pensii precum IRAs.”în timpul mandatului său de director al Monetăriei, Moy spune că a existat o cerere redusă pentru IRA-uri de aur, deoarece implică o tranzacție foarte complicată pe care doar cel mai persistent investitor era dispus să o urmeze.”trebuie să găsiți un mandatar sau custode pentru IRA împreună cu un depozitar aprobat. Apoi, trebuie să cumpărați aurul aprobat sau alt metal prețios și să îl transferați la depozitar într-un mod în care custodele îl poate explica”, explică Moy.

de la criza financiară din 2008 și Marea Recesiune rezultată, cu toate acestea, aurul IRAs a devenit semnificativ mai popular. Record de aur de vânzări combinate cu apariția de mai multe companii să se ocupe și de a simplifica tranzacțiile au făcut investi într-un aur IRA un One-stop shop. Rezultatul: creșterea robustă a aurului IRA.apoi, desigur, există impactul știrilor economice și mondiale. „Interesul puternic pentru aur IRAs a continuat din cauza impactului inflaționist potențial al programelor de stimulare ale Rezervei Federale și o creștere accentuată a riscului geopolitic”, spune Moy.

reguli de aur

„IRAs–urile de aur pot fi opțiuni tradiționale sau Roth”, spune Daniel Sentell, fost director de comunicații la Broad Financial, o companie de servicii financiare din Monsey, NY, care oferă aceste conturi. Indiferent de versiune, un IRA de aur poate fi investit doar în aur real, fie că este vorba de monede sau lingouri.potrivit lui Brett Gottlieb, consilier financiar și fondator al Comprehensive Advisor din Carlsbad, California., primul lucru de luat în considerare este dacă doriți să aveți o investiție fizică în portofoliul dvs., mai degrabă decât un stoc de aur sau un fond mutual sau un fond tranzacționat la bursă care urmărește un indice de aur.

dacă optați pentru metalul real, se aplică anumite criterii pentru ca acesta să fie ținut într-un IRA. „Monedele sau barele din metale prețioase trebuie să îndeplinească standardele de finețe IRS și trebuie să fie deținute de administratorul IRA în locul proprietarului IRA”, spune Moy. „Aurul trebuie depozitat într-un depozit aprobat de IRS.”

cu alte cuvinte, nu ascunde lingouri sau specie în cutii de valori, seifuri acasă, sau dulapuri. „Se aplică toate celelalte reguli privind contribuțiile IRA, plățile și impozitele”, adaugă Moy.

găsirea unui Broker sau custode

pentru a pune fondurile IRA în aur, trebuie să stabiliți un IRA auto-direcționat, un fel de IRA pe care investitorul îl gestionează direct și i se permite să dețină o gamă mai largă de produse de investiții decât alte IRA. Pentru un IRA de aur, aveți nevoie de un broker pentru a cumpăra aurul și de un custode pentru a crea și administra contul. Această companie va stoca sau deține lingouri reale, spune John Johnson, președinte al GoldStar Trust, cu sediul în Canyon, Texas.

custozii sunt de obicei bănci, companii de încredere, uniuni de credit, firme de brokeraj sau asociații de economii și împrumuturi care au fost aprobate de agențiile federale și / sau de stat pentru a furniza servicii de custodie a activelor investitorilor individuali și consilierilor financiari. Ei nu selectează dealeri de metale pentru clienții lor IRA. Aceasta este responsabilitatea investitorului. Cu toate acestea, custozii stabiliți au relații cu câteva sute de dealeri din întreaga țară și pot fi dispuși să împărtășească această listă.

poate funcționa și invers. „Unii dealeri de metal pot recomanda un custode IRA”, spune Johnson. „Cu toate acestea, consumatorii sunt întotdeauna liberi să caute custozi pe cont propriu.”

alegerea companiei pe care să o folosească este complicată, deoarece este o sarcină specializată pe care firmele majore de brokeraj nu o oferă în general, potrivit Moy. „Când mi-am făcut temele, au existat câteva criterii care erau importante pentru mine”, spune el. Acestea includ:

• transparență: cunoașterea tuturor costurilor în avans poate evita orice surprize urâte, cum ar fi taxele ascunse după ce investiți.
• palmares: Căutați o companie cu o reputație remarcabilă de la terți obiectivi, cum ar fi Better Business Bureau sau Business Consumer Alliance. Moy spune că ar putea fi, de asemenea, util să se sape în ceea ce spun clienții despre companie, în special numărul de plângeri depuse. El a căutat firme care au fost ” educaționale și nu împingând o vinde greu.”
• flexibilitate: nevoile și obiectivele fiecărui investitor sunt diferite, așa că Moy sugerează alegerea unei companii care să vă satisfacă, mai degrabă decât să aibă o abordare unică.
• calificări: Ar trebui să vă ocupați doar de o companie care are toate licențele, înregistrările, asigurările și obligațiunile adecvate și necesare pentru a vă proteja investiția. Solicitați verificarea acestor licențe și a altor informații.

costuri speciale

deținerea aurului într-un IRA de aur vine cu unele cheltuieli speciale. Taxele cu care se va confrunta un investitor includ:

• taxa vânzătorului (marcaj): „deși aurul are o rată de desfășurare, există marje în funcție de faptul dacă doriți lingouri de aur, monede, dovezi etc.”, spune Sentell. Marcajul, care poate varia, de asemenea, în funcție de vânzător, este o taxă unică. „În mod similar, fiecare formă de aur prezintă propriul set de cerințe atunci când un investitor trebuie să vândă”, adaugă el.
• configurarea contului de pensionare: această taxă unică este percepută pentru a vă stabili noul cont IRA. Acest lucru variază, de asemenea, în funcție de instituție, dar ar putea fi mai mult decât taxa de instalare obișnuită, deoarece nu toate firmele de servicii financiare se ocupă de aur IRAs.
• taxele de custodie: Din nou, în timp ce veți întâlni aceste costuri anuale (precum și orice taxe asociate activelor sau tranzacțiilor) cu toate IRA-urile, acestea pot fi mai mari pentru acest tip de cont, mai ales dacă trebuie să mergeți la o instituție financiară diferită de cea care deține celelalte conturi.
• taxe de depozitare: aurul trebuie să fie deținut de o instalație de depozitare calificată pentru care se percep taxe de depozitare.
• costurile de retragere: dacă doriți să închideți un IRA de aur prin vânzarea aurului dvs. către un dealer terț, respectivul dealer va dori să plătească mai puțin decât ceea ce se întâmplă pe piața deschisă. Deci, dacă prețurile nu au crescut semnificativ de când l-ați cumpărat, ați putea pierde o bucată de capital.

unele companii IRA vor garanta să cumpere aurul înapoi de la dvs. la tarifele curente cu ridicata, dar puteți pierde în continuare bani prin închiderea contului, lucru care, de obicei, nu se întâmplă cu deschiderea și închiderea IRA-urilor obișnuite.

probleme de distribuție minime obligatorii

odată ce ați ajuns la vârsta de 72 de ani, veți fi mandatat să luați distribuțiile minime obligatorii (RMDs) de la un IRA tradițional de aur (deși nu de la unul Roth). Metalele, desigur, nu sunt deosebit de lichide, astfel încât găsirea numerarului pentru aceste distribuții ar putea fi o problemă, determinându-vă să trebuie să vindeți o parte din aurul dvs. atunci când este posibil să nu fie avantajos să faceți acest lucru. Această problemă, cu toate acestea, pot fi ameliorate prin luarea suma totală de RMDs dumneavoastră la alte IRAs tradiționale.

Carnet de cecuri IRAs

există o modalitate posibilă de a evita să aveți un custode și costurile asociate cu unul: puteți deschide ceea ce este cunoscut sub numele de „carnet de cecuri IRA”, un IRA auto-direcționat care nu necesită gestionarea custodiei. Configurarea unui carnet de cecuri IRA este complicat, deoarece trebuie să fie o societate cu răspundere limitată (LLC) și au un cont de verificare de afaceri, pentru a numi două dintre cerințele.cu toate acestea, după cum subliniază Sentell, aceasta permite investitorilor să cumpere aur American Eagles, o monedă americană de trezorerie, pentru conturile lor de pensionare și să le dețină personal, evitând taxele de custodie și depozitare. Nici o altă monedă nu se bucură de această excepție de cod fiscal, descrisă în Codul Internal Revenue 408(m). Se spune că IRS examinează în prezent acest tip de IRA, așa că procedați cu precauție cu această opțiune.

laminate de aur

dacă aveți deja un IRA sau 401(k), fie regulate sau Roth, aveți opțiunea de rulare peste unele sau toate fondurile sale într-un IRA de aur. Procesul de răsturnare este același ca și pentru orice alt fond de pensii. De obicei, completați o cerere de cont (fie online, fie pe hârtie), iar contul este de obicei stabilit în termen de 24 până la 48 de ore de la finalizarea și primirea cererii.”odată ce cererea de transfer semnată este primită de toate părțile, cei doi custozi vor comunica între ei pentru a transfera fondurile către noul custode și pentru a finanța un nou IRA de aur”, spune Gottlieb. Când fondurile sunt disponibile în noul cont IRA, un reprezentant al contului va revizui opțiunile actuale de metale prețioase pe care un consumator le poate achiziționa. „Îi sfătuiți cu privire la tipul exact pe care doriți să îl achiziționați, iar prețurile sunt blocate în acel moment”, adaugă Gottlieb.

riscurile speciale ale aurului

toate investițiile vin cu riscuri și recompense, inclusiv aurul. „În multe privințe, IRA-urile de aur au aceleași riscuri pe care le are orice investiție”, spune Moy. „Prețul aurului poate crește sau scădea și poate avea volatilitate. Nimeni nu-și poate prezice cu exactitate viitorul.”

dar, în ciuda riscului, Moy spune că există un motiv pentru a investi o parte din fondurile de pensii în chestii galben. „Aurul are o istorie de 5.000 de ani de a fi un magazin de valoare”, spune Moy. „Acțiunile pot ajunge la zero , așa cum am văzut cu Lehman Brothers, obligațiunile pot intra în incapacitate de plată ca în Argentina sau pot obține tunsori mari ca în Grecia. Valoarea dolarului a scăzut constant . Dar aurul nu va valora niciodată zero.”

dacă prețul aurului scade, Moy spune că probabil înseamnă că activele dvs. de hârtie se vor descurca bine. Deci, dacă portofoliul dvs. este echilibrat atât cu investiții pe bază de aur, cât și pe hârtie, o pierdere pe partea de aur va fi echilibrată de câștigul experimentat de alte active. „Multe dintre aceste riscuri există și pentru IRA tradiționale. Iar IRA-urile tradiționale au riscuri pe care IRA-urile de aur nu le au”, adaugă el.

cu toate acestea, există și unele riscuri specifice investițiilor în aur fizic. Orice marfă fizică este supusă furtului. Cineva ar putea intra în depozitul unde este depozitat aurul tău. Cu toate acestea, pentru a se califica pentru iras de aur, depozitarii trebuie să fie asigurați, ceea ce ar proteja investiția dvs. atâta timp cât contul dvs. nu depășește valoarea declarată a custodelui în conturi,

„există, de asemenea, custozi nedemni de încredere care ar putea fura din conturile clienților lor sau ar putea comite fraude prin vânzarea metalelor prețioase pe care nu le au de fapt și nici nu intenționează să le cumpere”, spune Moy. „Aceste riscuri pot fi atenuate prin alegerea unui custode care asigură tranzacția financiară.”

linia de Jos

IRA-urile de aur sunt definite în mod normal ca” investiții alternative”, ceea ce înseamnă că nu sunt tranzacționate la o bursă publică și necesită expertiză specială pentru a le valorifica. În timp ce aurul are potențialul unui randament ridicat, este ușor să fii orbit de strălucirea sa. Prețurile aurului pot scădea în mod neașteptat. Când aurul crește, trebuie să decideți dacă cumpărați la—sau aproape de—partea de sus a pieței dacă investiți în acel moment. Așteptarea ar putea avea mai mult sens.dacă aveți în vedere un IRA de aur, consultați un consilier financiar pentru a determina modul în care metalul s-ar potrivi cu obiectivele generale ale portofoliului dvs. În general, nu este niciodată o idee bună să puneți toate ouăle într-un singur coș de active. Dacă aurul pare o alegere solidă pentru dvs., Sentell sugerează să nu puneți mai mult de o treime din fondurile dvs. de pensionare într-un IRA de aur. Gottlieb vă recomandă să nu aveți mai mult de „10% până la 15% dintr-un portofoliu total personal investit în aur, fie în formă de hârtie, fie în exploatații fizice.”